征信行业调研报告

摘要：在21世纪第三个十年即将到来之际，信用环境对于经济增长的重要性进一步体现。“奇点”临近，企业征信市场进入最佳发展时期，对于处在企业征信数据查询行业的各参与者来说，既是机遇，也是挑战。作为中国特色社会主义市场经济发展过程中最具活力和价值的全新形态，信用经济已经形成了独特且成熟的理论体系。根据《社会信用体系建设规划纲要（2014-2020年）》，到2020年，以信用信息资源共享为基础的覆盖全社会的征信系统将基本建成。本文通过对信用经济概念的梳理，从企业信用层面切入，对一系列信用风险和相关政策进行分析，提出对强化企业信用经济效应的建议，指出水滴信用可信百科对于中小企业信用建设的重要性。关键词：信用经济、企业信用、信用体系一信用经济时代，信用对企业的重要性自2000年以来，国内学者对信用和信用体系等问题的研究多数集中于金融和商业领域，即“信用”是货币借贷和商品买卖中延期付款或交货的总称，是以偿还为条件的价值运动的特殊形式。主要包括：（1）银行信用，是以银行为一方的货币借贷活动；（2）商业信用，是以商品交易中任何一方延期付款或延期交货的赊销活动；（3）国家信用，是以国家为一方的财政借贷活动（如发行公债等）；（4）消费信用，是对个人消费者提供的资金借贷服务（如分期付款）等。近年来，理论学者对于信用的研究关注已经逐渐突破传统的金融和商业范围，向纵深领域的信用管理和信用体系建设延伸。例如：税收信用、科技信用、电子商务信用、信用经济和社会信用制度建设等。程民选等（2009）研究认为，在匿名社会中，不熟悉的经济交往对象需要有了解对方信用信息的渠道。于是，以征信机构、信用评级机构及会计审计机构为主体的社会信用体系在西方社会应运而生[1]。社会信用体系是信用主体、信用行为和信用状况的“簿记”，是记录信用行为，载入信用信息数据库以及通过信用评级等技术条件形成的信用管理体系。在现代匿名社会中，必须依靠这一技术系统提供管理服务，信用管理体系成为现代信用社会建设的着力点。（一）信用是企业可持续发展的关键信用不仅是现代市场经济的生命，同时也是提高企业商品竞争力的关键。在“互联网+”大数据时代，企业信用成为近年来政府、金融机构、以及企业自身越来越关心的问题。在市场经济活动中，企业之间的“信用战”成为大势所趋。营造良好的企业信用是企业长期可持续发展的关键。不仅是信用经济，市场经济也应该是法治经济。它要求所有市场主体都必须在法律规定的框架内进行市场竞争，法律所蕴含的诚实、信用、公平、公正都应该得到切实遵循。但是，如果市场失去公平公正、企业失去信用，那么有序的市场秩序也将受到影响，企业将不能兴旺发达，经济便也难以繁荣。因此，良好的信用给企业带来的收益不言而喻，只有建立良好的信用体制，企业经营才能实现可持续发展。当然，对于市场来说，信用缺失只是一种短期行为。但这种短期行为不仅会使企业难以正常运作，对其发展也是百害无一利。经济运行效率会因为企业交易成本的加大和市场秩序受到的影响而有所降低。另外，信用危机会对企业投资和消费产生较为负面的影响，甚至会影响到国家宏观经济政策作用的发挥。（二）我国企业面临的信用风险在企业交易过程中，通常以信用关系作为纽带。如果交易一方不能履行给付承诺而给另一方造成损失，即为企业信用风险。其中，企业客户到期不付款或到期无能力付款为最主要的风险表现。对于大部分企业来说，客户是最大且最长远的财富，但同样，客户也可能是企业最大的风险。由于应收账款无法顺利回收而最终造成企业流动资金紧张、产生大笔坏帐损失，甚至经营困难的公司比比皆是。现如今，买方市场的氛围使得市场竞争日益白热化，企业发展可谓困难重重。对于始终面临两难困境的企业来说，一方面必须不断扩张信用来进一步扩大市场份额；另一方面又必须控制坏账情况，以此来降低成本，提高利润。企业需要及时建立信用风险管理系统。通过制定相关信用政策，指导和协调各机构的业务活动，对客户资信调查、付款方式选择、信用限额确定以及款项回收等环节实行全面监督和管控，保障安全及时的回收企业应收款项，最终实现扩大销售降低成本的预期目标。（三）我国企业信用建设领域政策在企业信用建设领域，2015年，“信用中国”网站开通 ；2017年，发布《国家发展改革委、人民银行关于加强和规范守信联合激励和失信联合惩戒对象名单管理工作的指导意见》，建立健全企业红黑名单管理与应用制度；2019年，国务院办公厅出台的《关于促进中小企业健康发展的指导意见》，致力于解决“破解融资难融资贵问题”以及“推动信用信息共享”。在这一时期，中国的信用建设系统规划、全面推进、信用立法等取得了实质性的进展，一方面有助于形成良好的社会风尚，另一方面也为经济增长提供了新动能。二企业信用体系建设及现状分析科斯定理指出：“不讲信用会引发和增加交易费用，降低资源配置效率。”经济利益最大化和成本最小化，始终是现代经济学不变的命题。良好的信用水平可以降低交易过程中的直接成本，防止由于利己主义行为而产生额外成本，从而提高经济市场的运行效率。良好的信用有助于提高资源配置效率，第一，在经济运行中保障诚信，可以减少社会资源的闲置。第二，在经济运行中保障良好的信用水平，有利于促进资源实现从低效到高效的使用流动，提高资源配置效率。社会信用体系的构建将“自律自觉化”与“他律制度化、常态化”相结合，能够更好地维系经济社会的稳定和促进经济社会的持续发展[2]。（一）中小企业的固有缺陷中小企业的准入门槛低决定了其信用观念淡薄，对信用度的重视不足[3]，而企业信用又是企业融资的关键所在[4]，因此相当一部分中小企业达不到银行的贷款条件。个别达到贷款条件的中小企业，因为市场交易存在的外部性和信息不对称性导致其信用管理薄弱，信用程度有所影响，贷款难度进一步增加[5]。（二）来自金融机构的阻力银行作为信用贷款的主体，受限于严格的风险防范措施，大多更倾向于贷款给大公司、大企业，未能做到为民营企业提供多元化的金融产品服务；信息不对称的存在致使银行为中小企业提供贷款服务的能力受到限制[6]。同时，社会征信体系不完善、行业整体集中度过低导致国内企业大数据征信发展受阻[7]。（三）政务诚信差序递减，部分地方政府公信力有待加强在社会信用体系建设的整个过程中，政府担当重要角色。政务诚信对于政府在政务活动中的要求包括恪守诚信原则、遵守法律法规、不欺骗公众、严格执行出台政策和条例等在内。但是，随着政府层级的逐渐降低，公信力递减，少数地方政府不积极履行扶持中小企业政策的行为，使得政府公信力有所降低。（四）信息不对称，企业失信行为屡禁不止由于市场发展进度和社会信用体系建设进程相差较大，在一味追求经济效益的前提下，信用危机提前产生，社会经济出现了一定的风险。此外，信息的不对称和不共享也使得商业欺诈、制假贩假、违规操作、合同不履行、学术不端、食品药品安全事故等失信问题在社会屡见不鲜。据统计，信用缺失使得国家每年造成的经济损失高达六千多亿元。（五）失信惩罚机制发挥作用比较有限全国各地多个省份地区相继制定违背信用的惩罚措施，通过不定期公布失信者名单，来曝光其失信行为，在限制出行、消费、投资、经商等多个领域对其进行联合惩戒。但是失信惩戒机制的手段相对有限，对于失信者失信行为的打击效果也不够明显。三企业征信市场PEST分析PEST为一个产业或企业所处综合宏观环境分析模型，即P是政治（Politics），E是经济（Economy），S是社会（Society），T是技术（Technology）。这些是产业或企业的外部环境，一般不受产业或企业掌握，这些因素也被戏称为“pest（有害物）”。P：政治——国家相关政策对于企业征信市场来说，2002年，党的十六大首次提出社会信用体系概念；2003年，十六届三中全会提出“形成以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的社会信用制度”，标志着中国正式开始社会信用体系建设；2007年，国务院办公厅发布《关于信用体系建设的若干意见》，并在全国金融工作会议中提出以信贷征信体系建设为重点，建设与我国经济社会发展水平相适应的社会信用体系基本框架和运行机制；2011年，党的十七届六中全会强调把诚信建设摆在突出位置，大力推进政务诚信、商务诚信建设；2014年，国务院制定并印发《社会信用体系建设规划纲要（2014-2020年）》，作为中国社会信用体系建设的总纲领。E：经济——信用是市场经济的基础市场经济之所以能够通过市场主体的平等、公平、自由交换来进一步达到社会资源的合理配置，离不开以信用为前提的市场环境，可以说信用掌控着市场的正常秩序。在没有信用的前提下，混乱的市场秩序会最终导致经济的滞后与萧条。所以，信用是市场和交换的基础，信用经济又是以信用为基础，并受信用关系制约的经济运行机制。当然，依托于互联网经济的发展，企业信用市场的建立离不开互联网平台，并仍在乘势大力发展中。S：社会——信用助力中小企业社会认同感提高在传统观念的影响下，企业征信市场中的中小企业社会认同感较低，公众甚至习惯性认为中小企业信誉差、规模小、实力弱。为了在激烈的市场竞争条件下取得一席之地，少数中小企业选择丢掉信誉，将自身利益放在首位；为了获取利益，部分中小企业一度降低经营管理水平，违反信用、有悖道德的情况也时有发生；此外，中小企业信用缺失等问题也给其贷款、招聘等各方面带来了极大困难，成了发展道路上的阻碍。显而易见，生存环境和竞争条件都是中小企业的薄弱项，来自资金、设备、技术、人才、管理等方面的困难更是使其与同类型的大型企业拉开明显差距。在这种形势下，中小企业的信用变得更加重要。由于过去缺少衡量标准，使得部分企业不惜毁灭信用来换取利益，甚至影响商业市场发展也在所不惜。因此，中小企业信用的可量化不仅将为其带来更多便利，对中小企业的正向发展也起到了至关重要的作用。T：技术——征信数据资源共享困难重重在移动大数据时代，征信数据库作为社会信用体系的一项基础工作，能够帮助企业信用市场良性发展。但是，征信数据的不准确，各行业、部门和区域之间偶有存在的互相保护现象，都是制约着社会信用体系建设发展的问题。受到政策、部门利益、资金、技术障碍等因素的影响，各部门之间的征信数据并没有得到充分整合，共享资源困难重重。征信机构对于存在于政府部门征信数据的获取具有一定难度，导致征信数据的使用率和覆盖面无法达到相应的高度和广度，行业之间无法共享，直接导致了征信数据的浪费。四中小企业信用体系建设的现状及相关意见有效的企业信用管理体系，有利于维护市场经济秩序的良性运转。完善的企业信用体系是降低经济活动信用风险和成本，提高社会全要素生产率的必要条件，更能进一步推进区域经济由传统模式向现代信用经济模式转型。对于监管部门和企业来说，构建完善的信用体系，既是要求也是刚需。不同于多数大型企业建立了完备的信用管理和信息公开机制，中小企业由于管理经验、经营实力不足，其信用信息具有碎片化、分散化特征，使得建立完善中小企业信用体系更具挑战性。但是，伴随着大数据技术的飞速发展以及在各领域的深度渗透，应用大数据来提高监管服务效能，逐渐成为市场监管部门的共识。（一）大数据技术挖掘，助力信用数据监管大数据技术助力，能够精准描绘企业信用画像。在依托共享平台充分融合各部门信用信息的基础上，善于运用大数据技术将其广泛纳入互联网数据，加以深度挖掘，输出信用评价结果，助力精准监管。对于企业征信而言，浅层次挖掘是指围绕企业相关数据进行整合并汇总分类，以信息报告、图片等方式简单罗列呈现；而深层次挖掘是将收集到的数据与专业监管知识相结合，构建风险识别与量化、企业关联图谱、数据可视化产品。（二）交叉分析精准赋能，企业行为提前预警大数据的核心在于整合来源和结构均有差异的数据，并从海量的数据中发现和归纳潜在的关联性，包括将企业与其法定代表人信用状况进行关联、将企业纳税、社保、安全生产等情况与企业风险状况进行关联等。由此，把看似分散的信用信息和关联信息进行整合并交叉分析，运用机器学习、云计算等大数据分析技术，根据企业行业特点、运营能力、关联企业、网络舆情等不同维度的算法，设计准确的风险模型，基于企业行为模式提前预警，提高识别市场主体信用风险的洞察力和决策力，用大数据技术为监管赋能。（三）整合信用信息，加深政企合作充分发挥互联网感知能力，实时掌握企业经营状况，包括实际经营业务范围、运行情况等，助力监管人员摸清底数。为确保“大数据+市场监管”取得实效，在对政府和社会信用信息进行有效整合的基础上，进一步深入加强政企合作，培养监管业务与大数据知识兼备的人才，将业务技能与机器语言转化为监管决策力。五强化企业信用经济效应的对策企业加强信用制度建设，能够有效地降低企业交易成本，节约管理资源，降低风险指数。同时，树立公众面前良好的企业形象，也是提高客户忠诚度，进一步加强自身市场竞争力，奠定企业持续发展基础的有效手段。因此，要建立健全企业信用管理体系，需要将信用管理与生产经营进行紧密结合，同时也要加强企业的信用道德建设，不管市场多么复杂，企业都应该坚守道德底线。首先，企业信用文化建立的关键是领导者。企业的信用文化可以通过综合影响资源、经营能力以及外部环境使这三者形成一种良性循环，从而促进企业的良性成长。同时，管理层的信用领导是企业可持续发展的基石，对于激发下属的信用品质，促进下属的主动行为具有重要的积极作用。建立领导者和下属之间持久且和谐的信任关系，是企业持续发展和成长的坚实基础。其次，解决信用缺失的问题，仅仅依靠传统的道德约束力量是不够的，还应该依靠完善的法律法规制度，加大对失信行为的制裁力度。企业信用的建设需要完善的法律制度和良好的信用环境，能够让守信者有所收获，失信者反之。作为减少甚至杜绝企业失信行为的重要因素，加大失信成本并非易事。只有建立健全的信用管理相关法律法规体系，即用法律严格规范失信行为的范围和失信行为需要承担的法律责任，以法律的严肃性作为背书，才能对企业的信用建设提供强有力的制度保障。最后，数字经济时代为我国的信用体系建设提供了新的思路，大数据技术处理有助于提高企业信用数据的透明度，为建立企业红黑名单提供更加便捷的技术支撑，降低信贷市场的信息不对称程度，使数字经济普惠金融，通过企业信用监管及征信体系的完善更好地发挥信用对企业发展的经济效应。（一）加强政府信用建设，建立政务诚信及严格的企业信用监管机制作为社会信用的核心与标杆，政务诚信是加强政府信用建设的必要条件。建立信用政府是优化信用环境的第一步。政府以信用评价主体的身份存在于社会信用系统中，对于政府来说，在扩大信用开放程度的前提下，同步完善政务公开和听证制度，才能提高整体信用服务水平。此外，建立健全的征信体系，也是提高信息共享程度的必要条件。以完善财政、海关、工商、税务和银行等部门征信数据系统为前提，充分发挥各部门优势，加强机构之间的沟通协作，整合区域征信信息，进一步为企业和个人的经济活动提供方便。当然，将人类智慧和人工智能实现有效结合，通过智能化的管理，拓展认知边界，最终实现信息资源和关联知识的共享，提升分析问题和解决问题的精准性和可行性。（二）加强企业信用信息系统建设通过提高企业自身的守信度来进一步优化整体信用环境。当前，时代的快速发展伴随着企业失信现象的进一步增多。同时，数量较少、规模较小、服务种类单一的第三方信用服务机构也间接制约了信用服务行业的发展。企业的守信度不仅需要联合财政、海关、工商、税务和银行等部门共同评估，还需要各部门机构展开联合办公，交换企业征信数据，最终建立统一的征信数据平台，收获准确的企业信用评价。当然，也要同时提高企业的信用管理水平。通过借助银行等金融机构的相关数据，更加有针对性的解决中小企业自身存在的各类问题，分类型、分等级向各行政监管部门进行反馈，最终实现规范企业行为的目标。此外，5G时代的到来伴随着数据低延时等优势特征，万物互联的前提下，收集到的数据将更加全面立体[8]。（三）加快信用立法，完善企业信用体系配套制度目前，针对信用数据的分割范围还没有十分严格的说明；对于提供非真实数据的企业和个人，也还没有统一的惩罚措施和手段。此外，由于工商、税务和银行等部分的信息尚未实现完全共享，覆盖社会治理全领域的个人信用体系未能有效建立。针对有失信行为的个人，相应的惩罚限制和限制内容在有些场景下也并不十分明确。因此，为加快企业信用体系配套制度的完善，利用网络和大数据成为必然之趋。（四）建立信用公示平台——水滴信用企业可信百科移动互联网时代的迅速发展，使得信用框架开始逐步完善。从消费层面再到产业层面，社会各个层面都被来自信用的影响所渗透，政府也开始引导和鼓励社会信用服务机构进行相关的创新探索。由上海凭安征信服务有限公司（国家发改委信用建设合作伙伴）运营，第三方平台背书的企业可信百科，具有企业信用领域的充分权威。以“百科”为名，企业可信百科打破传统的征信平台逻辑，将信用信息与360搜索引擎深度结合，对信用好的企业进行优先曝光与展示，进一步促进企业与相关合作伙伴实现共赢。作为一款专门为守信企业打造的专属可信形象展示工具，水滴信用企业可信百科能够帮助守信企业极速开通上线、进行编辑维护，展示企业的可信形象，帮助企业收获更多商业价值。通过信用累计强化企业信任感，凭借企业信任感打好交易基础，利用交易基础助力企业营销成交量提升的逻辑，企业可信百科“信用推广-信任强化-提升成交量”的营销闭环得以展现。可信百科通过树立企业可信形象，助力企业提升综合竞争力，拉升企业销量，体现其场景化信用价值。（五）完善失信惩罚机制，惩戒相关行为根据国家发改委2017年11月3日下发的相关文件，对于激励守信行为、惩戒失信对象，我国将协同各领域红黑名单，对其实行统一的标准化管理。以形成“守信光荣、失信可耻”的社会环境和企业信用文化为最终目标，将诚信成为市场经济的主导作为其发展动力，通过社会信用体系的进一步完善，来增加企业失信的整体成本，守信即为有收益，失信将会付出巨大代价。（六）提高社会公众的信用意识诚信道德的建设需要伴随着持续的努力，并非一朝一夕得以达成。通过对以诚实守信为核心的社会主义价值观建设的进一步加强，来规范每一位人民群众的行为，将讲道德、重诚信的思想深入人心；同时，以提高全民诚信道德素质能力、增强社会整体信用意识为目标，通过建立健全的制度和完善的法律来规范和激励群众行为。六国内企业征信查询市场现状数据显示目前我国企业数量增长率大约保持在年均15.7%，面对庞大的企业数量，一家征信机构必须得有资源、有技术、有能力来掌握，小玩家或许很难进驻到企业征信行业。目前，国内以天眼查、企查查、启信宝、可信百科等为主的企业征信服务平台已经覆盖上亿的市场主体初步满足了用户查询企业的基础需求。据了解，这些平台的信息主要来源于全国企业信用信息公示系统、中国法院裁判文书网、中国执行信息公开网等100多家官方网站；而可信百科更是与国家信息中心签订数据共享协议，以保障数据来源的真实性、时效性与权威性。无论是天眼查、启信宝，还是可信百科，在本质上都是一个关于企业信用的信息平台。既是平台，便需要做好各方价值的体现，来实现共赢，一方面，征信平台需要保证企业信息的准确性、客观性与时效性，来为信息获取方（即个人用户与企业用户）提供信息价值。另一方面，平台在建立企业信用的同时，也可以为优质企业背书，将好的企业展现给市场，促进企业经营的高效与新增长，这也是平台可以为优质企业提供的广告价值。后者涉及的其实也是企业信用平台未来所要探索的商业模式，即如何让信息带来更高的经济价值，对于平台、企业方与合作方三者而言。在这条商业路径上，就目前几家平台的表现来看各有侧重。（一）两查一信基本情况两查一信拥有几近相同的数据来源、相似的平台功能和大同小异的商业模式。其中，三家平台均面向C端用户提供免费或付费查询，面向B端企业提供付费版专业服务。截至目前，三家企业信用查询平台均已实现盈利。天眼查定位为中国第一“商业调查工具”的天眼查，以“查公司”“查老板”“查关系”作为核心功能。平台包括上市信息、企业背景、企业发展、司法风险、经营风险、经营状况、知识产权等64种数据维度信息展示在内，其独特的“关系梳理”能让用户直观地看清关联实体及其背后的商业关系。企查查作为移动端企业情报的开创者，企查查深耕企业征信六年，致力于商业征信大数据的分析整合，同时涵盖企业工商信息、股权关系、法律诉讼、风险纪录、知识产权、投资交易、历史信息、舆情信息等九十多个维度商业数据。此外，自喻为国内企业信用查询领域领头羊的企查查，以技术作为核心壁垒，建有国内一流大数据挖掘，人工语义智能分析，GPU大数据超算平台。启信宝定义为国内领先AI商业信息查询工具的启信宝，掌握着全国超过2亿家工商企业和组织机构的公开实时数据，通过超过1000个的查询维度，结合AI技术为用户提供数据查询和挖掘整理的解决方案。此外，启信宝还将目光放眼于全球，以国内超过1.8亿家企业及组织机构数据为基础，同时纳入全球超过60个国家的海外企业的一整套信用信息查询结果。（二）后来居上者？可信百科优势瞩目区别于两查一信，可信百科以“为守信企业打造，互联网场景下的一款守信激励产品”为定位，将中小企业信用质量差、信任感低作为区别突破口，率先推出能够将查询场景与搜索引擎相结合的守信企业形象展示工具。可信百科具有展示形式独特、流量入口众多等优势，通过大数据分析筛选，可信百科能够在用户想要了解企业的第一时间，通过360搜索引擎等多渠道查询企业实时信用价值，最大程度区别于其他平台只能通过网站或app进入查询。对于用户来说，可信百科不仅能够缩短用户对于企业信用数据的获取路径，更多渠道入口的背书也进一步增加了企业信用的可信度。而对于企业来说，用户搜索场景下自然呈现的信用资料不失为一种主动的信用推广。对比传统两查一信等平台需要用户主动查询，可信百科则能让企业征信主动展示，进一步强化企业信任感。作为企业征信市场的潜力玩家，可信百科基于互联网场景、以信用连接C端用户与B端企业的独特发展路线能够主动挖掘企业信用资产，帮助企业进行基于信用的品牌推广盈利，是企业征信数据在B端推广需求和C端查询需求的创新使用。当然，不管怎么看，企业征信平台的商业模式仍旧是一个亟待探索的方向。就目前我国的经济发展来看，信用体系会逐步完善，重要程度也会愈发提高，企业征信机构（或平台）是必然的发展趋势。以美国的发展来看，繁荣的市场经济背后是必要的信用体系，起源于19世纪60年代，如今的美国征信局已经形成了3家大公司鼎力的局面，即Experian、Trans Union与Equifax三大信用局。那么，对于我国的发展而言，如今正是起步阶段，未来的格局如何，主要考验的还是各家基于信用查询的商业路径探索。可信百科作为水滴信用的旗下产品，实际上也是其基于企业信用向搜索百科糅合发展的一个方向，商业探索方面颇见创新。七国内外征信行业发展现状及商业化模式（一）国际三大个人征信机构及企业征信机构业务模式国际征信行业的发展经历了快速发展阶段、法律完善阶段、并购整合阶段以及成熟拓展阶段四大发展时期，逐渐形成了较完整的征信体系，在社会经济的生活中发挥着非常重要的作用。以美国为代表的国际征信行业经历了近百年的不断进化，已经形成了完整而成熟的发展产业链。目前美国的三大个人征信机构为Experian、Equifax和Trans Union，他们都出现在上个世纪，反映大众消费对信贷的需求和全社会对个人信用的关注度的上升。这三大个人征信机构促进了美国的征信市场走向成熟，并对国内征信市场的成长颇具借鉴意义。Experian（益百利）Experian总部位于都柏林，1996年被GUS收购，2006年作为独立公司在伦敦证券交易所上市，Experian拥有信用服务、决策分析、市场营销服务和消费者服务四条业务线。信用服务主要指的是向放贷机构提供信用报告，具体来说，是向放贷机构提供消费者和企业历史还款和以往信用申请记录等数据，以帮助后者做出其提供的信用产品对消费者和企业来说是否适当、是否应提高授信额度等决策。Experian信用服务的费用是以交易为基础的，按照信用报告的购买数量分层收取。决策分析主要指的是向客户提供评分、检查、决策软件和系统。其中，评分和检查的费用是以交易为基础的，按照客户购买量分层收取；软件和系统的收费类型包括安装费、经常性软件授权费和交易手续费。市场营销服务能对消费者进行画像，从而帮助客户识别潜在买家、获取新用户、提高客户留存率、开发更符合消费者需求的产品，以最符合消费者习惯的方式联系消费者。Experian认为其在市场营销服务的数据、数据质量和交叉销售的营销能力上处于市场领先地位。Experian市场营销服务的费用是以交易为基础的、根据客户购买量分层收取的、数据授权费和订购费。消费者服务使消费者能在线查看自己的信用报告和信用评分、理解和改善自己的信用状况、防止欺诈和身份被盗用。Equifax（艾可菲）1898年创立，是三家中历史最悠久的。按照地域，Equifax的业务线分为美国本土和海外两种，后者包括加拿大、欧洲和拉丁美洲。Equifax在加拿大提供的产品和服务与美国本土基本一样，而在欧洲和拉丁美洲Equifax还为放贷人催收提供信息和技术服务。按照客户类型，Equifax的业务线分为企业业务和个人业务两种。和Experian以及TransUnion有所不同的是，Equifax向企业提供人力资源外包业务。Equifax服务的企业客户主要分布在以下行业：金融服务、抵押贷款、零售、通信、公用事业、汽车、经纪、医疗、保险和政府机关。按照收费依据，Equifax的业务线分为按交易收费的和按订购收费的两种。前者指的是产品提供给客户时即收费；后者指的是在客户使用产品之前即先收取一部分前期费用，订阅时间通常是一年。Trans Union（全联）TransUnion致力于向机构和个人用户提供全球风险信息解决方案。在美国，TransUnion客户覆盖全美前十大银行、前五大信用卡发行方、前二十五家汽车商、前十五家汽车保险公司的十四家、数以千计的医疗服务商和联邦、州、地方政府机构。TransUnion拥有信贷信息、身份信息、破产、司法抵押、司法裁决、保险索赔、车辆等来自约90000个数据源的数据，TransUnion的数据采集方法包括由银行等会员向其提交和自行采购等方式，另外，成为TransUnion会员是自愿的。地域上，TransUnion已经在30多个国家开展业务。TransUnion自身业务分成三部分：面向企业的美国信息服务（U.S.Information Services，USIS）业务、面向个人的消费者业务，在国际市场开展上述两项业务的国际业务根据客户类型的不同，实际上TransUnion的业务可以简单分为机构业务和个人业务两类。TransUnion的机构业务USIS的功能包括为客户分析消费者信用状况、在前者基础上为客户提供精准营销和催收方案、反欺诈等。从业务来看，TransUnion的企业业务占总体业务的65%左右，消费者业务仅占6%，国际业务占比在26%左右。这三大征信巨头的成功当然也离不开美国对征信的法律保障，美国通过《公平信用报告法》《公平债务催收法》《金融服务现代化法》《银行保密法》《信息自由法》《金融隐私权法》《平等信用机会法》《诚实借贷法》《公平信用账单法》《信用卡发行法》《公平信用和借记卡披露法》《房屋抵押披露法》等近20部法律，共同形成了较全面的征信法律体系，为美国征信行业的发展保驾护航。除三大个人征信机构外，国际上最著名、历史最悠久的企业征信机构还有美国邓白氏公司，其规模堪称国际企业征信和信用管理行业的巨人。n&bradstreet（邓白氏）作为世界上最著明的商业信息服务机构，n&bradstreet成立于1841年，其征信服务主要针对于商业市场，以企业为主，可实时查询企业的融资情况以及信用记录等。目前，n&bradstreet在全球37个国家设有分公司或办事处，在全球范围内向客户提供12种信用产品、11种征信服务以及各种信用管理用途的软件，还在50个国家和地区替客户开展追账业务。1994年，n&bradstreet正式进入中国，在上海设立邓白氏国际信息（上海）公司，1996年，在北京设立分公司，并于广州等地设办事处。按照与国际商业标准和惯例接轨的要求，n&bradstreet重点在市场开拓、信用管理、应收账款管理和商务培训等方面为中国企业提供信用咨询服务。通过引入邓白氏中国信用风险指数和邓白氏中国风险指数行业标准等，n&bradstreet向企业提供商业资信调查报告，帮助企业通过专业渠道达到国际商业标准、熟悉国际商业实务。除企业信息，更引入先进的风险管理工具：包括邓白氏风险指数和风险评估管理系统（RAM），旨在使公司成为企业的商业战略伙伴而不仅是商业信息供应商。目前，我国征信市场前景不断扩大，并逐渐接近于美国。在企业征信业务方面，有鹏元征信、中诚信征信等传统征信公司，但是，仅靠传统征信并不能解决小微企业的征信和借贷问题。因此，芝麻信用、考拉征信等大数据征信机构逐渐在小微企业征信市场上更具竞争力。未来，征信机构会越来越多，对资源的整合、业务发展的规范、国家法律法规的完善等都将有不小挑战。征信行业步入成熟期依然任重道远。（二）国际征信机构的业务模式及盈利能力在国际上，征信行业的业务收入主要由基础征信服务收入和信用衍生服务收入两大部分构成。（1）基础征信服务收入：是指行业征信机构向企业和个人出售信用报告、并为其提供信用评分取得的收入，这样的应用场景主要集中在金融领域中；（2） 信用衍生服务收入：是指征信机构在为用户提供信用评估的基础上，同时对外提供分析决策的服务、精准营销服务以及针对消费者客户服务等取得的收入。而基础征信服务收入与信用衍生服务收入的比例与该服务地区的征信行业发展水平息息相关。当征信行业发展水平越高，信用体系越完善的情况下，信用衍生服务就会越发达。以美国征信业的发展经验来看，在成熟市场的征信机构中，基础征信服务和信用衍生服务收入基本持平，以美国的Experian为例，其收入结构中，基础征信服务收入占48%，信用衍生服务收入占52%。八结论近年来，在政府的大力推动下，信用经济和信用管理在我国的建立和发展已见雏形。当前，政府“放管服”改革正在有条不紊的全面推进中，以及“大众创业万众创新，培育壮大经济发展新动能”的整体大背景，使得“信用”的边界远远超出“偿债能力和偿债风险”的概念。作为程序化的信任机制，以信用经济和信用管理为核心的现代信用制度的建立和完善，对于培育主体自律、实现主体自治具有重要意义。未来，伴随着信息化进程的加快，信用产品在“信用经济”和“信用管理”等相关领域中的应用也会迅速扩大，以信任为基础的信用制度建设将成为我国社会经济发展的重要方向[9]。水滴信用企业可信百科具有“可查询、多展示、易传播、快追踪”的产品特性，与守信中小企业的信用信息展示需求不谋而合，通过搜索，用户可以随时查到企业的实时信用形象。凭安征信作为国家发改委社会信用体系建设合作伙伴，以负责任的态度，严把“入门审核”“在线监测”。对凡是涉及重大失信、经营异常、严重违法税收、存在较多负面新闻的企业，均拒之门外；对已经上线的企业，依据与国家信息中心以及有关权力机关共享的信用信息对其进行动态监测，真正为中小企业、为全社会打造可信的、公正的可信百科信用载体平台。我国信用体系的建设伴随着移动互联网时代的发展，逐渐产生了更多的新思路。大数据技术的处理有助于提高企业信用数据的透明度，水滴信用企业可信百科为建立企业红黑名单提供更加便捷的技术支撑，降低信贷市场信息不对称的程度，加强企业信用生态建设，通过企业信用监管及征信体系的完善，更好地发挥信用对企业发展的经济效应。参考文献[1] 程民选,唐雪漫,孙磊.社会信用体系:需要深入思考的几个理论问题[J].当代经济研究,2009(12):30-34.[2] 姜涌.社会信用体系的他律性建构[J].广东社会科学,2019(02):71-77.[3] 李雪灵,张惺,刘钊,陈丹.制度环境与寻租活动:源于世界银行数据的实证研究[J].中国工业经济,2012(11):84-96.[4] 沈洪明.转型经济条件下民营中小企业融资和企业信用[J].管理世界,2006(10):162-163.[5] ]刘建明. 诚信品质视角下的中国企业信用建设研究[D].中南财经政法大学,2018.[6] 林毅夫,潘士远.信息不对称、逆向选择与经济发展[J].世界经济,2006(01):3-11.[7] 赵志勇.企业大数据征信:困境与超越[J].上海金融,2018(02):92-95.[8] 陈杰.5G变革营销[J].知识经济,2019(32):72-74.[9] 章政,张丽丽.论从“狭义信用”向“广义信用”的制度变迁——信用、信用经济和信用制度的内涵问题辨析[J/OL].征,2019(12):1-8[2019-12-04]

近年来，随着普惠金融的迅速发展，尤其是网贷、消费金融等行业的发展，使个人征信行业蕴藏了无限的需求和潜力，也成为了信用行业关注的焦点。简单来说，征信就是获得主体的信用信息活动，当前我国获取主体信用信息的模式有数据中心模式、第三方征信模式、共享查询模式三类。除了获取主体信用模式外，行业内还有些数据公司在现有数据基础上进行深度挖掘，重构征信行业的商业模式。1. 数据中心模式数据中心模式下，业务机构产生的主体信用信息主动报送数据中心，中心对数据合并整理后，对外统一提供数据服务。数据中心模式主要有以下三个特点：1）业务机构主动上报提交数据；2）业务机构收集的是标准化、相对单一的主体信用数据；3）数据中心一般是行政化运作，市场监管的产物。采用数据中心模式主要是央行征信中心、央行下属子公司上海资信、中国支付清算协会的支付清算共享系统以及中国互联网金融行业协会主导的“信联”。人民银行征信中心（央行征信中心）于2006年3月经中编办批准成立，作为央行直属事业单位专门负责企业和个人征信系统的建设、运行和维护。根据前海征信联合新华社瞭望智库发布的《中国社会信用体系发展报告2017》显示，截止2017年央行征信系统累计接入机构达到2900多个。截止2016年底，央行征信中心收录自然人9.1亿，基本上实现了全覆盖，是全球规模最大的征信系统。央行征信中心采集的信息覆盖个人贷款、信用卡、担保等信贷信息，以及个人住房公积金缴存信息、社会保险缴存和发放信息、车辆交易和抵押信息、法院判决和执行信息、税务信息、电信信息、个人低保救助信息、职业资格和奖惩信息共8类公共信息，涉及数据超过80项。央行征信中心提供个人信用报告、个人信用提示和个人信用概要为核心的基础产品体系；以个人业务重要信息提示和个人信用报告数字解读为代表的增值产品体系。人行每年提供两次免费查询信用报告的机会，超过两次，每次查询费10元。数据中心是一种行政化的征信模式，获取的数据具有纯粹、完整、及时、权威等特点，是我国当前主要的征信模式。但这种初级采集方式无法形成良性竞争和数据价值最大化，不利于扩大市场和应用场景。同时，参与机构是被动参与，积极性不高。2. 第三方征信模式第三方征信机构利用自身系统或技术优势，对主体的信息进行采集、加工和整理，使用特定的模型得出主体信用，然后向授信机构提供服务。该模式下，第三方征信机构运用技术手段，通过各种途径，采集多类数据，并对数据进行加工后对外提供服务。目前，国内采用第三方征信模式的主要是2015年批筹的8家个人征信公司。2015年1月，中国人民银行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，允许8家公司开展个人征信业务试点。这8家个人征信机构背景有互联网公司、老牌征信公司，数据来源也各有不同。通过以上分析了解，第三方征信模式具有数据获取方式、数据维度多样的特点。但也存在一些问题：1）受外部采集的局限性，信息的完整性和及时性不足；2）信息维度虽多，混杂了无效信息，信用模型有待市场检验；3）同质化严重。公开数据易获取，非公开数据获取不足。3. 共享查询模式在共享查询模式下，业务机构无需事先将数据上报给共享中心，数据由机构自行管理。当机构需要获取数据时，通过中心发送到其他机构，有数据的机构回应信息，返回查询机构。国内该模式的代表企业包括91征信、华道征信等。以91征信为例。该平台于2015年上线，其定位是“只做数据连接工具，不存储数据”。首先用标准化接口连接金融企业/P2P的服务器，组成一个网；一旦发起征信查询请求，其中一个服务器便在这个互联互通的网中查询该信息，查到该信息后从其所在的服务器调取数据返回查询端。目前，91征信与600家互联网金融公司、小贷公司、消费金融公司实现数据实时共享，每天平台调用查询信息人次超过50万。91征信在2016年四季度实现盈利。这种方式的好处是，同业业务数直接交流，数据具有及时、高效、完整无重复、价值高的特点；各家数据自行保管，不会发生风险，机构参与性高；查询信息，只会单个调出，不会读取整个信息。但这种数据共享要求机构自行汇总信息，接入机构存在不应答的投机行为；也存在共享中心留存信息的风险，最终形成数据中心模式，机构数据价值下降。4. 基于大数据重构征信商业模式大数据的出现深刻地改变着每一个领域，通过大数据进行业务决策分析的功能逐渐显现。如何在数据种类庞杂的情况下对数据进行探索，云计算和大数据分析技术将交易过程、产品使用和人类行为都数据化，然后进行深度数据挖掘，从而在某些情况下通过模型模拟来判断不同变量下何种方案投入回报最高。在实际应用中，可以帮助企业通过流程优化来提高盈利能力，或者通过预测市场环境变化来节省成本、提高效率等。具体包括：1）大数据能对客户群体进行细分；2）发掘新的需求和提高投入的回报率；3）原有数据整合分析应用，如欺诈检测，风险管理等；4）帮助企业精准营销。目前，该模式的企业主要是初创企业，如百融金服、同盾科技等。根据官网介绍，成立于2014年3月的百融金服，目前已经积累了7亿实名用户，合作伙伴达3000余家。百融金服为信贷行业用户提供包括营销获客、贷前信审、贷中管控以及贷后管理在内的产品和服务；为保险行业用户提供精准营销、存量客户管理以及个性化产品定制等产品和服务。除此之外，百融金服还为银行业、小额贷款业、保险业提供行业解决方案。使用线上、线下融合的非金融与金融数据进行信用风险建模，通过风险模型识别欺诈风险和信用风险。目前，在信贷领域，百融金服为建行、招行、光大、广发、浦发、兴业等银行，捷信、中银消费、北银、马上等消费金融公司，以及小贷、网贷等1500余家企业提供获客、风控以及贷后不良资产管理等产品和服务。总体来说，采用数据中心模式的主要是传统征信机构，传统征信数据也掌握在这些机构手中。出于对个人信息的保护，央行也会审慎从严下发个人征信牌照。因此，在个人征信行业中，新晋参与主体的采用模式主要是后两种。非持牌征信机构利用数据优势，切入征信产品或应用等环节。本文来自零壹财经，创业家系授权发布，略经编辑修改，版权归作者所有，内容仅代表作者独立观点。

现代金融体系的运转，离不开信用生态的支撑。征信作为信用生态体系中的重要环节，在数据与应用之间发挥着桥梁纽带作用。我国的征信体系建设，可以追溯到上世纪30年代初。1932年6月6日，我国第一家信用调查机构——中国征信所，在上海宣布成立，标志着中国征信业的开端。这家机构由当时的浙江实业银行等五家银行发起设立，收集的信息比较简单，主要为当时的企业服务。据说该机构目前仍然在台湾经营。自我国出现最早的一家征信机构到现在，已经有了八十多年的历史。但从改革开放开始，中国征信业才进入了真正的发展阶段。纵观行业历程，大体可将我国征信行业的发展分为以下四个阶段：一、探索阶段：20 世纪80 年代后期至1995年20世纪80年代后期，为适应企业债券发行和管理，中国第一家信用评级公司——上海远东资信评估有限公司于1988年成立；同时，为满足涉外商贸往来中的企业征信信息需求，对外经济贸易部计算中心和国际企业征信机构邓白氏公司合作，相互提供中国和外国企业的信用报告。我国第一家社会化专业资信评估机构——中诚信国际信用评级有限公司于1992年成立，在至今的十余年间创新开发了数十项信用评级业务，包括企业债券评级、短期融资券评级、中期票据评级、可转换债券评级、信贷企业评级、保险公司评级、信托产品评级、货币市场基金评级、资产证券化评级、公司治理评级等，为其后来开展征信业务积累了大量数据和经验。此后，一批专业信用调查中介机构随之相继出现，企业征信的雏形在这一阶段开始显现。二、起步阶段：1996年至2002年这一时期，随着中国经济的快速发展和商品“买方市场”的初步形成，银行信用和商业信用规模都在不断扩大，客观上对信用调查的市场需求也在增加，从而加速了我国征信行业的发展。在此阶段，人民银行及政府机构在征信领域进行了大规模的布局。1997年，人民银行开始筹建银行信贷登记咨询系统。银行将企业贷款情况报给人民银行，录入信贷登记咨询系统。当企业向其他银行贷款的时候，银行可以到人民银行系统去查询以此来防止多头借贷、防范欺诈等行为。这一系统被业内视为企业征信系统的前身。1999年，上海资信公司建立了中国的第一个个人信用征信系统――上海个人信用联合征信系统。三、规范阶段：2003年至2014年2003 年，国务院赋予中国人民银行“管理信贷征信业，推动建立社会信用体系”职责，中国人民银行征信管理局正式成立，标志着中国征信事业迈出了前进的大步。同年，上海、北京、广东等地率先启动区域社会征信业发展试点，一批地方性征信机构设立并得到迅速发展，国际知名信用评级机构也先后进入中国市场。2008年5月，中国人民银行征信中心正式在上海挂牌成立。从目前情况看，我国的央行征信中心已建成世界上迄今为止规模最大的征信系统。截至2015年末，央行征信中心有效覆盖8.8亿人信息，其中3.8亿人有信贷记录。2014年，根据《征信业管理条例》、《征信机构管理办法》及有关法律法规，中国人民银行各分支机构开展的企业征信机构备案工作正式开始。我国征信史上第一家拿到企业征信备案资质的机构是中诚信征信（备案号10001），至此企业征信开始走上规范化发展的道路。据源点信用方面统计数据显示，截至目前国内完成备案的企业征信机构已超过135家，较去年年中的70多家增加了近一倍。数据来源：中国人民银行征信中心官网等 零壹财经制图四、市场化发展阶段：2015年至今随着监管和立法机构对征信行业重视程度的提高，相关政策法规的不断出台，我国征信行业逐渐走上规范化的道路，进入了快速发展期。今年6月，央行征信管理局日前向各大征信机构下发了《征信业务管理办法（草稿）》（以下简称《草稿》）。《草案》对征信机构的信息采集、整理、保存、加工、对外提供、征信产品、异议和投诉以及信息安全等征信业务的各个环节做出了规范。而刚刚过去的2015年更是被称为“中国个人征信市场化元年”。这一年里，人民银行、国务院等相继发布了多份指导意见或监指引，首次对个人征信机构的要求进行了细化，为中国征信行业的发展壮大提供制度保障。2015年1月5日，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，公布了首批获得个人征信试点机构资格的8家机构名单。此举标志着中国个人征信业向市场化、商业化发展迈出了坚实的第一步。在这将近一年半的时间内，以芝麻征信、中诚信征信为首的个人征信机构动作频频，各类个人征信产品层出不穷，包括芝麻分、万象分等个人信用评分，已经广泛的应用到了我们的日常生活场景中。相对于新创生态聚合类征信机构（如芝麻信用），以中诚信为代表的三家老牌征信机构通过征集传统征信数据及部分特色行业或区域数据，一方面采用较为系统、成熟的征信模型和技术，深耕金融服务领域；另一方面，对多元大数据的使用以及创新互联网技术的研究探索，老牌机构们都在以积极开放的态度进行着。以中诚信征信的万象分为例，据中诚信征信方面介绍，万象分是基于公司10多年为银行提供个人信用评分的实践，结合互联网大数据技术优化升级的个人评分，从身份属性、信用记录、履约能力、行为特质、社交影响等五个维度综合考量个人信用，是300-900分区间内的综合信用评分。目前万象分大约能覆盖全国3亿用户。而之所以能够做到大范围覆盖和较为精准的评分，主要得益于中诚信征信在数据方面的先天优势。早在2002年，中诚信征信就已经开始以部门形式存在并着手开展征信业务。可以说，中诚信征信在起步上远早于目前市场上的大部分征信机构。而中诚信集团始创于1992年10月8日，是中国第一家全国性的从事信用评级、金融证券咨询和信息服务、征信服务、市场调研等业务的股份制非银行金融机构，至今已有十余年历史，无论是信用数据的积累还是行业经验的沉淀，都给中诚信征信公司在征信行业的发展提供了有力的支持。随着政策法规的出台，征信业未来将会向着更加规范化的方向发展。数据显示，2015年我国消费金融市场已超9万亿元，预计2019年中国消费信贷规模将超过37万亿元。目前国内有630家银行，近9000家小贷公司，近20家持牌消费金融公司，以及蚂蚁金服、百度金融等互联网巨头。根据波士顿咨询中国个人金融市场模型预测，未来五年我国的个人信贷余额将以年均复合增长率14%左右的速度拓展至约55万亿，由此可见，未来几年征信市场将会有巨大的发展空间。各家征信机构如何在各自发展的同时共同塑造行业的整体健康发展，找到竞合的平衡，将是一个值得深思的问题。更多新金融原创资讯与分析，点击阅读原文进入零壹财经网站！

来源： 中国新闻网19日开始，人民银行征信中心面向社会公众和金融机构提供二代格式信用报告查询服务。图为京东数科研究院发布报告对我国征信行业发展四个阶段的总结。报告配图中新网北京1月20日电(记者 周锐)中国人民银行二代征信系统已经正式上线，并于19日起面向社会公众和金融机构提供二代格式信用报告查询服务。京东数科研究院发布的一份最新报告指出，二代征信系统的上线可谓我国征信市场的又一里程碑事件。相较于2006年上线的一代征信系统，二代征信系统的变化主要体现在以下四个方面。一是丰富了报告主体的基本信息，在二代征信系统中，个人的学历信息、就业信息、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号码以及配偶信息都会完整体现。二是丰富了报告主体的信贷信息，个人增加“共同借款”“循环贷款”“信用卡大额专项分期”“授信协议信息”等信息；企业增加“循环透支”“企业为个人提供担保”“逾期总额、本金和月数等逾期指标”等信息，但尚未采集个人水费、电费等公用事业缴费信息。三是延长了还款记录的保存期限，旧版征信报告主要记录近二年的还款情况，仅逾期、呆账等不良信息才会自中止之日起保留5年，新版征信报告将还款记录延长至5年。同时增加展示“已销户贷记卡近5年还款记录”。四是提升了信息的更新效率，相较于一代征信系统1个月甚至更久才能更新征信数据，二代征信系统要求各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据。报告指出，我国现代征信行业从20世纪80年代后期起步，遵循“政府主导、市场为辅”的模式发展。自1988年首个征信评级机构在上海成立，历经30余年，发展至今大致可划分为萌芽期、起步期、规范期、快速发展期四个阶段。报告认为，目前中国的征信体系由“政府+市场”双轮驱动。政府层面主要指人民银行的征信中心负责的国家信用信息基础数据库，即央行征信系统；市场层面包括企业征信市场和个人征信市场。报告认为，征信报告是个人和企业的“信用身份证”，随着我国征信系统的不断完善以及金融科技的加持，征信将在人们的社会和经济生活中扮演越来越重要的角色。(完)

大数据时代的到来，衍生了许多新兴的产业。由于互联网金融的快速发展，越来越多的金融产品可以供人选择，但不能还款的或者使用信用卡忘记还款的失信行为逐渐增多，很多人通过“薅羊毛”、“拆东墙”等方式在各种互联网金融平台借款后，拒不归还或逾期归还。平台接入中国人民银行征信中心后，上报其逾期未还记录，最终显示在个人征信报告之中。征信一旦不良，会影响生活和工作的方方面面。紧接着，征信修复一词浮现在人们的面前。随着社会不断的发展和进步，国人对信用越来越重视。往前推10年，诚信体系建设还只是刚刚起步，你的信用好坏也无人可知。现在，万物互通的时代到来，大数据技术不断提升，国家大力倡导诚信建设，也将诚信进行了立法，使得人们愈加重视信用了。现在，整个社会都在构建信用体系，一个逐渐完善的体系映入眼帘。据《征信业管理条例》第二十五条指出：信息主体认为征信信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求改正。征信机构核查处理20日后确有的，应予当以改正。由此可见，个人征信确实可以进行修复。但是目前对于个人为主体去做征信复议其实还是困难重重，这就 衍生了征信修复行业。所以依托正规征信修复公司去做复议，可以更有效的帮助个人用户进行征信修复，这也是征信修复公司存在之道，同样建议用户去选择靠谱的征信修复公司。千万不要选择那些帮你伪造证明的公司，这样未来对用户自己，对这个行业都不是不好的选择。2020年初是征信修复行业的冬天，银行休息，申诉自然不能如期完成。但互联网推广全面爆发，相信在今年会有一个质的飞跃。每个行业都有其一个规范期，冬天已然过去，春天还会远吗？ 大家对此有什么看法呢？

【个人征信】在日常生活中使用愈来愈广泛——办理信用卡、小额贷款、房贷、车贷、公积金贷款，就连求职面试都有可能会被要求提供个人信用报告，它就如同一张个人的“经济身份证”。关于个人征信最全面的问题解读！每个持卡人都需要了解今天小编为卡友们整理汇总了，校长在为卡友们做征信诊断时，卡友们经常咨询到的问题！1、信用报告是什么？个人信用报告是全面记录个人信用活动，反映个人信用状况的文件，是个人信用信息基础数据库的基础产品。它记录着个人（或企业）的全部经济行为。它可以帮助您的交易伙伴了解您的信用状况，方便您达成经济金融交易。2、信用报告哪里来？来自中国人民银行征信中心。又称“金融信用信息基础数据库”、“企业和个人信用信息基础数据库”。3、信用报告用途？是个人的经济身份证。除了找银行申办房贷、办信用卡等有借款性质的业务以后，还在多个领域有重要作用。信用记录几乎涉及到个人每一项重大经济活动中，如果没有良好的个人信用记录，很多事可能都办不成。例如：找工作、招聘、开立期货账户、租房子、出境旅行等4、信用报告有什么？【基本信息】包括姓名、证件、通讯地址、联系方式、婚姻状况、职业信息等【信用交易信息】包括信用卡信息、贷款信息、其他信用信息【公共信息】社保公积金信息、法院信息、欠税信息、行政执法信息等【查询信息】过去2年内，何人何时因为什么原因查过您的信用报告5、贷款机构有哪些？常见的有银行、农村信用社、小额贷款公司、汽车金融公司、消费金融公司等6、征信报告的信息从哪来？信用报告的信息主要来自银行贷款、银行信用卡中心、银行担保、工作居住信息、公共事业单位和法院等。征信机构从信用信息产生的源头采集信息，具体来说，征信信息主要来自以下两类机构：提供信贷业务的机构。主要是商业银行、农村信用社、小额贷款公司等专业化的提供信贷业务的机构。其他机构。包括个人住房公积金中心、个人养老保险金等机构。此外，上述部分机构还提供个人的地址、联系方式等基本信息，而这些信息是由个人在办理业务时提供给这些机构的。7、“信用不良”指什么？个人有逾期、违约、欠税、行政处罚等行为。8、什么是“好的征信”？按时还款、负债率低、遵纪守法等对良好行为。9、信用报告多久时间更新？据说个人征信报告是每月月初更新一次，以后可能会实现半月或每周更新一次，甚至实现T+1模式；企业征信是T+1，即当天发生，第二天即更新。信用信息存多久？信息种类不同，更新时间也不同【信用卡信息】近24个月信用卡使用情况【逾期信息】首次逾期日起5年【错误信息】个人反馈立刻更正10、去征信中心查询收费吗？自查信用报告是《征信业管理条例》赋予您的知情权，征信中心有义务每年为您提供2次免费查询服务，从第3次开始每次收费25元。按照《征信业管理条例》和《国家发展改革委关于中国人民银行征信中心服务收费标准有关问题的批复》（发改价格[2016]54号）规定，中国人民银行征信中心自2016年1月15日起，个人到柜台查询自身信用报告，每年第3次起的收费标准由每次25元降低至10元，通过互联网查询及每年前2次到柜台查询继续实行免费。11、如何在网络查询征信？登录www.pbccrc.org.cn点击首页“核心业务”项下的“互联网个人信用信息服务平台”→进入查询页面→点击“马上开始”→经过新用户注册→ 用户登录→在线身份验证→填写提交查询申请→ 获得信用报告（次日可得）。我们需要知道的是，网络查询的征信，都是简版的，想要诊断自己的征信情况，建议你最好还是去柜台或个人信用报告自助查询机打印详版的。12、其他渠道查询？【现场查询】全国2000多个查询点提供柜台或自助终端查询，即查即得。需要带上本人有效身份证件原件及复印件。【委托查询】商业银行柜台及网银委托查询正在试点。13、谁能查你的信用报告？只要有授权谁都可以。法院和政府部门可依法查询，无须告知或取得您的同意。14、有人查了你的征信怎么办？【电话投诉】400-810-8866【网站申诉】www.pbccrc.org.cn15、我能查询家人或朋友的信用报告吗？在没有得到他人授权的情况下，个人是无权查询他人信用报告的。但如果您取得了他人的授权，应提供委托人和代理人的有效身份证件原件、授权委托公证证明供查验，同时填写《个人信用报告本人查询申请表》，并留委托人和代理人的有效身份证件复印件、授权委托公证证明原件备查。16、信报告如何授权？一般通过书面（电子）授权。一般表现为借款（信用卡）申请表中格式化条款的一条。【图例】17、征信中心能修改数据吗？不能！！放贷机构直接报送，征信中心匹配整合同一个人来自不同机构的数据；发生错误，放贷机构直接修改并重新报送；征信中心不能自行修改、删除数据。所以，如果有人和你说，他们帮你修改征信，帮你的征信洗白，千万不要相信，肯定是骗子！18、一次失信、终生记录吗？不会！还上欠款，相关记录在不良行为终止后5年删除。5年内，如您认为情况特殊，可在信用报告中对不良行为作出说明，供使用报告的人参考。19、关于征信，你有哪些权利？【知情权】您有权查询自己的信用报告。【同意权】报送和查询您的信息都必须事先得到您同意。【重建信用记录权】不良信息在信用报告展示一段时间后应当删除，您可以重新开始积累好的记录。【异议权】如果您认为您的信用报告有“错误”，可以提出并要求更正。【救济权】如果您对异议处理结果不满意，可以进行行政投诉或司法诉讼。20、可以委托申请异议吗？可以！除了您本人，您还可以委托代理人申请异议。带齐委托人和代理人的有效身份证件原件和复印件、授权委托书原件即可前往办理。其中复印件要留给查询机构备查。个人有效身份证件包括：身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。另外，在查询时，您还需如实填写个人信用报告异议申请表。21、对异议处理不满意怎么办？【声明】您可以向征信中心申请在信用报告中添加“本人声明”，说明情况；【投诉】您可以向当地人民银行征信管理部门或金融消费者权益保护部门投诉，您应该能在30日内收到反馈；【诉讼】您可以向有管辖权的法院起诉，通过司法程序解决您的诉求。22、信用卡出现不良应该销卡吗？不应该！首先，还清所有欠款。如果不想使用可立即销卡，24个月后，信用记录中仍然展示不良记录，且无新的还款记录。还清欠款，继续使用该卡，24个月后，信用记录中仍然展示不良记录，但积累了新的24个月的按时还款记录。23、如何管理信用记录？每半年自查1次；申请贷款时，先咨询，后打印征信报告。24、为什么要特别关注“查询记录”中记载的信息？查询记录中记载了查询日期、查询操作员、查询原因和当年互联网查询次数等信息，据此可以追踪您的信用报告被查询的情况。对个人而言，您应当特别关注“查询记录”中记载的信息，主要有以下两方面的原因：第一，其他人或机构是否未经您授权查询过您的信用报告。第二，如果在一段时间内，您的信用报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行查询，但您的信用报告中的记录又表明这段时间内您没有得到新贷款或申请过信用卡，可能说明您向很多银行申请过贷款或申请过信用卡但均未成功，这样的信息对您获得新贷款或申请信用卡可能会产生不利影响。如果您发现您的信用报告被越权查询时，可以向查询机构质询，也可以向中国人民银行分支机构反映。25、如何保护个人信息安全？不把身份证借给他人使用、乱扔信用报告，在公共网吧、使用公共WIFI查询、保存信用报告（纸质或电子版）等。26、你的贷款，谁说了算？金融机构说了算！您额贷款申请是否通过，直接影响到金融机构的利益，所以只有他们有权决定是否给您贷款。27、放贷机构根据什么决定是否给你贷款？您是谁？您愿意还款吗？您有能力还多少？根据对上述问题的回答，放贷机构评估您的信用，决定是否给您贷款：【低风险】以信用贷款，无须担保抵押【中风险】可接受，但需要抵押或担保【高风险】拒绝28、放贷机构如何判断您的信用风险？根据信用报告中的信息判断您的信用风险；根据法院信息判断个人行为作风；根据周边朋友判断人品……29、什么是风险偏好？机构不同，态度不同。体现为愿意承担的风险种类、大小等不同，尤其是客户准入条件不同。例如，刚参加工作的大学毕业生还款能力可能比不上工作稳定的中年人，有的放贷机构认为风险较大而拒贷；有的机构则看中年轻人的发展潜力，从长计议，愿意承担较大风险而发放贷款。30、一家拒贷，全部否决吗？不一定！不同机构风险偏好和客户定位不同，愿意接受的客户也不同。31、为什么放贷机构要看您的对外担保情况？担保就是：承诺当他人还不了款时您替他还款，相当于一笔贷款，影响您未来的申请贷款。因此，如果帮他人进行担保，一般贷款很难申请下来。32、如何养成良好的信用习惯？【拒当白户】没有贷款记录不代表信用良好，因为无法判断个人信用问题，最好的方法是先使用信用卡，积累信用，拜托征信白户。【不要逾期】逾期不仅给自己的征信记录添上一笔污点，预期越久，罚息越多，甚至能影响生活。【量力而为】贷款不是越多越好，必须量力而为，否则超出自己的还款能力范围，就会出现逾期的情况。【拒绝担保】刚刚也说了，一次担保相当于贷款，自己没有用到钱，还要替别人逾期的行为负责，这么吃力不讨好的事情还是拒绝为妙。33、中国人民银行征信中心有“黑名单”吗?中国人民银行征信中心没有“黑名单”。征信中心只是客观地收集和展示客户的信用信息，不对客户信息做任何评价。34、我的户口在湖北武汉，可以在北京查自己的信用报告吗？可以。个人信用信息基础数据库的网络覆盖全国各地，无论在哪里，您都可以到所在地的中国人民银行分支机构查询。......

市场经济是信用经济，随着市场经济的迅速发展，社会信用体系建设的重要性日益突出。信用服务市场是指专门从事信用产品和消费，以确保市场交易活动顺利进行的各类经济组织和中介机构。信用服务业主要包括资信调查业、资信评级业、信用担保业、信用保理业、信用保险业和商账追收业等六大主要门类。其中，资信调查(信用调查)尤其是征信业在整个信用服务业中具有至关重要和基础性地位。信用服务行业的第一个分支是企业资信调查行业，即通过专业调查机构的信息收集，向委托人提供被调查人的商业信息和信用信息，旨在帮助授信人在提供贷款、信用销售或投资时准确把握受信人的信用状况。这是国外最基础性的信用分支行业，也是我国最早的信用行业，于1987年由对外经贸经济合作部计算中心引进中国，开创了新中国信用服务业的先河。企业信用服务发展潜力巨大从基础性的企业信用服务来看，目前我国企业信用服务行业发展潜力巨大。随着商事制度改革的深入推进和创业创新效应的逐步显现，中国市场主体数量快速增长，新兴业态不断涌现。根据国家市场监督管理总局统计数据显示，2019年我国市场主体数量达到12339.5万户，比2018年增加了1119.5万户，不断增长的市场主体数量给企业信用服务带来了巨大的市场。信用服务市场规模不断扩大从整体信用服务市场来看，我国信用服务业不断发展壮大，在促进资本市场健康发展、提高银行信贷和证券发行的质量和效率、防范金融风险等方面日益发挥着突出作用，预计2020年，包括个人征信和企业征信在内的信用服务市场规模将超过60亿元。(包含但不限于个人征信和企业征信)企业信用服务市场竞争激烈信用服务机构是社会信用体系建设的重要主体，近几年随着社会信用体系建设全面推进，大众和企业对于征信信息也愈发重视，企业信用服务市场前景非常巨大。截至2019年12月末，全国共有22个省(市)的128家企业征信机构在人民银行分支行完成备案。主要征信机构有芝麻信用、华道征信、考拉征信等;而企业信用信息服务机构主要有天眼查、企查查、启信宝、企查猫等。从企业信用信息服务领域来看，2014年是我国企业信息查询平台的发展元年。用户对企业信息以及商业类大数据查询需求的增大，让企业信息查询平台迅速崛起，天眼查、企查查、启信宝均在当年成立。随后，不断有玩家进入，易企查、企查猫等平台相继成立。2019年6月，天眼查、企查查、启信宝、企查猫4家机构活跃用户规模突破200万，处于行业第一梯队。市场竞争激烈，呈现白热化态势。企查猫收费最低从收费角度来看，企查猫则是最划算的企业信用信息查询平台，一年会员费用仅99元，深得许多查企业、用户的信赖。据悉，企查猫依托企业自身多年的行业资讯数据优势，对企业信用信息数据进行深度挖掘整理、建模以及可视化分析，为用户提供企业工商信息的综合搜索服务，包括企业对外投资、知识产权、司法诉讼，风险信息、企业图谱等多种数据维度查询，覆盖全国1.8亿+企业信息。自上线以来，企查猫已经与上千家企业级用户展开深度合作，向他们提供API无缝对接支持，在信息核实、大数据整理、业务推广等方面，持续为他们输出多种形式的定制数据服务和产品解决方案。技术创新推动信用服务业边界外延数字经济时代，大数据、人工智能、云计算、互联网等新兴技术持续加持信用服务业，为信用服务创新提供了便捷的工具，推动信用服务业边界外延。信用服务与科技的结合带来了巨大的商机和潜力，利用技术创新，节约信用服务成本，提高信用服务效率，从何优化现有的信用服务市场业务模式。同时，我国新兴技术在持续发展。以大数据为例，近年来我国大数据产业处于高速增长阶段，预计2020年将超过万亿元。不断发展的新兴技术产业为信用服务市场带来了发展潜力。企业信用服务市场发展空间巨大对于我国目前的企业信用服务市场竞争情况来看，该领域仍处于培育期。业内专业人士表示，从美国、日本等发达国家的经验来看，其企业征信规模占GDP比重平均约0.0088%，而我国目前的占比仅为0.0039%。以我国2019年约99万亿元的GDP粗略计算，目前我国企业征信市场规模约为39亿元;若达到发达国家水平，则约有87亿元的市场规模。因此，相较发达国家水平，我国征信市场规模差距明显，未来提升空间巨大。但同时值得注意的是，由于市场尚处于初兴阶段，商业模式还没有完全架构起来，服务方向也并未明确，To B或To C交叉混合，而且存在明显的同质化服务。随着社会信息的公开力度逐步加强，征信的使用将愈加方便与频繁。我国的企业信用服务市场还处于培育期，需要各平台共同努力，避免在现有市场里同质化、恶性竞争，尽快找到各自的特点，实行差异化发展。以上数据来源于前瞻产业研究院《中国征信行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》，同时前瞻产业研究院提供产业大数据、产业规划、产业申报、产业园区规划、产业招商引资等解决方案。

前段时间说过，陪一朋友去银行办贷款。结果征信报告下来后，她被秒拒。一没逾期，二没呆账，信用清白。一切只因为在人群中她多看了一眼——多查了几次。大家都造，征信很重要，等同于一张“经济身份证”。但我发现很多人都不知道：查征信，一年是最好不要超过两次。之前写过一篇《征信这么查，直接影响你的买房贷款》，写了怎么查，逾期有污点咋办。而查了征信后，一脸懵逼看不懂这份报告的，也很多。这周我特意问了下在银行做信用卡审批的同学，今天就简单粗暴的总结下：征信报告内容很多，但基本就看三点。2前排说下，目前的征信报告分简略版和详细版。我们看到的大多是前者。两个版本在内容上没区别，就是详尽程度不同。比如简版是写你近两年有5次逾期，详版会具体到哪个月，逾期了多久。网上有很多教你怎么看详版征信的。别扯了，不同银行格式不一样，且一般不是给非业内人士看的。咱们在征信中心官网，自助查询机，包括各种第三方APP查的，都是简版。覆盖面最广，所以今天就拿简版举例了。下面大写加粗这3点：信息概要、信贷交易信息明细、其他信息。1.信息概要开头滤掉基本个人信息，就能看到这部分信贷信息的汇总。主要是逾期和违约信息的一个概要，一目了然。不管贷款还是信用卡，一条记录就会跟着你五年不离不弃，且不能修改。信用卡、房贷、其他贷款，都好理解。但第一排的“资产处置信息”和“保证人代偿”，有些人没看明白，简单说下这两点。资产处置信息：就是你欠钱没还，银行把相关债权，移交给资产管理公司来处理这个债。一旦出现这一条就属于重大征信瑕疵。但一般人征信上是不会出现这一项的，不涉及，报告就不会显示。保证人代偿：同样，一般人不会有，但一旦出现此类代偿信息，同样说明你曾贷款严重逾期。一样是大负面。2.信贷交易信息明细大写加粗，重要事情说三遍：个人征信中最重要的部分，所有信用卡和个人贷款的使用情况。①贷记卡就是信用卡。这里的信息量一般分逾期过的和未逾期的。一条信息中，可以看到包含了发卡日期、发卡行、巴拉巴拉的，略过。主要看“逾期行为”。这里的逾期金额，比如500元，一般称为当前逾期。就是说在打征信的时候，还欠着的钱。可以看到这个人近5年里有11个月处于逾期状态，其中，有五个月都是超过90天的逾期。这是简版征信，信息展示就是这样。告诉你这个人逾期很严重，还有当前逾期在，你要小心点。跑个题，叁叁分享下详版征信里是怎么注明逾期的。数字控表示挺有趣的。它按月为单位来算。逾期30天，计【1】。逾期60天，计【2】。逾期90天，计【3】。最高到180天以上，计成【7】。然后就不会再涨了，后面逾期再多天，也是显示为【7】。打个比方，如果你每个月都有逾期，但都过几天就还了。那么你的征信上就是：1,1,1,1,1,1这样。相反，如果你欠了一笔钱，一直一直不还，你的征信上就会是：1,2,3,4,5,6,7,7,7。当然，这是银行内部看的详版。简版没有。②然后是贷款信息。这部分记录你在银行名下的所有贷款记录，常见的有房贷、经营贷款、小额消费贷等等。有没有逾期，逾期多久，逾期多少，也是很直观。提醒一点：到期一次性还本的贷款，那贷款余额一直不变；反之，若是每月都要还一部分本金的贷款（比如房贷，消费贷），那么每个月的贷款余额都会变化。3.其他信息主要看两项：1公共信息、2查询记录。1.公共信息包括：欠税信息，民事判决记录，强制执行记录，行政处罚记录和电信欠费信息。这部分不用多说，有就是有，没有就是没有。唯一要提醒的是，一般来说，酒驾之类的有可能上“行政处罚记录”这一项。现在大几率可能不上征信，但有可能明年就上了呢？多个心眼儿，还是别拿自己赌明天了。2.查询记录。这里需要注意一点，除了个人查询，还有机构查询。比如你向招行申请一张信用卡，那么招行肯定要查一次你的征信。这就是机构查询。如果个人征信，在短时间内，多次被机构查询，征信中却没有相关业务。那么百分百会影响贷款。比如开头我朋友就是这种。假如，你被10家银行查过，理由都是办理信用卡，但你征信里一张信用卡都没有。说明这10家银行都把你拒了。第11家银行看到，往往也会拒绝你。个人查询，指自己查自己的征信。每查一次，都会记录在案。同样不能多查。比如有些人闲着没事就喜欢去查下自己的征信，留下了n次个人查询记录。金融机构看到这份记录时会想：什么人才会不停的查自己的征信？要么是担心逾期，要么是申请多次别家贷款的。那金融机构就会好好考虑下这人有没隐藏问题了。作为风控，一定是把人先往坏里想，因为要对钱负责。个人查征信，建议最多一年两次。但也别太惊弓之鸟，只要不想当老赖，每年查一次，对自己的征信记录心里有数。不小心逾期了，也能尽早发现弥补。征信会查会看，且维护好信用，咱们再谈赚钱。

来源:法制日报● 新版个人征信报告可以查看配偶信息,将还款记录延长至5年,还将纳入电信业务、自来水业务缴费情况、欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息● 新版征信系统扩增信用信息来源后,有利于更加可靠地评估特定主体的信用风险,防范包括金融风险在内的各类交易风险当下,“信用”已不再专指一个人对另一个人的看法,它对人们的生活影响巨大。买房、住酒店甚至招标活动,如果你的征信显示不好,这些事都不能做,处处受到限制。正因如此,央行新版个人征信报告很可能于5月正式上线的消息一出,便引发各方关注。像“拆东墙补西墙”、以卡养卡、发生严重违约后销户来“洗白”等手段,都将纳入失信范围；“新增哪些贷款限制”“办理首套房贷款会不会审核更严”也成为人们最关心的焦点问题。《法制日报》记者了解到,新版个人征信报告可以查看配偶信息,将还款记录延长至5年,还将纳入电信业务、自来水业务缴费情况、欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息,从多方面堵住投机取巧的漏洞。在中国政法大学知识产权研究中心特约研究员李俊慧看来,建立征信系统的根本目的在于防范风险,建立“失信惩戒、守信褒扬”机制,促进诚信社会建设。新版征信系统扩增信用信息来源之后,对于评估特定主体的信用风险将更加可靠,有利于防范包括金融风险在内的各类交易风险。征信业跳跃式发展法规体系逐步建立征信一词源于《左传·昭公八年》中的“君子之言,信而有征,故怨远于其身”。据考证,我国征信业的发展,自1932年第一家征信机构——“中华征信所”诞生开始。所谓征信业务,是指对企业、事业单位等组织的信用信息和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工,并向信息使用者提供的活动。据中国人民银行有关负责人介绍,我国现代征信业起始于20世纪90年代。1991年,中国人民银行在深圳开始试点贷款证制度。经过几年发展至2002年,全国第二次金融工作会议强调“必须大力加强社会信用制度建设”,现代征信业发展开始步入正轨。2004年,中国人民银行成立银行信贷征信服务中心。2005年,115家城市商业银行实现与个人信用信息基础数据库的全国联网。2006年,个人信用信息基础数据库正式运行,企业信用信息基础数据库实现全国联网查询。此后,征信业迎来大发展时代。截至2018年8月末,个人信用信息基础数据库累计收录信贷信息33亿多条、公共信息65亿多条,为2542万户企业和其他组织、9.7亿自然人建立统一的信用档案；接入各类法人放贷机构3900多家,日均查询企业信用报告29万多次、个人信用报告477万多次。与此同时,在信用体系法治建设中,征信业法治建设已逐步建立。2013年,《征信业管理条例》颁布实施。条例以国家专门立法的形式确立了我国征信工作的基本制度。中国人民银行征信管理局局长万存知说,这标志着我国征信工作在法治化轨道上迈出了关键一步。据悉,条例建立了征信市场准入管理、征信业务规则、信息主体权益保护等方面的基本制度,明确了征信业监督管理体制,奠定了我国征信业健康发展的法治基础。在部门规章层面,中国人民银行出台了《征信机构管理办法》,对条例有关管理的条款进行细化；中国人民银行会同国家发改委等联合起草《信用评级业管理暂行办法》,拟就信用评级程序、业务规则、监督管理等建立统一的跨市场监管框架。在规范性文件层面,中国人民银行先后印发《关于进一步加强征信信息安全管理的通知》等多个规范性文件。同时,在行业标准层面,发布《征信机构信息安全规范》等多项征信行业标准等。人群覆盖范围不广个人征信有待完善不过,个人征信业的发展还存在诸多不足。苏宁金融研究院特约研究员何南野称,央行征信中心的个人征信系统,其覆盖人群、覆盖维度仍远远不足。数据显示,央行个人征信记录覆盖率为35%,而美国个人征信渗透率则达92%。从征信人均查询来看,美国人均5.79次,我国0.35次,查询量仅为美国的1/17。因此,建设更加完善的个人征信业,是一道亟待破解的难题。对此,中国社会科学院金融研究所法与金融室副主任尹振涛也对记者分析,与国外相比,我国以往的征信报告和传统个人征信存在一些不足。首先是传统征信涉及人员不够广泛。比如,有效的征信信息并不充足,即以前征信涉及的人群、信息的维度比较少；其次是传统征信以银行征信信息为主,当居民与银行进行金融服务,发生关联,才可能被涵盖进征信信息报告中,“银行的服务,大致上是开户、借贷款、信用卡、消费金融服务等。在这种情况下,维度比较窄,信息来源也比较窄,覆盖人群不足”。据尹振涛介绍,国外的征信体系也是以银行行为为基础建立起来的,进而不断完善,但国外的征信体系覆盖人群足,关键在于信用卡。国外信用卡普及率高,与之相比,我国信用卡普及率还存在一定的差距。在此背景下,监管部门不断改进创新。今年5月即将面世的新版征信报告,对银行来说,能查询到的信息更全面；对用户来说,能隐藏的信息越来越少,个人金融信息越来越透明化、公开化。李俊慧认为,提高征信系统人群覆盖范围,需要从两方面着手,一方面,要考虑是否拓宽个人征信系统信息来源；另一方面,要考量是否扩充金融业务的范畴,比如是否将互联网金融服务以及其他消费行为纳入其中。新版征信精准全面个人信息并非透明随着个人征信市场的不断发展和完善,央行征信报告内涵也将丰富。据央行副行长陈雨露披露,央行牵头设立的征信中心数据库已经接入了3500多家银行和其他金融机构的信用信息数据、9.9亿自然人的信用信息,还有2600多万户的企业和其他法人组织的信用信息。目前每天通过该系统查询的个人信用报告达到555万人次,企业信用报告30万人次。何南野称,央行征信中心个人征信记录已具有较大的公信力和形象力,越来越多的个人开始关注个人信用情况。在此背景下,监管部门也在不断改进创新。北京商报记者获悉,新版征信报告将于2019年5月正式面世。有分析称,对于银行来说,新征信能查询到的信息更全面；对于用户来说,能隐藏的信息越来越少,个人金融信息越来越透明化、公开化。有业内人士专家告诉记者,中国人民银行征信中心经过诸多考虑,决定推出新版征信报告。一方面,国家信息系统基础设施建设取得长足进步,在很多方面实现了全国联网与互联互通,使得个人重要信息归集成为可能；另一方面,互联网金融、金融科技的发展,让个人信息更趋完善,征信维度具备了多元化基础。专家称,新时期经济发展对个人征信报告提出了新要求。如何快速构建一个完善高效的信用社会,成为征信行业当前的重要任务。据业内人士分析,新版个人征信报告与旧版相比,更细化、更全面、更精准。从目前看,新版征信报告试运行较为理想,未出现较大问题。整体内容和栏目在试运行阶段应该变动不大,至多在一些小问题上根据试运行的情况进行相应修订。尹振涛则认为,新版征信报告有这样两个特点:第一,其维度在不断增加,维度增加的结果不仅让个人的信息更加丰富,还会纳入更多的群体,每个人都会有自己的信用信息。随着大数据和个人金融服务,包括普惠金融的不断普及,让每个人的信息都成为自己的资产,每个人的信息也能给自己创造价值。随着维度增加,将征信扩大到更多的群体,是此次传达的最重要的一个信息；第二,个人信息公开化和透明化,但不能说用户能隐藏的信息越来越少,这是不存在的,因为征信报告还在关注个人信息的安全,并不意味着将个人所有的信息纳入征信后,其他人能随意查看。“对于这一点,我的理解是个人的金融信息,其实并不存在公开化和透明化,只是针对部分机构公开透明,这一点要明确区分。与一些个人信息更加公开透明的说法相反,个人的信息应该变得更加隐藏,隐私得到更好保护,这也是下一步工作十分重要的一点。”尹振涛说。“未来征信工作中的重点还包括哪些信息需要纳入,对哪些机构开放,还包括信息纳入的流程和授权。此次发布的新版征信报告,仅仅只是一个报告的形式,但是围绕这个报告,信息获取、发布和共享等,肯定需要一个配套的监管体系和框架来支撑。”尹振涛说,个人征信目前已经有了征信管理条例,围绕征信管理条例如何更进一步,是最大的问题,即信息安全。要加快个人信息安全法出台,国家应该进一步协调征信的监管条例和国家的法律框架。在个人信用信息保护方面,中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼称,一个良好的信用记录,可以提高个人获得金融服务的可能性和便利性,价格上还能有优惠。消费者一是要保护好个人身份证件,不随意出借,防止个人身份被盗用；二是合理安排金融消费,透支消费量力而行,不参与非法集资,少从小贷公司、网贷平台借贷；三是正确使用信用卡,不恶意透支,不“以卡养卡”,不虚假交易、违规套现；四是要养成好的信用习惯,平时注意细节,按时足额还款,避免造成信用报告中的负面记录。以卡养卡将被遏制借款买房均为负债据了解,新版征信报告的还款信息更全面、记录时间跨度更大。此前,还款记录为两年,逾期记录保存5年。在新版切换之后,还款记录与逾期记录都统一到5年。在目前的个人征信报告中,已销户的都不会显示还款记录。而新版征信报告中,销卡也有还款记录。据悉,以往部分客户在发生严重违约后,最终采取销户的方式来“洗白”征信报告。未来,新版征信报告会让这些“黑历史”无处遁形。此外,新版征信报告新增“还款金额”,增加展示“最近半年月均应还金额”,意味着“拆东墙补西墙”“以卡养卡”的日子一去不复返。对此,何南野称,旧版个人征信报告反映信息的维度、跨度都较短,由此催生了很多钻规则漏洞的行为,如以“以卡养卡”行为,未来这种行为将得到一定抑制；同时,在房屋购买时,旧版征信报告只在主贷方体现负债,而新版征信规则下,如果夫妻双方共同买房,作为共同的借款人,双方都体现负债。“此次民众谈到的新增‘还款金额’,使得‘拆东墙补西墙’‘以卡养卡’的日子一去不复返,还有一些人谈到的离婚、买房问题,这正是体现了征信报告的新内容,也是适应现在新的商业模式,适应现在存在的新风险点,对这些情况进行的新补充,这正是适应当前更加丰富的金融体系特征和特点的表现。”尹振涛说,此次央行新版征信报告也能推动网贷平台更加完善,但关键在于如何进一步推动网贷平台纳入征信体系。尹振涛认为,可以通过两种方式解决:一是直接纳入征信；二是通过“信联”,也就是互金协会的百行征信,再纳入央行的征信体系中。“现在看来,国家很可能选择后者制定方案,这肯定会促进网贷的健康发展,为网贷营造良好的发展环境。”尹振涛说。在采访中,公众询问最多的问题是:新版征信要上线了,买房人该怎么办?从事房产中介的鲁山对记者说,在以往的操作中,公众在资格上或多或少有一些瑕疵,“购房者总会尝试各种方法突破,至少让自己变得更像首房首贷的样子。但随着新版征信系统的上线,未来的信贷审核越来越精细,首贷资格的希望也越来越渺茫”。可是,真的是这样吗?“对于新版征信上线之后新购房的夫妻双方来说,参贷人的按揭贷款记录会上征信。因为二代征信就是要纳入夫妻共有负债信息,这点毫无质疑。”一位业内人士这样分析称,央行新版征信影响最大的是那些至今有首房首贷资格的年轻人,这些人可以尽可能在婚前以单身个人名义买房再结婚,这样就能解决参贷人上征信的问题。“对于那些已经用过按揭买房的夫妻,最近一两年内不用太担心参贷人上征信的问题。但是大家心里要有根弦,不能确保新版征信一定不会补录信息。”鲁山说。（记者 赵丽 实习生 黎江宇）