银行网点迁址可行性研究报告

作者：江苏银行泰州分行 谢兆海摘 要：随着金融科技不断向银行传统业务渗透，信息技术改变了银行网点的生存状态，本文以当前银行网点转型为研究对象，通过分析十年间商业银行在盈利能力、渠道建设以及资产利用效率等方面的变动趋势，借鉴国内外银行网点转型的先进经验，结合泰州分行渠道建设情况分析当前网点的功能定位，尝试探索银行业网点转型路径。金融科技与银行服务融合加速、金融交易去实体化特征凸显、银行网点的价值创造能力下滑与网点员工工作负荷增加的矛盾日益加剧，客户“离柜化”“去网点化”已成为必然趋势，但物理网点仍是商业银行最重要的渠道资源、最核心的竞争优势，物理网点价值不容替代。一、商业银行网点发展趋势1.盈利能力趋势分析：净利润增速下降，资产收益率下降，扩张脚步停滞。20世纪90年代中后期，银行持续增加经营投入，积极扩张网点数量，寄希望于通过粗放型扩张，寻求更高的市场份额。本文使用上市银行十年间的数据进行分析，数据显示近期银行停止了规模扩张的脚步，从关注数量更加关注质量。图1.上市银行利润增长趋势图 数据来源：wind数据库从上市银行十年间利润增长趋势可以看出，经过前期净利润高速增长后，目前利润增长速度已趋于平稳。虽然上市银行整体净利润仍保持每年正增长，但已从2010年最高33.5%的惊人增长率逐年回落至2015年的1.8%，近年来又攀升至5.6%。图2.上市银行ROA,ROE趋势图 数据来源：wind数据库外部环境的变化使得传统意义上的银行服务滞后于金融生态的变革需求，故近年来银行自身经营模式、盈利模式、服务模式等都在变化中加快调整，从图2中可以看出上市银行十年来无论是资产收益率还是资本收益率均有较大程度下降。图3.上市银行购建固定资产等支付现金趋势图（单位：亿元） 数据来源：上市银行年报近年银行出现网点空心化、自助设备闲置化等新情况新问题，倒逼银行加快网点转型。从上市银行十年来购建固定资产支付现金趋势图（图3）中可以看出，前期购置固定资产支出持续加大，但近些年已趋于平稳。银行从注重规模到挖掘网点综合效益，加强单点网点金融生态分析，依据地理区域特点、客户结构、业务量大小来确定网点功能定位和岗位设置。集中核心资源降低网点空心化对银行业务流失的影响。2.渠道建设趋势分析：线下渠道收缩，线上渠道爆发信息科技变革了支付方式，移动支付已经逐渐代替传统银行支付结算，银行数字化转型也为解决客户多元化需求提供了技术支撑。从国有银行来看，以工行为代表，图4列示了十年来工商银行营业网点与电子交易趋势。近年来工商银行无论是营业网点还是自助银行数量都出现了一定的收缩，新开银行物理网点的增速在锐减，并且网点地理位置也出现结构性调整。传统网点进一步优化调整，数量下降，柜面员工减少。在裁撤网点的同时，也在加速网点布局的优化调整，与网点收缩截然相反的是其电子银行交易总额迅速攀升，18年末已经逼近700万亿元。图4.工商银行营业网点与电子交易趋势图 数据来源：wind数据库从股份制银行来看，科技金融衍生多种多样的业务模式，提高了周转效率和客户服务频次。互联网金融改变了客户的支付习惯，APP日活跃客户数持续提升，但到店客户数并未同步增加，到店客户占比下降明显。如图5，浦发银行营业网点与手机银行客户数趋势图中所示，浦发银行近十年来自助银行数和营业网点数与工行一样经历了先升后降的过程，自助银行个数从2016年最高点4801家逐年下降至2018年的3603家，即每年关停600多家自助银行，但同时手机银行客户数在近五年有爆发式增长，2018年末已逼近3500万人。图5.浦发银行营业网点与手机银行客户数趋势图 数据来源：wind数据库从城市商业银行来看，也正在进行有形网点向虚拟平台转换，传统银行柜面交易向线上渠道迁移。介质虚拟化、生物识别等技术促进了网点从有形转向无形。然而城商行网点本来就少而精，不会出现国有银行尾大不掉的情况，大部分城商行已经利用自身灵活多变的特点，实现了网点灵活布局。本文以南京银行和宁波银行为例，从图6中可以看出，两家城商行近十年来网点数稳步增长，既未出现前期的大跃进也未出现后期的集中关停。图6.南京银行与宁波银行网点发展趋势图 数据来源：上市银行年报3.资产效率趋势分析：资产配置改革加速从资产利用效率来看，推进网点转型，节约管理成本，是银行提高运作效率的需要。柜面和自助设备交易量呈现下降趋势，人员的低效劳动、设备闲置现象日益突出，部分设备所带来的维护成本、经营成本已经远远高于获得的利润。从上市银行总资产周转率与固定资产周转次数趋势图（图7）中可以看出，商业银行已告别总资产迅速增长的时代，通过撤并低效设备、利用大数据投放在行离行设备，有效提高设备使用率，节约管理成本，故银行固定资产周转次数在升高企稳后并未出现大幅下降。以农业银行某市级分行为例，2018年以来通过全面梳理、逐台建档、分析测评，提升自助设备使用效能，共清理低效自助设备300余台，调整后设备每台日均交易量比年初提升20笔，全年节省费用超500万元，效果作用明显。图7.上市银行总资产周转率与固定资产周转次数趋势图 数据来源：wind数据库从人力资源情况来看，网点营销人员在增加，网点智能化程度提升。以我行为例，人力资源结构得到优化，简单、重复劳动的柜员岗位不断被取代，柜员人数下降，营销岗位得到充实，高学历人才持续增加。从图8可以看出，我行2015年仅有硕士以上1354人，2018年增长至两千人，但专科从业人员从2463下降至1938人。增强了前台后台的业务协同，强化营销职能，重视差异化、专业化、综合化经营的人力资源队伍建设。图8.江苏银行人员结构图 数据来源：wind数据库二、科技金融下网点特征与定位金融业自成立之初就在不断变革之中，银行服务的内涵和外延更是不断变化。归纳起来，总体经历了4个版本。银行业从1.0版本向4.0版本演变进化，对于物理网点的定位不是完全按照直线逻辑简单否定和颠覆，而是多元包含、相互并存的。虽然线下网点遭受到不同程度的冲击，但数量众多、广泛分布的营业网点仍是银行基础性、战略性核心资源，也是落实普惠金融、服务社会民生的重要载体。首先，根据当前法律法规和监管要求，商业银行大量业务都必须采取面签方式，这对物理网点的存续提供了逻辑支撑。其次，网点扩张的核心路径将不依赖传统重资产模式，而是通过全渠道协同、线上线下一体化加速扩张网点辐射半径，打造多元化获客场景，定制个性化客户体验，为客户创造更高价值。最后，物理网点是银行与客户面对面沟通和交流的主要场所，在银行与客户之间增添了浓厚的感情色彩。因此，物理网点将长时间存续，但经营模式、发展方向将会发生巨大的变化。从简单的依托物理网点“阵地式”经营，重新定义为全渠道服务体系的重要支撑、线上渠道发展的基础、获客的主入口、营销的主渠道和服务的主平台。三、国内外同业借鉴近年来国内主要商业银行物理网点数增长趋势平稳，金融科技的应用更加广泛，主流银行纷纷与互联网金融科技公司开展合作，金融科技在银行业的应用日趋广泛，实体网点柜面服务呈现出向线上迁移的趋势（见表1）。国外不少银行在业内已引入线上线下一体化服务理念，较好地实现了线上与线下的渠道、流程优化整合，“金融+场景”的服务模式，有的建立起“差异化的社区转型模式”以突破了传统中小商业银行网点经营理念等，国内外部分特色网点总结如下表。四．泰州分行网点转型现状泰州分行紧跟总行“打造最具互联网基因的上市银行”这一战略目标，明确工作思路，落实方案，做好效果跟踪，确保分行网点转型工作稳步开展。1.强化转型，激发价值创造。泰州分行今年启动无柜台智能网点转型，结合网点区域特征、客户结构、智能设备配备、业务量水平、柜员配置情况等多方面综合考量，实施“服务经理”管理机制，整合柜员、大堂经理、低柜理财专员岗位，有效释放11名柜面人员充实到营销条线，实现网点人力资源的整合与利用。服务经理参与厅堂分流、营销转介，打通柜台内外壁垒。委派会计升级为运营主任后，协调管控能力得到提升，厅堂秩序井然。服务经理的站位和工作路径更加规范，厅堂环境的改善使客户满意度进一步提升。服务经理积极参与到厅堂营销工作中，存款与中收等网点主要指标较转型前均有所提高。积极推进线上化、数字化、智能化运营业务流程，分析柜员交易时长，精准优化业务流程。加大网点建设力度，保障网点迁址调整、标准化改造、智能化升级建设，同步实现智能柜台、自助设备县域支行全覆盖，夯实发展的渠道基础。推进授权集中，减轻网点负担。推进网点电子印章及无纸化；推行集中开户线上化，优化企业开户服务。同时通过增配智能设备、引导客户线上交易、考核网点业务线上迁移率等措施，提升业务处理自动化率。本年智能设备业务迁移率超过95%，有效压降柜面业务量，释放柜面人力资源。2.一行一品，打造特色银行。泰州分行深耕社区经营，通过高频次、多样化的外拓、微沙龙、微讲座等活动，持续拓展基础客群。各网点挖潜存量客户，细化老龄群体、县域高净值客户、新兴族群、城镇化群体存量客户分类，针对特色人群、特定客户，定制专项产品。全行提出“一行一品”战略，如兴化支行针对老年客户占比高、城区老年人偏多的现状，依托全国“敬老文明号”这一金字招牌，着力打造“老年银行”；靖江支行针对女性客户较多，深化与当地妇联合作，主动融入政府机关妇女代表圈，开展花艺、烘焙、护肤等女性客户喜爱的活动，“走出去、请进来”，打造“女子特色银行”。姜堰支行根据姜堰地区名校较多的特点打造“园丁银行”，对教师进行产品定制和特殊关怀。海陵支行位于泰州主城区，定位“邻里银行”，为城区居民提供贴心服务。3.场景支撑，线上线下协同。泰州分行在线下网点转型的同时，融入多个场景平台，科技引领线上线下渠道协同发展。一是优化线上渠道，嵌入百姓生活。成功与泰州市广电传媒集团在“我的泰州”APP上合作开展了“金e融”用户版（H5）平台线上引流，打响我行消费贷产品市场品牌，有效推动消费贷客户规模增长。本年全行已新增消费贷有效户8917户，个贷市场份额新增泰州第一。增加e融支付的场景覆盖面，积极营销专业批发市场、家具城、餐饮店、烟酒店、小型超市等商户，本年已新增e融支付商户2524户。先后上线二维码线上交通缴罚、社保自助缴费一体机项目，完成国有土地网上拍卖系统的测试和上线、财政银行查询查复系统的优化和非税电子化改造系统等。二是“爱健康”、“爱学习”、“车生活”三大场景建设初具规模。“爱健康”精准定位，锁定辖内规模较大的乡镇卫生院、专科医院等，提供“标配+定制”的个性化服务方案。本年“爱健康”签约各类医疗机构30家，尤其是泰兴妇幼保健医院以爱健康为抓手获得大量基础客户；“爱学习”累计签约教育机构50户；新增“车生活”客户39986户，并将我行“车生活”产品嵌入“泰州好停车”平台，批量获客。三大场景项目不断落地，也带动了代发薪、消费贷、手机银行、直销银行、信用卡等业务的提升。三是加强与政府部门合作，多元化拓展支付场景。作为泰州税务局唯一合作行，将我行e融支付嵌入社保缴费自助一体机，为我行带来大量优质客户信息。本年落地分行首笔“e付宝”项目——靖江市财政局采购保证金系统；成功落地6个楼盘“房e存”项目，圈存资金近亿元，带来客户和存款双提升；以“党费代缴”、政府采购项目落地为契机走进企事业单位批量获客。网点转型带来客户交易形式变化，柜面业务分流到智能设备、移动APP后，一方面减轻柜面的压力，提高了服务效率，但另一方面也减少了客户到网点办理业务的频次，降低了与客户的日常交流，不利于发挥网点对客户的集聚、辐射效应。此外业务流程的变化、业务种类的多样化以及客户层次差参不齐、智能设备功能的局限性等客观因素也影响客户的体验，部分复杂业务如理财、个贷等仍离不开有经验的服务经理引导，服务经理队伍的业务素质和服务能力更加决定网点转型的成功。五.网点转型经验借鉴综上，泰州分行在网点转型，渠道建设已经取得了很大的成绩，但科技与渠道的融合永远在路上，我行可借鉴同业，把握趋势。1.整合渠道资源，服务互融引流从实践来看，线上和线下两种模式并不是相互取代的关系，而是共生共存、相互融合、互补长短的关系。对于简单重复的业务可以将线上客户分流至线上，降低成本，提高效率。对于线上获客的潜力客户可邀约至网点，挖掘客户其他需求。拓展投资型客户，加强理财，基金等签约，将一般线上客户转化为财富客户。在线上线下互融中，平台的作用至关重要，不仅要有效地链接起消费、生活和金融场景，更要顺应互联网时代行业细分化、垂直化的走向，聚合多方客户、信息、技术、服务资源，形成营销、支付、服务、消费金融的闭环格局，构建以用户为中心、以平台为支撑、以场景为依托的大众消费生态圈。“网点+App+场景”的线上线下全渠道融合模式，通过网点线上店、小程序、二维码扫码等，实现银行App与线下服务网络的有效衔接，深入挖掘一系列解决客户痛点的场景，将网点提供的金融产品和优质服务无缝隙地嵌入到客户业务全流程的相关场景中，多样化渠道整合能够满足客户的服务需求。大力推进借记卡绑定微信，支付宝第三方支付平台，使我行借记卡成为客户日常清算，缴费的主账户。2.以社区为中心，升级商业模式将网点打造为“社区中心”。网点的地理属性决定了网点具备对本地商圈的长期辐射能力，根据区位特征，就近与当地、街道社区、学校、医院和企业商户合作，提供有温度、个性化的服务体验，最大化地激活网点“社交属性”，形成客户的集聚效应。一是搭建社区政务信息交流中心。成为周边居民了解社保、党建、医保等政务信息的服务中心，并提供金融缴费服务。通过厅堂关怀，温暖服务，面对面为高端客户量身裁衣，以情感抵御同业高收益挖角。二是搭建政银企信息交互中心。成为国税局、科技局等政府部门与企业、企业与企业之间信息交互的中心，企业不仅可以了解最新的税务、科技专利等信息资料，还可以获得银行提供的行业研究报告、可合作的供应链企业信息。银行也可以更多地了解企业的经营状况、针对企业金融需求，为该企业及员工提供便捷服务与政策优惠。三是连接周边商户、医疗中心，将网点建立成商圈金融生态的落地平台。利用数据平台向商户定期提供收支情况表，同时还能向商户推荐相关的金融产品和服务。为网点圈揽一批具有稳定行为习惯和金融服务需求的忠实客户，以网点为阵地，构建周边集支付、结算、理财、融资、电商服务一体化平台。围绕“衣、食、住、行、乐、教”与商户和门户网站共建平台，实现互惠互利，通过线上嵌入业务办理场景，线下配置支付工具，使江苏银行卡成为主流消费市场的首选或支付载体。3.提升网点效能，重塑功能定位一是网点作为线下体验的物理存在，是向客户宣传新产品、新业务的最佳场所，是宣传银行品牌形象的重要窗口。加快“5G”科技运用，将银行自身最新智能化成果、最新金融产品、最新金融服务在旗舰店统一呈现，通过现场体验、科技触屏等途径了解银行文化、银行产品，实现产品推介，让客户有“逛店”体验，从“来办事”变为“过来玩”。二是借助科技力量，加快金融电子化建设，通过深化厅堂和运营改革，减少人工业务办理和人工授权，缩减窗口及柜台空间，压降运营与人力成本，方便客户快捷、高效地完成业务办理，提升网点服务效能。加快服务经理队伍的建设，有条件的可打造“个人工作室”，发挥服务明星、核心资深经理对客户群体的影响力。三是顺应大数据发展趋势，充分发挥网点数据采集功能，利用数据挖掘分析获客、活客、留客，加快提升网点数字化经营管理能力，，根据客户的年龄，爱好，资产规模，风险偏好将存款，理财，基金和保险产品进行组合，实现精准营销。整合金融数据与交易数据，并结合外部数据（例如对公客户的用电量，纳税额，对私客户的个税，社保等数据）为客户授信提供有力数字化证据，为开展精准营销提供强有力支持。四是以满足客户综合金融需求为导向，推动综合型网点对公对私一体化经营，以公带私深化拓展营销，以私促公加强信息挖掘，瞄准对公授信份额较高的对公信贷客户，拓展代发业务，落实“公私联动+批量获客”，实现代发工资全覆盖，跟踪年终奖，分红款，撬动基础客户。营销企业主，管理层，经营层和管理层的代发，提高代发质量，注重潜力深挖。原创中国电子银行网

12月18日,中国银行铜仁分行举行迁址挂牌仪式,由原来碧江区环西路7号迁至万山区金鳞大道192号,自此开启发展新篇章。中国银行贵州省分行党委书记、行长朱强标,铜仁市委常委、副市长柴山出席仪式并一同为铜仁分行开业揭牌。与会领导嘉宾纷纷向中国银行铜仁分行表示祝贺。仪式结束后,与会人员还前往参观了中国银行铜仁分行。朱强标在参观时表示,铜仁分行要依托中国银行面向全球的网络优势,借助铜仁市及万山区的区位优势,为社会各界提供内容丰富的优质金融服务,满足各行各业不同层次对于金融服务的需求。主动对接政府重点项目建设,继续大力支持“一带双核”项目建设,为实现铜仁市经济、社会后发赶超,跨越发展,顺利实现“一区五地”奋斗目标贡献力量。据悉,中国银行铜仁分行已在铜仁市扎根30年,在省、市分行历届领导班子的带领下,全行员工坚持以服务地方经济社会发展为己任,在地方重大项目建设、特色产业、中小微企业以及扶贫攻坚等方面主动作为,中行品牌价值不断提升,社会美誉度不断提高。为积极支持配合市委、市政府古城建设项目,分行主动服务地方发展大局,由碧江区迁至万山区。迁址后的铜仁分行将继续努力作为,为中国银行贵州省分行的事业发展开辟全新空间,同时将会为铜仁市的经济社会发展注入更大的活力。

近日，渤海银行杭州分行辖属萧山支行顺利完成迁址工作，正式对外营业。渤海银行萧山支行新址位于萧山区北干街道博学路777号，地处萧山城市黄金中轴线市心中路上，与萧山区税务局、萧山区办事服务中心、萧山区政府、大型商贸中心、图书馆毗邻，交通便捷，各类配套设施齐全，优越的地理位置为金融服务业务的开展提供了绝佳条件。迁址后的萧山支行内外环境焕然一新，功能分区清晰合理，全新的自助设备大大提升了电子化服务水平。此次渤海银行萧山支行成功迁址开业，也将以此契机，扩大服务半径，提升品牌形象，增强核心竞争力，进一步促进业务发展，提高对地方经济社会发展的服务能力和水平。渤海银行萧山支行将以客户为中心、以创新为驱动、高效协同、广纳客源，深入挖掘网点区位优势，加强与周边各界的交流合作，努力提供特色化、差异化、多元化的金融服务，为客户带去全新体验。(周向刚、倪青楠)

编者按：随着技术的进步以及用户行为习惯的改变，银行网点的存在价值开始出现较大争议。过往被各家银行看作展业主阵地的物理网点“辉煌”不再，“网点关停潮加速”“高离柜率时代来临”……从“网点中心时代”到“网点无用时代”，国内数十万家银行网点正经历怎样的变化？其转型之路该何去何从？更重要的是，在新冠肺炎疫情的突然冲击之下，物理网点又将交出一份怎样的数字化、无接触的运营答卷？针对上述一系列问题，《中国银行保险报》记者展开了深度调查。变局中的三句箴言□记者 胡杨最近几年，“变化”二字总是银行业绕不开的关键词。在业内人士看来，“变化”可能体现为越发收窄的NIM（净息差）、可能体现为理财产品的“净值化”、还可能体现为开放银行概念的渗透……但在普通老百姓眼里，银行经历的“变化”则更为直观——光顾银行网点的次数越来越少，网点大排长龙的情况似乎很难再见到，家门口甚至有网点陆续关停……“世上唯一不变的，就是变”随着技术的进步，大多数银行业务都能在线上办成。过去“线下网点为主，线上服务打辅助”的模式已经被颠覆，如今的物理网点更像是为解决“疑难杂症”而设，只有遇到没法在线办理的业务，人们才会选择百忙之中跑一趟营业厅，寻求柜台或大堂经理的帮助。早上10时开始营业后，北京农商行朝阳支行北花园分理处在一个上午陆续迎来17名顾客，个人储蓄、水电缴费、养老助残补贴办理是现场办理的高频业务。“一直以来，我们网点都是经办个人业务较多，对公业务较少。”大堂经理告诉记者，由于该行是北京市民政局委托的养老助残卡指定账户行，因此即便距离大学不远，但客户还是以中老年人为主。设在社区附近的工行北京古城东街支行也呈现出同样的特征，这家网点每月15-20日会迎来客流高峰，原因是中老年客户会在这一期间集中存取养老金。除了服务对象高龄化之外，目前银行网点经历的另一显著趋势则是机具替代柜台。某大型商圈的股份行网点工作人员向记者透露：“目前来说，凡是能在ATM设备或手机银行等自助设备上办理的业务，都不安排客户去柜台做。之前，柜台几乎能办理所有业务，比如理财、大额存单等。但现在，柜台基本只受理存取现金，一些中老年客户可能会在柜台做转账，大部分业务都不必再通过柜台，例如打印银行流水（2018年9月起就能实现手机申请）、开具存款证明等都能通过手机银行实现，客户没必要一定来网点。”这时，网点智能化改造更显得至关重要。据上述北京农商行大堂经理介绍，近两三年间，除早先设置的存取款ATM机之外，该网点又陆续引入三四台自动柜员机。这使得原来只能由柜台经办的签约、交易转账、填单等如今都可以在机具上实现自助办理，覆盖了包括自助签约、自助交易、业务预填单等在内的90%以上的传统柜台业务。以首次开户并注册电子银行为例，从办理时长来看，原来经柜台办理至少需要20分钟，而智能柜员机通过影像识别、证件读取、电子签名等技术，只需3分钟左右便能完成银行卡发卡、安全介质（U盾、动态令牌）的领取。“自救者，人恒救之”尽管昔日大排长龙的景象不再，但考虑到对公业务和高龄客户群体的需要以及品牌效应等因素，银行网点依然有其存在的意义，但应如何因势而“动”、保持网点的运营效率，成为部分银行关注的重点。首先要“动一动”人员配置，上述股份行员工对记者表示，因为现在大部分业务都能在线上完成，所以其所在的网点鼓励柜员转型做零售，从储蓄员工变为营销人员。“就拿我们网点来说，除保留引导客户使用智能设备的工作人员外，今年已经有两三名储蓄柜员出来做营销。”与此同时，银行纷纷将创新点子落到设立特色网点上。记者走进位于北京地铁一号线古城站附近的建行发现，其“劳动者港湾”配备有饮水机、休息桌椅、图书、WiFi、手机充电器等服务设施以及雨具、急救箱，主打“服务劳动者休憩”的概念。此外，改造成咖啡厅或进行特定文创主题装修也是大部分银行网点“改头换面”的基本路径。头部银行还会探索提供与出国留学、旅游等具体场景相关的服务，像某股份行的示范网点内就能实现旅行报团。不过，究竟能对银行网点的这种外在转型打几分，仍是个未知数。记者在上述建行“劳动者港湾”观察发现，当天并无人真正地体验相关服务，闲置情况下，特色网点更多体现为一个概念而非实际功能。“危与机只在一念之间”疫情暴发后，银行物理网点更经历了一场猝不及防的“考试”。表面来看，考验的是各网点的无接触服务水平，背后则反映了各银行数字化“内功”的修炼情况。想要进入某国有大行设在北京市中心的营业网点，需要首先扫描微信二维码进入该行开发的信息登记系统，填写姓名、身份证号、家庭住址、手机号码等内容。这家网点在门外设置了露天排队等候区，按照1米间隔提示贴的要求，前来办理业务的用户需逐一登记信息并测量体温。“这个信息登记系统其实1月起就已经启用，是总行针对疫情特别开发的，初次录入信息之后，今后如果到其他网点也不需要再重新填写个人身份信息，只补充当天的体温数据即可。”工作人员介绍道。考虑到接待人群以中老年人为主，这家网点也保留了书面登记方式，而这种“执笔填表”的传统形式依然是绝大多数中老年客户的首选。由于疫情防控原因，大部分银行网点都实行了限流措施。一方面，营业网点取消“全勤”，疫情后每周开放四天，每天开放5-6小时成为普遍现象。采访当周，工行北京古城东街支行就执行“周一、周二、周四、周五开门”的方案，其公告栏张贴的营业时间表显著标明了其所在区全部18家网点的营业安排，并附上网点联系方式以供客户电话咨询。另一方面，营业厅也保证时时限流，以在北京拥有近500家网点的北京农商行为例，其分理处内最多可同时容留不到8人，办理业务的用户须先领号排队，单次只能进入一人。这种调整也导致了两个直观的结果，一是客流高峰随开业时间而后移，二是日均客流量的萎缩。从记者走访的5家银行网点来看，受疫情影响，日均接待人数均出现了30%-50%的减少，国有大行网点日均叫号从接近200号缩减至100号出头，股份行则从100多号缩减到60-70个号。尽管已经对营业厅内的人数进行控制，各网点仍极力规劝客户无特殊情况不要逗留，等候区座位也用贴纸隔开，防止近距离接触感染。新设网点远不及退出数量□记者 冯娜娜随着银行电子渠道对网点业务的替代率逐渐升高，银行物理网点的转型已是大势所趋。据中国银保监会2020年6月1日发布的金融许可证信息，排除包商银行的退出网点，近两年来银行网点退出数量已超过6800家，其中大行退出网点数量占比超过三成。总体上看，近一年，银行新设网点数量不及退出数量的一半。在天风证券银行业分析师廖志明看来，“科技进步，手机银行就可以完成大部分业务。客户去网点越来越少，网点裁撤也是理性选择。”工行总行渠道部有关负责人向记者表示，从市场角度看，客户行为变迁、跨界业态融合等因素都对物理网点造成不同程度冲击，同时驱动银行渠道不断“进化成长”。银行渠道建设也在不断进化，从过去单一的网点渠道到当前网上银行、手机银行、电话银行、微信银行等多渠道、跨渠道交互，渠道体系一直在迭代进化。新冠肺炎疫情，不仅是数字化变革的加速器，也是银行加快渠道转型创新的催化剂。观察银行网点变迁，不难发现，传统的物理网点已逐步走出厅堂、融入场景，运用更多科技手段实现主动获客，拓展服务半径。两年来退出网点超过6800家据记者统计，自2018年6月1日到2020年5月29日，共计有7165家机构退出，其中排除银行分行、资金互助社、财务公司、农村信用合作联社等机构以及包商银行的分支机构，涉及其他银行网点退出的共有6813家。按省份来看，退出网点最多的省份为广东，超过1000家；超过400家的有山东和河南；超过300家的有四川。退出网点超过200家（含）的省份包括安徽、广西、河北、黑龙江、湖南、江苏、江西、天津、云南、浙江。从网点退出的机构类型看，包含大行、股份行、城商行、农村金融机构、外资银行等各种机构。其中，农村金融机构网点超过2000家，大行、股份行退出的网点机构相对较多，大行中，农行最多，退出网点超过700家；工行、建行、中行退出网点均超过400个，邮储银行、交行的网点退出数量接近300家。股份行退出网点中，民生银行最多，超过500家，浦发银行超过200家，兴业银行、招行、光大银行退出网点均超过100个。总体看，大行退出的网点数量在整体网点数量中占比超过三成，达37.4%；农村金融机构网点退出超过三成。大行近几年在逐步推进网点转型。以农行为例，2019年该行持续推动以“四减两增一改”为主要内容的网点转型，其中包括减网点面积、减设备、减柜员、减成本，增营销能力、增风控能力，改运营制度流程。工行总行渠道部有关负责人向记者表示，近年来，工行在确保线下渠道服务网络不萎缩、服务能力不减弱、服务质量不下降、客户业务有承接的基础上，从部分人口持续外流、周边资源枯竭、服务供给过剩、服务范围重叠区域精简撤出了一些规模小且不适应发展需要的网点。同时，通过网点迁址优化、竞争力提升等一系列措施，旨在建立完善与外部金融资源水平、客户金融需求更为适配的线下网点布局结构。新设小微支行、社区支行居多统计数据显示，银行新设网点的数量远不及退出的网点数量多。据银保监会公布的自2019年6月以来的机构设立情况统计，排除近一年新设机构中的理财子公司、消费金融公司、银行分行等机构外，2019年6月初到年底新设网点超过1600家，2020年以来新设网点仅为13家。且近一年来银行新设网点中，以小微支行、社区支行数量相对较多。不难看出，这与近几年银行深化普惠金融服务的发展方向相吻合。银行在着力推进运用专营网点增强小微金融服务能力。记者统计，这一年的新设网点中，含有“小微支行”“小微企业专营支行”名称的服务小微的银行分支机构共计新设92家。其中，桂林银行新设了19家小微网点，台州银行新设了19家“小微企业专营支行”，浙江稠州银行、浙江泰隆银行、中国民生银行、宁波银行新设的小微服务网点数量也相对较多。还有银行在最近一年设立了科技支行，包括中国民生银行西宁海湖科技支行、中国建设银行汕尾高新区科技支行、兴业银行合肥经开区科技支行、青岛银行济宁高新科技支行、宁波银行北京海淀科技支行、宁波银行北京西城科技支行等。近一年来，银行新设的社区支行数量也较多，有114家，其中兴业银行新设社区支行16家，民生银行、光大银行新设社区支行各14家，台州银行新设社区支行12家，嘉兴银行新设社区支行8家，北京银行新设社区支行6家，还有成都银行、广发银行、杭州银行等均设了社区支行。以民生银行为例，该行有关负责人介绍，该行持续推进社区金融商业模式升级。2019年，该行进一步提升社区金融竞争力和市场影响力，带动社区金融产能保持快速增长态势。截至2019年末，该行持有牌照的社区支行达1175家，小微支行147家，社区（小微）支行金融资产实现持续增长。转型驱动网点变迁事实上，自2012年起，大行物理网点数量增量就开始呈现出逐步减少的趋势，这与银行对网点的布局调整和转型有关。工行总行渠道部有关负责人向记者介绍，近年来，我国城市化进程明显加快，城市内部各区域板块的经济金融资源变迁也随之加剧，金融科技的发展、客户金融行为的改变，也极大推动了银行网点的布局调整和功能转型。工行主动跟随区域经济发展、人口要素分布以及新市场新客群兴起等变化，按照积极稳妥、进退有度的原则，综合运用“撤、迁、优、改”组合拳，从网点总量、业态布局上，对线下网点进行了资源优化和全面调整。农行推进网点智能化、轻型化转型和线上线下一体化融合发展，截至2019年末，农行建成数字化智能网点2.2万家，网点智能化覆盖率达到100%。中行也在加快网点数字化赋能，依托5G技术、大数据、人工智能等前沿科技，建设5G智能+系列品牌网点。“商业银行服务渠道是客户接触银行的前端触点，以银行为中心、相互割裂的渠道服务已无法适应客户的金融需求。”中国银行研究院博士后李梦宇认为，银行要积极开发新兴服务渠道及平台泛金融合作模式，打造开放、高效的对客交付渠道，强化渠道协同，提升渠道效能。在网点转型方面，中行进一步完善了线下智能化服务体系。同时，为进一步发挥全球化优势，手机银行、智能柜台等渠道产品实现海外试点推广。3月当月，受疫情影响较大的伦敦、巴黎、东京等分行手机银行月活跃客户同比增速均超过50%。从现有网点地域布局看，广东、河南、江苏、山东、四川、浙江这些省份的网点数量较多，均超过一万家，这与银行网点布局思路相符。例如，民生银行方面介绍，该行的网点主要分布在长江三角洲、珠江三角洲、环渤海经济区等区域。工行总行渠道部有关负责人谈及，该行紧跟国家重点发展区域战略规划，在长三角、珠三角和环渤海等国家重点发展区域加大网点投入；紧跟城市经济金融资源迁移趋势，在重点城市分行着力推动网点迁建；紧跟国家脱贫攻坚战略导向和县域经济发展趋势，新覆盖部分空白县域和贫困县域。总体上，近年来，该行顺应党中央和国家重大战略的部署要求，在持续优化网点总量、布局和结构的基础上，深化推进网点转型创新。如何避免“柯达时刻”？□记者 于晗近年来，随着金融科技蓬勃发展和金融业态的深刻变革，银行网点面临着巨大冲击。中国银行业协会公布的数据显示，2019年银行业金融机构平均离柜率达到89.77%，相较2018年提高了1.1个百分点，2013年银行业平均离柜业务率是63.23%，相比6年前提高了26.54个百分点。在行业人士看来，网点数量的减少、离柜率的攀升，源于金融科技对网点的冲击，亦来源于客户行为习惯的改变。作为银行物理网点的坚定唱衰者，布雷特·金恩在《银行4.0》一书中甚至表示，“金融服务无处不在，就是不在银行网点”。进入移动互联网时代，作为银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道，银行网点如何保持竞争力，考验着每家银行的智慧。直面线上化服务和金融科技的挑战，银行如何避免陷入“柯达时刻”，亟须有效的新答案。银行网点何去何从？2012年，诞生于1892年的影像巨头柯达公司宣告破产。在“胶卷时代”，柯达的市场份额一度占据全球的三分之二，在全球拥有14.5万名员工。但面对数码技术的冲击，柯达转型迟缓，没能跟上时代步伐，轰然倒下。“柯达时刻”意味着“颠覆性死亡”，成为企业转型不力的一个隐喻。如今，这一隐喻指向了银行业。《银行4.0》一书中有这样一个描述，比尔·盖茨看到非洲民众用手机来进行金融行为时，指出“金融服务是必要的，但银行却不是必要的”。在1994年的非洲，受限于整体资讯环境以及金融需求的简单，利用简讯系统（SMS）存汇就成为具竞争力且有效率的金融节点，SMS也大量取代了非洲人对当时非洲银行的需要，直至今日。尤其在当下，互联网和信息科技高速发展，新的技术为手机银行、智能客服等服务方式提供强大支撑，一部手机就相当于一个支行，95%以上零售业务可通过手机银行办理。客户行为也发生着深刻变化，越来越多客户偏爱数字化、移动式的服务体验，网点难以满足客户随时随地获取服务的需求。尤其在新冠肺炎疫情暴发后，“排斥聚集”成为常态，“非接触式银行”服务兴起，越发加剧了银行网点的式微。一般而言，银行网点是指物理网点，广义上的网点还包括自动柜员机（ATM）、自助银行等自助服务机具和场所。数据显示，截至2019年末，我国银行业金融机构共有法人机构4607家，网点总数达22.8万个，自助设备共109.4万台。新网银行首席研究员董希淼表示，从深层次看，随着技术创新和金融开放，银行市场进入门槛逐步降低，客户获取信息来源增加，信息获取成本下降，作为支付中介和融资中介的商业银行原有金融中介优势减弱，网点在银行战略和服务体系中的角色弱化难以扭转。如一些银行家所说，“银行不再是一个地方，而是一种服务”。长沙银行战略办公室主任王礼认为：“银行网点或许不会消亡，但网点需要转型。”王礼表示，从实体业态来看，即使是阿里巴巴和京东，近来也都有发展实体店的计划，任何有生命力的商业生态的实体店都不会轻易消亡，对于银行网点而言，需要进行战略调整和重新布局。以“社区银行”“科技银行”为例的新型网点，仍然代表着银行网点转型的正确方向。轻型化、智能化是方向2019年4月，香港首家虚拟银行ZA Bank（众安银行）开业，ZA Bank没有实体网点，开户、风险评估等都能线上进行，用户只需1部手机、1张身份证，就可以体验全天候的银行服务，手机成为了用户的专属网点。这类银行，在大陆也被称为“互联网银行”，在线服务、7×24业务办理，已成为“互联网银行”的主要特色。某种意义上，“互联网银行”和手机银行APP已构成了实体网点的主要对手。对此，麦肯锡全球董事合伙人、中国区金融科技条线负责人韩峰认为，即使在未来的数字化时代，实体网点依然有存在的必要。一些复杂的银行业务还是要通过实体网点来执行；高端客群也需要实体网点进行深度的服务，线上渠道并不能完全代替实体。建设银行北京市分行金融科技与数据管理部总经理郭光阳则认为：“纯线上（银行）不是完整的生态，未来银行的目标是无处不在。”去年7月10日，由中国移动与中国建设银行共同研发的“5G+智能银行”在北京开业，首批落户清华园、中粮广场和长安兴融中心三个网点。建设银行方面表示，“5G+智能银行”是5G技术与银行业务创新融合的金融科技战略新形态，通过5G、物联网、人工智能等新技术，将金融、社交、生活等场景相连接，把银行网点打造为体验空间、对话空间和娱乐空间，提供了一个“共享社区”。记者了解到，建行在5G银行的设计中，将人工智能、生物识别、大数据等新科技，应用于迎宾识别、互动体验、展示销售、业务办理等服务中。在该网点中，更多银行业务可以通过机具自助办理，用户可以“自主”“智能化”地体验办理各类业务。韩峰认为，银行网点在数字化时代将有几方面变化：首先，在网点的定位和布局上，网点朝向轻型化、智能化、科技驱动的方式转型。其次，网点本身在承接全渠道经营的同时，推进线上线下的融合、利用科技和数据的手段，打通客户服务与数据、信息的支撑，这也是一个重要探索。西泽研究院特约研究员邓宇认为，银行网点未来会沿着更加多样化的方式迈进，如科技银行、挑战者银行、金融超市等，多样的类型，更能切入现代人的生活方式。此外，金融+科技、金融+生活也是网点转型的理想方向。但在这一过程中，银行的金融服务理念也需要加快进化。理想业态：融入社区，融合线上“实质上，实体网点是银行与互联网公司竞争的利器。”韩峰认为，大行在实体网点上有相当的优势，银行网点可以承接很多生态化的业务，银行可以成为“便民服务点”“咖啡厅”，可以赋能本地生活的深度经营。此外，可以把客群经营线上线下串联起来，形成生态化场景，这将是一个重要支撑。美国安快银行是一个典型的创新样本。作为一家总部位于俄勒冈州罗斯伯格的小型商业银行，安快银行创造了独特的“门店”概念。其充分借鉴了零售商的经营理念，将产品陈列于门店内，通过可触式销售使金融服务成为实实在在的产品，供顾客体验和挑选。另外，它把自己定位成以银行业务为主的社区中心，通过各种社区活动吸引客户。例如西雅图社区店在每周举办瑜伽课程和插画课程，因为社区里有很多家庭主妇平时需要结伴打发时间。随着客户金融服务偏好及需求的演变，安快银行也不断扩展对客户友好、基于信息技术的操作平台，安快银行的电子交易平台涵盖了远程储蓄系统、网上银行、移动银行、电话银行、高等自助银行、产品互动一体机等。通过打造物理网点和电子银行相结合的一体化服务渠道，安快银行不断拓宽金融服务的边界。通过持续创新和探索，安快银行从一家偏居一隅的地方性银行成长为一家辐射美国西岸五个州、拥有394家门店、员工人数超过5000人的区域性商业银行。对此，《未来银行之路》作者刘兴赛认为，从未来银行的发展来看，O2O模式应该是银行发展的主流形态。获客是这个体系最关键的功能。银行需要通过平台体系充分与公共服务相对接。在这种情况下，银行服务将与社会生产生活的融合更加紧密。场景化特征更加明显。“对于银行而言，要以网点的转型为契机，推动银行从资金中介转向服务中介。不仅要从减少客户排队时间、改造营业厅堂、规范产品销售流程等具体问题着手，更要从发展战略、公司治理、业务转型、体制机制等制度设计入手并加以解决。银行要成为金融服务的综合提供商，满足金融消费者多样化、个性化的需求。”董希淼表示。总体来看，网点对于银行未来的数字化转型，起着相当重要的作用。在这个背后，银行更多需要思考如何结合数据和科技，真正落实到全渠道经营，这是银行制胜的一个关键。寻找银行服务“最优解”□实习记者 许予朋英语里“Bank（银行）”一词本意指货币兑换人坐的长板凳，强调银行作为一种实体机构的属性；其衍生出的分词形式“Banking（银行服务）”，在时间上是动态的、进行的，在态度上是主动的、积极的。这一小小的语言学上的剥离恰恰触及了海外银行网点转型的本质。李月敏/制图德勤咨询2019年发布的一项报告指出，世界范围内银行网点正在加速关闭。2010年至2019年2月，美国有3000多家银行网点关闭；在英国，四分之一的银行网点于2012年至2017年期间关闭。随着科技的发展，在技术上占得先机的科创企业正在以成本更低、速度更快捷的线上模式吸引银行客户。留下的物理网点则在转型过程中融入了金融科技的创新基因。对于传统银行而言，推动网点转型的内在动因是什么？是毫无保留地拥抱新模式、新技术，还是升级现有框架？打破传统银行法则的互联网银行究竟能走多远？没有标准答案，海外银行家们在探索与试错中前进。有效降低经营成本海外分析人士普遍将自助银行设备（ATM）的出现视作商业银行网点转型的第一个拐点。ATM打破了银行服务的时间限制、空间限制，不啻为一次形式上的革新。由于布置ATM设备的成本远远小于开一家营业网点，并且设备可以布置到银行网点无法开设的区域，这种模式颇受银行业的欢迎。公开资料显示，1967年6月，巴克莱银行（Barclays Bank）正式推出第一台投入商用的ATM。随后，以花旗银行为首的多家美国主流银行纷纷布局ATM。随着技术进步不断升级，ATM除了有转账、识别支票、存款等基础功能外，逐渐具备了自助定期存款、理财产品申购等功能。美国的州立中心银行（CenterState Bank）首席策略官Chris Nichols在2017年时撰文指出，ATM的策略性使用能够为银行减少建设网点的成本。将ATM机置于网点大堂内，还能够延长网点服务的时间。在过去5年中，银行业普遍更倾向于增加ATM而非雇佣新的员工，采取这样的策略能使银行的员工成本降低15%。互联网的普及使银行服务载体不再局限于银行网点或ATM本身，电脑、手机等电子设备都能够成为获得银行服务的终端，这为银行进一步降低经营成本提供了契机。正如《开放银行》一书所言，对于银行来说，“无论是ATM还是POS，都需要额外成本。但是基于互联网的银行服务则不需要，因为其媒介是消费者日常使用的电脑或者手机，这意味着交易成本近乎为零”。基于互联网的银行服务可以摆脱物理网点的束缚，第一次将银行服务彻底抽离出来。在美国，互联网与移动客户端发展为银行网点关停潮推波助澜：标普全球统计数据显示，自2012年至2018年，美国银行业关闭网点数量呈逐年递增趋势，仅在2018年一年内就关闭了超过1000个网点。欧洲最老牌银行集团之一裕信银行（Unicredit）去年年底宣布转型。根据新的战略，到2023年该行数字渠道客户计划从2018年的45％达到60％，银行物理网点将实现智慧化升级，而增加的科技方面的投入则由裁员与关闭网点等“截流”举措来平衡。1995年，世界上第一家互联网银行“美国安全网络银行（SFNB）”诞生，完全在互联网上提供银行非现金服务。但由于该行资金运作渠道少，很难像传统银行那样灵活运用各种金融工具获取利润，创业3年未实现盈利，最终被加拿大皇家银行（Royal Bank of Canada）以2000万美元收购。2013年，法国巴黎银行（BNP Parisbas）以比利时为圆心创立了Hello Bank！品牌。这是全球第一家完全通过移动渠道运营的银行。公开资料显示，截至2018年，Hello Bank！已在比利时拥有近50万客户，客户年龄集中在18岁至28岁，但这些客户几乎全部是从巴黎银行现有客户中迁移过来的。线上银行的速度与创新性令人惊叹，但也存在业务范围“单薄”、盈利来源单一的问题。选择与传统大型银行机构共荣共生，对于实现降低经营成本上的“双赢”具有积极作用。有效提升金融服务普惠率布雷特·金恩在《银行4.0》一书中指出，“蚂蚁金服、腾讯、肯尼亚的Safaricom以及其他数以千计的金融科技公司正在重新定义今日的银行业，重新定义客户如何使用银行账户，更精确地说，是如何将价值（金钱、点数、使用时间等）存到客户的手机”。金融科技的发展极大提高了金融服务效率，以极快的速度改变了金融服务的提供方式。金融机构不再需要依赖于建设网点也能快速获客，提升金融的普惠程度，这构成了商业银行网点转型的另一个推动力。在传统金融业并不发达的新兴市场和发展中国家，第三方支付平台几乎实现了“弯道超车”。以非洲的M-Pesa为例：M-Pesa是肯尼亚移动运营商Safaricom推出的手机银行业务，具有存款、取款、汇款以及手机充值等功能。此项业务覆盖了肯尼亚绝大部分手机用户，并向非洲其他地区扩张。据外媒报道，在M-Pesa推出之前，肯尼亚有38%的人从没用过任何金融服务；而截至2018年，肯尼亚M-Pesa手机银行业务覆盖率已达93%。与M-Pesa等第三方支付平台合作，使肯尼亚传统商业银行无需设立新网点，也能更快速地触达小微企业客户与个人客户。自2012年起，M-Pesa开始与本地商业银行合作，M-Pesa用户可以在合作银行的ATM机上取款。而在去年11月，据路透社报道，4家肯尼亚商业银行通过手机支付平台Stawi向本国中小企业共提供100亿肯尼亚先令贷款，年化利率为9％，与肯尼亚央行基准利率相同。在发达国家，运用大数据与区块链技术不仅能从渠道层面提升银行服务的普惠度，更能够通过优化融资全流程来更好地服务小微企业。例如，英国数字银行OakNorth专注于为中小企业提供50万到4500万英镑的贷款。其与传统银行贷款业务的不同之处在于，没有标准化的贷款品种，没有指定的贷款用途，根据企业未来的盈利能力评估，为客户日常运营、商业扩张、收购并购等全系列业务提供贷款支持。德国Fidor银行则结合了社区（community）、付款（global payment）和银行（banking）业务，将Facebook的“赞”数作为存贷款利率的参考：每多2000个赞，用户储蓄年利率就会提高0.1％，而借贷年利率则会减少0.1％。新兴数字银行用技术追踪客户的行为模式，打破了传统存贷业务基于“信用”的模式。对于许多传统商业银行而言，尽管客户行为尚未激发更多个性化的存贷服务，但却决定了银行网点的多元化转型。用更多元的服务赢得未来银行网点的未来是“咖啡银行”还是“便利店银行”？全球范围内银行的物理网点呈现收缩之势，但真的会消失吗？实际上，海外银行物理网点也在进行自我升级，向更轻型、更多元方向发展。“咖啡银行”就是银行为提升网点的盈利能力与客户黏性做出的一种尝试，2018年，阿根廷商业银行加利西亚银行（Banco Galicia）和星巴克公司达成合作，在布宜诺斯艾利斯开了一家提供银行服务的咖啡馆。该行客户使用借记卡在固定时段消费能享受最高15%的折扣；客户还可以在此约见个人理财师。联讯证券董事总经理、首席宏观研究员李奇霖认为，从受众群体上来看，银行物理网点的重点服务客户可以集中在两类人身上：第一是中老年客户，他们对互联网和电子银行的接受度和信赖度都比较低，更容易接受实体网点的服务。第二是对服务要求较高的高净值客户，他们对银行产品和服务的要求比较多样化，面对面的沟通更容易实现需求的有效表达。在日本，庞大的老年人市场确实为银行网点转型提供了灵感。日本区域性银行京都新金银行将银行总部打造成老年人活动中心，专门降低了91个门店柜台的座椅高度，并让1700名员工接受如何辨别老年痴呆等症状的培训，增强了老年客户的黏性，并有效防范了针对老年人的金融诈骗。2019年，美国金融电子刊物The Financial Brand对世界各地银行经营趋势调研结果显示，尽管所有受访银行都表示已将数字化转型、科技创新列为最重要的战略发展目标，大多数银行并不愿彻底“告别过去”，而更倾向于在之前的策略上进行调整。沉浸于传统的银行告别惯性并不容易，新生代互联网银行还要面临监管、市场的挑战。如何转型才是“最优解”，目前尚无标准答案。

来源：澎湃新闻原标题：银保监会：银行业金融机构分支机构不得从乡镇迁至市区或县城4月2日，银保监会网站发布关于优化银行业金融机构分支机构变更营业场所事项的通知，旨在促进银行业金融机构改善金融服务结构、提升金融服务效率、扩大普惠金融覆盖面。通知所称的银行业金融机构分支机构，涵盖了各政策性银行、大型银行、股份制银行，外资银行，各金融资产管理公司、企业集团财务公司，农村金融机构等的各类分支机构。银行业金融机构分支机构变更营业场所适用报告制，由其上级管理机构在分支机构变更营业场所30个工作日前向分支机构所在地银保监局或银保监分局报告，并在新址营业前及时更换金融许可证。根据通知要求，银行业金融机构分支机构可以在所在地的直辖市、计划单列市、省会城市以及地级市（州、盟）行政区域内变更营业场所，但不得从乡镇迁至市区或县城，也不得从县城迁至市区。对于自由贸易区内分支机构；小微支行、社区支行；政策性银行分支行；农村商业银行支行及以下分支机构，农村合作银行、农村信用社、村镇银行、贷款公司分支机构原则上不得突破注册地辖区变更营业场所等四类银行业金融机构，通知作了专门的规定。自由贸易试验区内适用特殊政策设立的分支机构，原则上仅可以在该自由贸易试验区内的同一银保监局或银保监分局辖内变更营业场所；小微支行、社区支行应立足小微市场和社区，原则上不跨区域变更营业场所，该区域指不设区的市、设区的市所设的区以及县（市）范围；政策性银行分行原则上不跨所在地市变更营业场所，政策性银行支行原则上不跨区域变更营业场所，该区域指不设区的市、设区的市所设的区以及县（市）范围；农村商业银行支行及以下分支机构，农村合作银行、农村信用社、村镇银行、贷款公司分支机构原则上不得突破注册地辖区变更营业场所，其中，乡镇（街道）地区分支机构可以在乡镇（街道）间变更营业场所。通知强调，银行业金融机构应加强对分支机构变更营业场所事项的管理，细化完善相关制度流程。在分支机构变更营业场所前，应对新址和原址所在地的金融市场结构、金融服务供求等情况进行充分调研，避免造成金融服务空白。通知指出，银保监会及其派出机构支持和鼓励银行业金融机构持续优化分支机构网点布局，增加对金融服务薄弱地区的金融服务供给。对主动向金融服务薄弱地区迁址、弥补金融服务空白的银行业金融机构，在分支机构设立等事项上通过加快审批进度等方式优先予以支持。在银行业监管上，通知明确，银保监会及其派出机构应加强对银行业金融机构分支机构变更营业场所的动态管理，通过现场走访、实地核查或抽查等方式，对银行业金融机构分支机构变更营业场所的行为加强事中事后监管，并依法对银行业金融机构分支机构违法违规变更营业场所的行为进行处理。

审批前公示表广州市发展改革委行政审批前审批前公示意见反馈表.doc【来源：广州市发展和改革委员会】声明：转载此文是出于传递更多信息之目的。若有来源标注错误或侵犯了您的合法权益，请作者持权属证明与本网联系，我们将及时更正、删除，谢谢。 邮箱地址：newmedia@xxcb.cn

原标题：托卡耶夫签署关于国家银行迁址的法令 来源：驻哈萨克斯坦共和国大使馆经济商务处据哈萨克斯坦法律网4月16日报道，哈萨克斯坦总统托卡耶夫4月10日签署《关于将哈萨克斯坦国家银行从阿拉木图市迁至努尔苏丹市的法令》。按照该法令，哈国家银行应确保在2020年7月1日之前完成总部迁址工作。（驻哈萨克斯坦使馆经商处）

山东又一家城商行抛出上市计划，这次是总部位于济南的莱商银行，同时消息还显示，该行正在筹划更名、迁址等事宜。据济南市国资委官网发布消息显示，6月2日，该委党委副书记、副主任董黎到到莱商银行调研指导工作，表示将加强与莱商银行的沟通交流，围绕莱商银行“增资、更名、迁址、上市”四步走战略，在推进重点工作开展和战略规划落地方面提供更多的支持帮助。山东商报记者注意到，有关莱商银行“增资、更名、迁址、上市”四步走战略，系公开报道中首次出现。据了解，莱商银行是2005年7月成立，第一大股东是山东省属企业齐鲁交通发展集团，持股20%；第二大股东是济南市国资委全资控股的莱芜市经济开发投资有限公司，持股17.63%；第三大股东是莱钢集团和山东融鑫投资构成的一致行动人，合计持股16.98%。目前，莱商银行目前在济南、徐州、菏泽、济宁、泰安、临沂、聊城、日照8个地市共设有1家营业部、8家分行，营业网点总数103家；此外在天津武清、山东东营、河南南阳方城和山西五台共发起设立4家村镇银行。业绩方面，莱商银行2019年年报显示，该行报告期内实现营业收入35.36亿元，利润总额6.71亿元，截至当年年底，资产总额达1340.28亿元，所有者权益为96.04亿元。上述消息显示，调研期间，莱商银行董事长岳隆杰汇报了该行经营发展情况，以及抓好疫情防控、全力支持企业复工复产的各项工作，并重点汇报了增资扩股等重点工作的进展情况。董黎在调研中表示，济南市国资委将加强与莱商银行的沟通交流，围绕莱商银行“增资、更名、迁址、上市”四步走战略，在推进重点工作开展和战略规划落地方面提供更多的支持帮助，同时希望莱商银行能够做大做强，更好地服务市属企业、实体经济和地方经济发展。此前，一则莱商银行欲更名济南银行的消息在业内广泛流传，但一直未得到证实。不过，在济南莱芜区划调整后，莱商银行服务济南经济社会发展的姿态无疑更加坚决。今年5月济南两会召开期间，作为济南市人大代表的岳隆杰在接受媒体采访时表示，莱商银行下一步将会围绕区域性金融中心做好各项工作，把济南全域作为新的主战场，在济南所有的区县布设网点，进一步完善机构功能。同时岳隆杰还对媒体表示，将围绕莱商银行“五年再造”战略目标，加快推进战略性规划落地和年度重点工作实施，尽快对标达到上市银行条件，争当济南金融行业排头兵。（记者 张冠超）

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