金融硕士贷款

10月12日，江苏南京高铁站一客运员在检票时，发现一男子使用假火车票。经调查，倪某和尹某两人从事制售假票。其中倪某是留学归来的金融硕士，曾一度年薪几十万，后因公司效益不好就想赚快钱，向网上认识的造假老师拜师学艺。目前倪某和尹某已被刑事拘留。今年10月12号，在江苏南京南高铁站的东二出站口，客运员周炜昂说，发现一位着急检票离站的男子有些不对劲：“这位男子好像是从人工通道想要出站的，他递给我一张他的车票，我准备检票的时候，摸在手上会感觉纸张比较薄，我们铁路官方的蓝色磁质车票在手上有一种实心的感觉。觉得这个票面上的票面信息字体显得会偏细一点，然后颜色也偏淡，有些掉色的感觉。”他用后台系统一查，发现该乘客并没有购票记录，于是就将该男子交给警方处理。南京铁路警方表示，该男子对自己的违法犯罪事实供认不讳，交代了今年内的多次逃票行为，金额达数千元，每次都是从一个微信名为“A票”的人手中购买。因涉嫌诈骗，南京铁路警方对该男子予以行政拘留7日的处罚。警方顺藤摸瓜，继续严打。他们在上海发现了制假的窝点，抓获两人。经审查，从事制假售假活动的两人倪某和尹某都有点丰富“内涵”。倪某是澳洲留学回来的金融硕士，一度年薪几十万，后来因为公司效益不好，就动了歪脑筋，向网上认识的造假老师拜师学艺，赚快钱。在前期，倪某制作销售假火车票一个月，差不多能赚两万元。后来，不满足于给上家打工赚差价，他选择单干，花了30万元从所谓的师傅那里购买了客源。一个月大概进账有5万元左右，利润十分可观。一张底板火车票大概就一两块钱，他自己做好，卖出去要三四十块钱，中间利润很大。至于另一名同伙尹某，是上海本地的一名事业单位员工。他喜欢在网上赌球、买彩票，开销比较大，还经常刷信用卡透支和贷款，无力偿还后，就找做假票的倪某借钱，一来二去后，两人变成了同伙。目前倪某和尹某已被刑事拘留，由于售假行为发生在多个QQ以及微信上，具体涉案金额还在核查。网友评论。@加拿-大鹅: 这么高的学历踏踏实实的干活能挣不来钱吗？@醒后已是江湖远: 知识改变命运呐！@Mr野树: 倒卖火车票是行政拘留，做假火车票是刑事拘留，逮捕，监狱，大傻子，干点啥不好？@william_chenj: 果然赚钱的法子都在法律里面写着了！玩金融要遵纪守法，硕士违法也会惩罚。即使澳洲载誉归来，以身试法当然要抓。多好的牌就这样被玩烂，可惜了！

什么是专业硕士学位？我们通常所说的“专硕”，就是专业硕士学位（professional degree），属于中国研究生学位的一种，与之对应的就是学术型学位（academic degree）。专业硕士是自1991年开始实行的，刚开始的几年，还是以学硕为主。但是，自从2009年以后，最近十年，专业硕士有了突飞猛进的发展，特别是最近几年，专硕已经占了考研总人数的半壁江山。然后到了2017年非全日制研究生诞生以后，更是为专业硕士注入了新的活力，因为，非全日制研究生本身就归属于专业硕士，学硕里面是没有非全日制研究生的。那么，专硕越来越火的原因有哪些呢？专硕越来越火的原因主要可以归为以下几个。1：含金量不断提高，社会认可度与学硕区别越来越小随着专硕越来越普遍，其含金量也在不断提高，就目前来说，基本上与学硕已经没有多大差异，特别是就业时，对用人单位来说。2：专硕性价比很高专硕不像学硕，基本上都需要3年制，而很多专业硕士，只需要2年或者2.5年即可毕业，然后，可以更早进入社会，参加工作。这对于想获得学历以后，急于就业的同学来说，是非常不错的选择，也吸引了越来越多的考生报考专硕。3：专硕毕业更容易一些专硕相对学硕来说，更容易毕业一些，我们都知道，学术型研究生毕业必须要发表文章才行，但是，大部分学校的专硕却不需要，只需要做项目，直接撰写毕业论文就可以参加答辩。4：专硕相对来说更好考一些这一点可能现在会有争议，主要原因就是报考专硕的人数越来越多，导致分数线也越来越高，所以说，现在有些专业，可能专硕比学硕还难考。但是，放眼全局，有不少专业的专硕依然更容易考一些，毕竟，专硕考英语二与数学二。虽然，专硕有以上优势，吸引了不少考生报考，但是，其依旧有一个我们报考时不得不考虑的问题，那就是有些专业的专硕学费超级贵。真可谓“你能考得上，却不一定读得起”！我们下面看三个学费比较贵的专业，列举一些学校，看看学费到底可以有多贵。专业一：金融专硕金融专硕，一直是一个特别火爆的考研专业，特别是最近几年，随着考研人数增多，报考金融专业的考生也越来越多。除了火爆外，其还有一个特点就是学费贵，不同学校的学费差异也比较大，越好的大学，其学费也越贵。我们下面举一个好大学的例子，看看复旦大学的金融专硕学费一年是多少钱。具体情况见下表。数据来自复旦大学官网我们看到，复旦大学全日制金融硕士的学费是10.9万每学年，学制都是2年，那么，总计的学费就是21.8万元。而其它相关金融专业的学费都是一样的。我们再看看非全日制金融硕士的学费，表格中最后一项是25.8万全部，学制也是2年，所以要比全日制还要贵一些。这不也刚好印证了那句话：“穷学计算机，富学金融”。虽然，不少大学会有奖助学金，以及助学贷款，但是，这个学费对于大部分同学来说，依旧不是一个小数目。我们再看另外一所专业财经大学的金融专业专硕学费，会不会要便宜一些呢？下面这个表格是来自上海财经大学官网2020年硕士研究生招生简章。来自上海财经大学官网我们通过表格数据，可以看到，金融硕士总共有4个方向，前两个方向学费总额是13.8万元，而最后一个双学校联培的更贵一些，需要28万元，并且，学制也基本上是2年，除了全球金融双学位方向。所以说，相比复旦大学（985工程），上海财经大学（211工程）的金融专硕学费还要更贵一些。为了有对比性，我们再看一所“双非”财经大学该专业的学费。下面这张图片截自兰州财经大学2020年硕士研究生招生简章。我们可以看到，兰州财经大学全职日学术型硕士与全日制专业型硕士的学费是没有任何差别的，统一都是8000元/年，相对来说比较便宜很多。通过以上分析，我们不难看出，一般性的大学，即使是金融专业，学硕与专硕的学费是没有差别的，都是8000元/年。所以说，对于经济条件不太好的同学，依旧可以报考金融专硕，可以选择学费不是太高的学校。介绍完了第一个金融专硕，我们下面介绍第二个专业：会计专硕专业二：会计专硕会计专硕，报考人数也很多，但是，你们知道它的学费有多贵吗？其实，会计专硕的学费依旧不便宜，我们先还是看看上海财经大学的情况，下面表格依然来自上海财经大学官网。来自上海财经大学官网我们可以看到，对于2年制的会计专硕，学费总额是13.8万元，与金融专硕是一样的，但是，2.5年制的会计专硕学费更贵一些，需要22.8万元，在括号中有一个注明（会计与财务精英方向），所以说，学费贵一些，也是情有可原的，毕竟培养的是精英嘛。当然，作为普通大学，比如兰州财经大学，会计专硕的学费依然是8000元/年，所以说，虽然都是会计专硕，不同的学校学费将会差异很大。专业三：工商管理工商管理专业的专硕，学费一直都不便宜，特别是在职的，也就是非全日制研究生，我们看看具体到底是多少，会不会比前两个专业便宜一些呢？还是先看上海财经大学的情况。来自上海财经大学官网相信，不少人都会被表格中的数据吓一跳，我们发现，上海财经大学工商管理专硕两年制学费最便宜的是28.8万，纯工商管理专业，两年制学费总额是32.8万元，而高级管理人员工商管理专业，学费更高，需要42.8万元。相信，看到这里，很多人都会感叹，这些专业真可谓即使考得上，也读不起啊！那么，是不是我们没有钱就真的不能考这些专业的专硕了吗？其实，也不完全是这样的，除了非全日制，即使是专业硕士，也可以办理助学贷款，申请国家助学金，以及学业奖学金，国家奖学金等，但是，在职研究生就没有办法了。但是，这些奖项金额有限，对于诸如高级工商管理这样的专硕，如果没有钱，可能真的读不了，因为，即使是能够拿到所有奖项，依然杯水车薪。不过，我们也可以换个角度去想问题，这些专业虽然学费有点小贵，但是，毕业以后的工资待遇也不低，特别是那些名校毕业的研究生。所以说，这样算下来，也是值得报考的，毕竟，投资自己是最划算的投资。因为，虽然有如此高昂的学费，分数线也高的离谱，大家还是挤破脑袋在报考这些专业，特别是上海财经大学。考研不易，且读且珍惜，最后，衷心祝愿每一位2020年考研的同学，都能够考上心仪的大学。感谢您的阅读，喜欢文章就点赞转发吧！

最初成立于1999年的泛华金融，目前是中国领先的非传统金融机构房抵贷服务提供商，致力于通过经营中国国内分子公司，为中国小微企业主提供房抵贷服务，泛华金融拥有十余年的贷款服务经验，在全国40多个城市拥有分支机构及营业网点，致力于为小微企业主提供便捷、经济且高效的融资解决方案，以实际行动践行国家“让金融回归服务实体经济本源”的号召。2018年11月7日，泛华金融于美国纽交所上市（股票代码：CNF），成为中国房抵贷海外上市第一股。泛华金融深知，优秀人才是企业可持续发展的源动力，是不可或缺的战略性资源。为实现企业可持续经营发展和打造企业核心竞争力，泛华金融全力打造“储备高管” “精英会”等人才培养项目，以企业高级优秀管理人员、国内外一流水平的内外培训团队为师资，利用现代人力资源开发技术，结合适应企业战略而不断设计研发出新型培训及发展项目。泛华金融相信科学、系统的新人培训与发展体系，将让新员工入职后，循序渐进了解企业文化、业务流程及金融行业概况，帮助新员工逐渐树立职场心态、明确发展方向 ，以最佳最快的速度走进企业、融入企业。公司定期举办论坛、讲座等知识资讯式活动，帮助全体员工提升自身业务水平和专业素质，此外还会根据个人情况组织学习与培训，协助员工明确职业路径、找准发展方向，并给予专业的跟踪指导。精英会是在集团总裁室的领导和支持下成立的，以集团前台、中台、后台精英为骨干，以团结会员共同发展、振兴金融服务业为奋斗目标的群众性荣誉组织。在集团总裁室支持和指导下，以精英会为平台，通过会员间的交流学习来提高其业务与管理能力，并举办有益于本集团健康发展的各类活动来激发会员的工作热情；倡导诚信服务、促进营销手段创新；通过充分肯定会员成绩及工作表现来树立行业精英形象，记录金融服务业务精英的奋斗事迹。金融的本质是生活，让生活更加美好是你我共同的追求。泛华金融并不只关注业务领域，它更关注你的感受，关注给你的生活带去的价值。因为它在努力做最有温度的金融。

来源：肖飒lawyer中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、国家外汇管理局制定的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（简称“资管新规”）中的过渡期截止至2020年底。现还剩半年有余，被资管新规紧紧约束的通道业务进展如何？在这“新老划断”之际，通道业务案件裁判又该如何？案件事实2011年10月8日，某银行与某信托签订的《单一资金信托合同》。合同约定，某银行通过设立单一资金信托方式，委托某信托以信托贷款形式出借给其指定的某高科技公司，贷款年利率为11.8%，上述利息收入均归某银行享有；某信托向某银行固定收取2.8亿元信托规模的年4‰信托费用。2011年10月9日，某信托公司与某高科技公司签订《信托资金借款合同》，合同约定由某信托向某高科技公司发放2.8亿万元信托贷款，贷款利率为11.8%/年，贷款期限为一年；某高科技公司未按合同约定偿还贷款本金又未获准展期的，从逾期之日按照合同约定的利率加收50%的罚息。2011年10月11日，某信托依约向某高科技公司一次性发放信托贷款28000万元。上述借款到期后，某高科技公司未能按期向某信托偿还借款本金及利息，某信托与某高科技公司签订了《信托借款展期合同》，合同约定本案借款还款日由2012年10月10日延展至2013年10月10日，到期一次还本付息。2013年10月10日借款再次到期，某高科技公司仅向某信托偿付了本案借款截止2013年10月10日的利息，对借款本金以及2013年10月10日以后的逾期利息一直未予清偿。某高科技公司提出：案涉贷款资金来自某银行，属银行为谋取高额利息而通过信托方式发放的贷款。某银行作为有权发放贷款的金融机构，若以其为银行贷款主体签订借款合同，年利率仅在6%左右，但其通过信托公司发放贷款，贷款年利率高达11.8%，超过当期中国人民银行同期贷款利率近一倍，加上罚息更是高达17.7%。因此，某银行为了取得高额利率而通过信托公司放贷，属于《中华人民共和国合同法》第五十二条第（三）项规定的”以合法形式掩盖非法目的”的情形。因此，案涉信托借款合同应属无效，某高科技公司仅应按照中国人民银行同期贷款利率水平支付案涉借款利息。某信托答辩称：案涉《单一资金信托合同》和《信托资金借款合同》不存在无效情形，约定的贷款利率和罚息利率也没有违反法律、行政法规的禁止性规定，应予保护。单一信托和集合信托都是国家法律允许信托公司开展的合法业务。某信托根据某银行的委托，设立单一资金信托向某高科技公司发放信托贷款，符合《信托法》及信托业相关监管规定，合法有效。案件分析1 涉案信托借款合同是否有效案涉信托贷款本金来源于某银行，借款人某高科技公司系某银行指定，某信托既不主动管理信托财产，也不承担业务实质风险。案涉信托贷款属银信通道业务。银行通道业务在满足居民和企业投融资需求的同时，也存在部分业务规避监管和宏观调控等问题。根据当前国家金融监管原则，金融机构不得为其他金融机构的资产管理产品提供规避投资范围、杠杆约束等监管要求的通道服务。具体而言，商业银行应还原其业务实质进行风险管控，不得利用信托通道掩盖风险实质，将表内资产虚假出表；信托公司应确保信托目的合法合规，不得为委托方银行规避监管规定或第三方机构违法违规提供通道服务。但本案所涉信托贷款发生在2011年，属上述金融监管政策实施前的存量银信通道业务。对于此类存量业务，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、国家外汇管理局于2018年4月27日联合发布的《资管新规》第二十九规定，为减少存量风险，按照”新老划断”原则设置过渡期，过渡期设至2020年底，确保平稳过渡。据此，某高科技公司所提案涉信托借款合同系商业银行为规避正规银行贷款而借助信托渠道谋取高息并构成以合法形式掩盖非法目的的上诉理由，没有法律依据。案涉《单一资金信托合同》和《信托资金借款合同》系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合同有效。2 信托合同利息如何算某信托属依法成立的非银行金融机构，案涉信托贷款业务亦属依法设立、合法有效的信托行为。目前尚未有国家法律、行政法规对信托贷款利率予以任何限制，某信托有权以市场供求为基础，结合期限、信用等风险因素合理确定贷款利率。本案借款合同约定逾期还款按照合同利率加收50%的罚息，符合《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的规定，故案涉合同关于贷款年利率按11.8%计、逾期还款利率按17.7%计的约定，对某高科技公司具有法定约束力。案件评价1 通道业务风险易发《中国银监会关于规范银信类业务的通知》〔银监发（2017）55 号〕规定，银信通道业务是指在银信类业务中，商业银行作为委托人设立资金信托或财产权信托，信托公司仅作为通道，信托资金或信托资产的管理、运用和处分均由委托人决定，风险管理责任和因管理不当导致的风险损失全部由委托人承担的行为。在此过程中蕴含的法律风险点，包括但不限于：①尽职调查的不妥善履行。因通道业务中，委托人为主导，信托公司利用其信托牌照提供“通道”，充当工具角色并收取服务费用。如此，如银行为了盈利，在明知融资方资质较差的情况下，利用信托通道发放贷款，而信托认为自身仅为通道，无需再进行尽职调查等，易酿成项目违约。②产品的层层嵌套，资金监管失控；③不当推介与劝诱及信托合同约定不明确诱发责任认定难题等。2 通道业务合同的有效性或将变化以上案例所涉产品为典型的银信合作之下的通道性信托。本案中，法院基于案涉《单一资金信托合同》和《信托资金借款合同》系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合同有效。那2020年后，是否还会持续有效呢？《全国法院民商事审判工作会议纪要》在通道业务中合同效力问题，规定如下：在（“资管新规”）过渡期内，对通道业务中存在的利用信托通道掩盖风险，规避资金投向、资产分类、拨备计提和资本占用等监管规定，或者通过信托通道将表内资产虚假出表等信托业务，如果不存在其他无效事由，一方以信托目的违法违规为由请求确认无效的，人民法院不予支持。至于委托人和受托人之间的权利义务关系，应当依据信托文件的约定加以确定。如此，法院认定合同有效是基于：①过渡期内的案件；②不存在利用信托通道掩盖风险，规避资金投向、资产分类、拨备计提和资本占用等其他无效事由；如此，再结合最高人民法院在南昌某商业银行与内蒙古某银行合同纠纷一案【（2016）最高法民终215号】中，法院对案涉通道业务，要求双方当事人“今后严格按照资管新规，规范开展业务”的要求，可知，司法实践层面对违反监管要求的通道业务持否定态度。另，虽说《资管新规》仅为部门规章，但九民纪要也指出，违反规章一般情况下不影响合同效力，但该规章的内容涉及金融安全、市场秩序、国家宏观政策等公序良俗的，应当认定合同无效。综上，这便不排除2020年后，上述案件中提到的《单一资金信托合同》和《信托资金借款合同》被认定为无效的可能性。3 通道业务不免除通道方义务如此，通道业务怎么做？对照《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，一点提示，分享给大家：①金融机构不得为其他金融机构的资产管理产品提供规避投资范围、杠杆约束等监管要求的通道服务。虽说《资管新规》对通道业务未采取 “一刀切” 的态度, 而是禁止规避监管型通道业务的开展，但以下违反 《银行业监督管理法》审慎经营规则，规避监管要求的通道业务或被资管新规所禁止。也就是说，严监管之下，通道业限缩是必然趋势。信贷资金投向授信集中度指标信贷资产规模指标资本充足率指标拨备充足率指标杠杆限制流动性风险指标非标监管指标同业业务的期限控制指标同业融入资金余额占比负债总额理财资金投资非标债权资产总额合格投资者标准资料来源：万子芊，《对资管新规关于通道业务相关规定的理解与思考》，金融法苑，2018年总第97辑②资产管理产品可以再投资一层资产管理产品，但所投资的资产管理产品不得再投资公募证券投资基金以外的资产管理产品。③金融机构将资产管理产品投资于其他机构发行的资产管理产品，从而将本机构的资产管理产品资金委托给其他机构进行投资的，该受托机构应当为具有专业投资能力和资质的受金融监督管理部门监管的机构。公募资产管理产品的受托机构应当为金融机构，私募资产管理产品的受托机构可以为私募基金管理人。受托机构应当切实履行主动管理职责，不得进行转委托，不得再投资公募证券投资基金以外的资产管理产品。委托机构应当对受托机构开展尽职调查，实行名单制管理，明确规定受托机构的准入标准和程序、责任和义务、存续期管理、利益冲突防范机制、信息披露义务以及退出机制。委托机构不得因委托其他机构投资而免除自身应当承担的责任。这也表明，《资管新规》切实强调受托方应当履行的管理职责, 即通道并非就可“躺着赚钱”。甚至，以上变化中，通道业务实际上变成由受托方履行管理职责的 “委外业务”, 而非委托方履行主动管理职责的一般意义上的 “通道业务”。通道不省心，业务需审慎。以上就是今天的分享，感恩读者！

金融硕士专业一直是澳洲热门留学专业，很多国内学子对她青睐有加，毕业生大多进入投行、证券公司、基金管理公司就职，不仅体面，起薪和薪酬待遇都高于普通职业。麦考瑞大学银行与金融硕士专业（Master of Banking and Finance）甚为抢手，特别适合对银行或金融感兴趣但没有很多经验的同学。这是世界百强专业，除了高质量课程之外，同学们还可以在世界领先的Finance Decision Lab进行金融实践，下面请跟随留学益网一起来看看她都有哪些优势。图源：麦考瑞大学麦考瑞大学银行与金融硕士优势课程名称：Master of Banking and Finance学制：2年（相关专业背景或相关工作经验可以减免半年）2021年学费：$38,000 （约19万人民币）开学日期：2、7月世界百强课程+三大前沿方向商科是麦考瑞大学强项，获得代表全球商业管理教育领域最高标准的AACSB认证。麦考瑞大学的金融专业排名世界百强，课程都是由进入行业的实际从业者教授。学生不仅可以学习如：财务报表分析和建模、计量经济学和商业统计、经济分析等基础课程。还可以学习如：公司财务、投资、银行和金融专业发展、当前银行和金融问题等高阶课程。与此同时，同学们还可以从环境金融、金融科技、财务管理中任选一个方向深入学习。图源：pexels1. 环境金融方向 Environmental Finance麦考瑞大学银行与金融硕士下设的环境金融方向将利用最新金融市场反馈，通过分析环境、社会和公司管治（ESG）因素，做出可持续金融和投资决策；通过获取投资决策参考信息，进行投资组合分析等。主要学习科目为风险管理与衍生工具、环境金融、商业与全球环境变化等。就业方向：信用风险分析师环境规划师或协调员监管机构投资顾问风险管理分析可持续投资策略师等图源：pexels2. 金融科技方向FinTech麦考瑞大学银行与金融硕士下设的金融科技方向课程将引导学生通过学习区块链、金融数据、供应链金融、消费金融等金融科技知识，帮助学生掌握一系列可转移技能，以便未来在支付和借贷、保险、分布式账户技术（DLT）和财富管理等业务领域中寻求职业发展。主要学习科目为支付，加密货币和区块链、数字金融、金融科技与创新、财务数据科学等。金融技术销售人员财务技术经理投资顾问金融产品经理风险管理分析师财富管理顾问等3. 财务管理方向Financial Management麦考瑞大学银行与金融硕士下设的财务管理方向课程主要研究财务报表，利用资金、成本、收入、利润等价值指标，运用财务预测、财务决策、财务运算、财务控制和财务分析等手段来组织企业中价值的形成、实现和分配。主要学习科目包括风险管理与衍生工具、固定收益与信用分析、另类证券、投资组合管理等。财务顾问抵押贷款经纪人个人理财顾问证券经纪人图源：pexels丰富的实践机会在麦考瑞大学就读银行与金融硕士，除了能够掌握扎实的理论知识外，还可以获得雇主十分看重的实践技能。麦考瑞大学拥有世界领先的金融决策实验室 Finance Decision Lab，同步接收来自Thomson Reuters(路透社)和 FactSet 等全球实时金融数据，模拟全球股市，为学生和研究人员提供进行投资组合管理、金融数据分析和预测的条件。学生有机会参与麦考瑞大学组织的金融挑战赛，表现优秀的参赛者还能获得进入Finance Decision Lab合作伙伴公司/组织的实习机会。此外，麦考瑞大学与业界保持着紧密合作关系，与澳新金融服务业协会(Finsia)、特许另类投资分析师协会(CAIA)、特许金融分析师协会(CFA)和国际职业风险管理师协会(PRMIA)的教育合作，帮助学生建立强大的行业联系。图源：麦考瑞大学麦考瑞大学银行与金融硕士接受跨专业申请，对于具有金融本科相关专业背景或有金融从业经验的学生也适用，在这里你可以通过高质量的课程获得最前沿的金融知识，对真实金融环境的模拟能够帮助你整合理论知识与实践技能，麦考瑞大学帮助你进入最具钱景的金融行业。版权声明：本文为留学益网Cassie原创文章，未经许可谢绝转载！

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金融服务费是个什么鬼？就是经销商多赚一笔钱！西安利之星4S事件已经发酵多日。这家奔驰4S店卖出了一辆66万的豪车，一公里没开发动机漏油，且不肯退车退款，称根据“三包”条例只愿免费换发动机。而消费者，30岁的硕士毕业生王倩，多番沟通未被认真对待。在发出“人不能太讲道理”的感叹后，坐上奔驰引擎盖大哭大闹。于是一段视频火遍全网络，让人见识了什么叫“讲道理不如撒泼”的真实无奈。江湖上也有了一个新传说：宝马让女人在车里哭，奔驰让女人在引擎盖上哭。今天，一段4S店负责人与王倩进行沟通的音频被公布，信息量非常大，在此挑出重点解读。首先，西安利之星4S店负责人向消费者一再道歉，并祝王倩生日快乐，称之前在国外出差不知情，我也是女生看到你坐在引擎盖上哭很难受……巴拉巴拉一大堆。核心只有一个意思：4S店根据三包条例，最多只需换发动机，现在已经退一步了，愿意退款退车，就不要闹了。很显然，这件事虽然闹得沸沸扬扬，消费者看上去也占尽舆论优势，但4S店还是有恃无恐，因为根据三包条例，他们才是有利方。即便是同意退车，4S店所需付出的代价其实很小，这辆车经过维修检测，依旧还是可以被当成新车卖。按照这一趋势，小姐姐受了这么大委屈，“斯文扫地”，其实最好的结果也就是和4S店打个平手，但她明显不想让4S店这么轻易过关。于是在录音的后半段，王倩话锋一转，直接把主要矛盾引到另外一个事实：她购车额外支付了15200元奔驰金融服务费，她认为这笔钱是乱收费，存在欺骗消费者的嫌疑。她说，车款共60余万，她可以全额付款，在3月22日付款当天，销售人员一直以利息低劝导她使用奔驰金融贷款服务，随后她同意使用贷款服务。王倩回忆，她在财务室付完首付、购买保险后，她被带到一名男子面前“做奔驰金融确认”，询问很多问题后，这名男子要求王倩支付一笔共15200元的费用，并扫描二维码付款到个人账户，王倩要求到财务室支付，上述男子又叫来了销售人员协商，“销售人员让我不要为难他，扫二维码就扫二维码吧。”王倩称，她一直不知为什么要交这笔费用，也没有拿到发票，“直到昨天，在网友的提醒下，我才知道这笔费用是奔驰金融服务费，请问收费的依据是什么？”王倩提出所谓金融服务，究竟服务在哪里，所有材料都是她自己去收集来的。沟通现场，西安调查组相关负责人则称，会对此进行调查，包括金融服务费的问题，都会在调查结果后给到一个满意的答复。总结一下，王倩的这波反击显然让对方措手不及。发动机漏油的事情不和你纠缠了，现在怀疑你们在收取金融服务费这件事上存在欺瞒和违规行为，那问题就不是退车那么简单了。到底什么是金融服务费？一位业内人士表示，这笔钱“水很深”。金融服务费，总而言之，就是汽车制造商金融公司在委托销售公司向客户推销汽车金融贷款之中，产生的各类成本。这些成本包括：金融公司办理贷款的成本费用、分给销售公司的利润等等。还有一种可能性，销售商所宣称的低息或者免息贷款，其实是销售噱头，这笔服务费中的一部分，就是贷款的利息。业内人士表示，这笔钱具体的用处和分成，是根据销售商与金融公司的协议而定，理论上可收可不收，如果收了，就是销售商多赚了一笔。甚至一些销售人员，也会在其中做手脚，利用信息不对称做一个差价，给自己赚一些外快。例如这次，销售人员提出微信支付而不能刷卡，这明显就是违规操作，正常操作是消费者把钱直接打入销售商公司账户。这么做究竟是为了什么？是想避税？还是赚差价？真相现在还不好说，但相信很快就会有一个调查结果。一位4S店的经理也证实了这一说法。金融服务费是汽车销售行业的“潜规则”，越强势的品牌和热门车款收的比例越高，可以达到5%。有的4S店会给客户说清楚，有的就含糊其辞，现在很多4S店生意不好，这笔费用被当作一笔重要的利润来源。总之，王倩被汽车经销商套路了。对于这笔钱该不该收，国家是有明文规定的。2017年出台的《汽车销售管理办法》，第十条明确规定，经销商不得在标价之外加价销售或收取额外费用；第十四条要求供应商、经销商不得对消费者限定汽车配件、用品、金融、保险等产品的提供商和售后服务商，经销商销售汽车时不得强制消费者购买保险或者强制为其提供代办车辆注册登记等服务。但这一法规根本没有在汽车销售行业内被当回事，至今捆绑金融服务费与保险情况还是屡见不鲜。上海方洛律师事务所的宋博律师表示，从现在已经从目前披露的情况来看，车辆发动机漏油，是一个产品质量问题，那这个质量问题是否符合符合欺诈的行为，要看最终的鉴定结论。如果说是这辆车在销售前，销售都已经明知有这样一个隐患，还是出售给客户，那可能是存在欺诈行为，如果被认定为欺诈的话，那就是用消费者权益保护法中退一赔三。当然，这一判断需要等待相关质量技术检验的意见，以及结合对涉事店销售人员的调查，才能够作出结论判断。对于王倩汽车贷款被收取金融服务费，从目前的情况来看，销售过程中的确存在利用信息不对称、隐瞒情况等行为，可被视为欺瞒。但问题是谁是这一欺瞒行为的责任主体，是销售人员？4S店？还是提供贷款的金融机构？这又是另一个非常复杂的问题了，目前无法定论。原本是发动机漏机油，现在又扯出了汽车销售潜规则，这下事情更加热闹了。不光西安利之星继续头疼，全国的4S店也要跟着紧张起来。有网友感叹道，如今买车要想不吃亏，需要做到以下几点：长得美、学历高、会撒泼、口才好、懂法律、会发视频音频。本次事件将如何发展，我们拭目以待。

来源：中国银行保险报网 3月2日，《中国银行(港股03988)保险报》从银行业信贷资产登记流转中心（以下简称“银登中心”）获悉，3月1日，工商银行(港股01398)、平安银行在银登中心以公开竞价方式成功开展首批个人不良贷款转让试点业务。今年1月，银保监会印发《关于开展不良贷款转让试点工作的通知》，正式开展单户对公不良贷款出售和个人不良贷款批量转让试点，并将纳入不良分类的个人消费贷、信用卡透支、个人经营贷纳入转让范围。首批业务正式“破冰”意味着银保监会政策落地后，银行个人不良贷款转让市场发展取得了新突破。工行、平安银行率先“破冰”3月1日，共有6单单户对公不良贷款转让和个人不良贷款批量转让业务成功竞价，涉及不良贷款本息金额合计6.57亿元，全部采用多轮竞价方式。其中，工行公开转让5单业务，不良贷款本息金额共计6.39亿元，包括2单单户对公不良贷款转让业务，底层资产分别来自浙江和四川；3单个人不良贷款批量转让业务，底层资产包括个人消费信用贷款和信用卡透支业务。平安银行公开转让1单个人不良贷款批量转让业务，本息金额共计1773万元，底层资产为个人经营类信用贷款。据银登中心介绍，首批试点业务转让公告发布后受到市场广泛关注。挂牌后申请参与竞价的受让方达到16家，涵盖了全部全国性金融资产管理公司或其省分公司，以及5家地方资产管理公司。最多时有9家受让方对同一单业务进行报价，报价轮数最多达44轮。最终，东方资产、长城资产四川省分公司、信达资产浙江省分公司、国厚资产及广西广投资产等资产管理公司在相应竞价业务中出价最高，竞价成功。其中，国厚资产于3月1日上午10时38分，成功竞得工行第1期个人不良贷款批量转让资产包，共由41户组成，未偿本金1489.4万元，未偿本息合计2637.62万元。这是试点工作实施以来，个人不良贷款批量转让落地的第一单，也是这次转让规模中最大的一单。“此次不良贷款转让与此前传统的不良资产包转让流程、竞价方式、交易形式区别不大。”浙江金越资产管理有限公司副总经理徐晓丹提到，由于个人不良贷款资产包单笔金额较小，相对占用资本金较小，可能对于民营或混合制地方资产管理公司来说吸引力更大。徐晓丹对《中国银行保险报》表示，从银行角度讲，此举有助于拓宽个人不良资产处置渠道，从资产公司角度讲，在银行不良资产出货量呈下降趋势的情况下也可以拓宽资产公司收购不良资产的渠道。但对于试点之后的处置效果以及收益率等，尚不好判断。中国银行研究院研究员梁斯认为，个人不良资产转让“破冰”具有重要意义。一方面意味着以市场化手段处置不良资产的速度正在加快，这将进一步提升不良资产的处置效率，改善商业银行的资产质量，维护金融体系稳定。另一方面，不良资产处置渠道的多元化有助于挖掘更多的市场力量参与不良资产管理和处置，这对市场正常运转起到了较好的补充作用，便于提高金融服务的专业化水平。梁斯谈到，首单业务落地将对个人不良资产的定价和转让后的盘活问题带来一些可供借鉴的经验，为后续定价曲线的建立、流动性管理等打下基础。创新个人不良资产处置渠道实际上，近年来随着监管要求趋严，银行机构风险防范意识增强，银行业在拓宽不良资产处置渠道、丰富不良资产处置内容方面已取得了一定进展。据中国银保监会主席郭树清介绍，2017年至2020年累计处置不良贷款8.8万亿元，超过之前12年总和，银行业不良资产认定和处置大步推进。本轮不良贷款转让试点工作启动后，银行机构亦积极参与。根据银登中心最新披露的数据，目前已有22家机构开立不良贷款转让业务账户。从出让方来看，参与的商业银行主要有工商银行、建设银行(港股00939)2家国有大行，光大银行、兴业银行、民生银行(港股01988)、平安银行、中信银行(港股00998)、浦发银行、浙商银行(港股02016)7家股份制银行；5家全国性金融资产管理公司以及8家地方资产管理公司。一方面，不良贷款处置取得了积极成果；另一方面，银行进一步多元高效化解不良资产依然是“刚需”。其中，由于个人信贷具有小额分散、信用类贷款占比大、个人信用评估体系尚不健全等特点，近两年个人信贷业务积累的违约风险亦备受关注。《中国银行保险报》注意到，去年平安银行在不良资产处置方面可谓“大刀阔斧”。去年年初受新冠肺炎疫情影响，该行零售业务新增不良贷款曾一度抬升，从8月开始呈现回落趋势。年报显示，2020年平安银行不良资产核销规模达909亿元，较2019年增加了425亿元，核销规模是平安银行成立以来最大的一年。截至2020年末，平安银行不良贷款率1.18%，较上年末下降0.47个百分点。其中，个人贷款（含信用卡）的不良率为1.13%，较上年末下降0.06个百分点，信用卡应收账款不良率2.16%，较上年末上升0.5个百分点。“随着时代与环境的变化，不良资产处置不能再拘泥于‘打包、打折、打官司’的传统手段。”平安银行副行长郭世邦在公开讲话中指出，此次个贷批量转让政策试点，实际上建成了不良资产领域的一项重要金融基础设施，完善了全社会不良资产处置、流动的大生态。这项政策能让平安银行对个贷不良进行批量出清，快速收回被长期占用的无效资金，并将资金投放到最需要的行业、地区和群体当中，更好从消费端发力服务实体经济。后续处置备受关注个贷不良资产的特点是单户金额较小，单户转让的“性价比”不高。批量转让后的资产包涉及大量个人，在具有规模效应的同时，后续如何选择处置策略是重中之重。“过去未放开个人不良贷款转让的一个主要原因是顾虑贷款债权流入市场以后可能伴随的暴力催收等情形影响社会稳定。因此，放开个人不良贷款转让就需要对潜在问题作出相应的防范。”北京市朝阳区律师协会副会长、中伦律师事务所一级合伙人孙为提示。对于后续处置，国厚资产相关业务部门负责人表示，“我们将严格按照试点工作要求，不断完善个人贷款清收的相关制度，加强专业人才队伍建设和信息技术建设，按照市场化、专业化原则开展工作。依托大数据、人工智能等科技手段和重组等方式，并积极借助司法力量，同时根据个贷资产区域分布情况，与优质服务商进行合作，发挥地域优势，提升处置质效。”中标平安银行个人经营信用贷不良资产包的东方资产方面称，中标前认真参与了各家试点机构个贷批量转让的项目尽调，竞得资产包后，将就后续资产处置清收、金融消费者保护等与资产转让方进行深入沟通探讨，在充分借鉴优质管理处置经验的基础上，实现个贷不良资产从转让到处置全流程的平稳运营。

来源：21世纪经济报道原标题：金融科技人才缺口调查：政府与机构提前入场“抢人” 供需失衡下薪酬节节攀升“金融科技人才一直很紧缺，特别是研究生基本在研一就被订购一空了。最受欢迎的学生一般是本科学技术类专业，比如计算机、微电子之类，研究生再修金融，技术打底，金融拔高。”9月22日，广东省一家高校的导师在接受21世纪经济报道记者采访时表示。同时，记者在平时跟金融机构人士交流中也了解到，超过半数的金融机构每年对于金融科技的投入增速超三成。2020年是深圳经济特区建立40周年，深圳已成为中国内地第三大金融中心和全国金融科技中心，目前在金融行业整体转型升级的阶段，科技与金融的相互渗透和跨界融合成为经济发展的全新动力。为在职业平台、发展前景上促进人才培养和储备，推动金融科技产业健康持续发展取得飞跃式进步，深圳市福田区近期举办了“湾区（深圳）金融科技人才节”系列活动。深圳市地方金融监管局副巡视员、深圳市金融稳定发展研究院副理事长林居正致辞时表示：在深圳经济特区成立40周年和“双区驱动”的框架下，深圳肩负着更全面、更深远、更具战略意义的先行先试重大使命；深圳金融科技的稳定健康创新发展，核心在人才；人才基础是否牢靠，是否决定了深圳金融科技产业发展的高度、稳健程度、创新程度和国际化程度。刚刚进入9月，金融机构早早开启了下一年的校招。可见，金融科技人才不仅已经成为地方政府倾力吸引的重点项目之一，更是各家机构的必争之地。以券商、基金为例，目前至少已经有30家券商、30多家基金提前开始了2021年毕业季的招聘活动。包括中信证券、国泰君安、中信建投证券、申万宏源、中金财富、广发证券在内的6家券商开启了金融科技招聘专场，主要岗位包括风控系统开发岗、数据应用开发工程师、人工智能开发等。“先下手为强，不少学生早早就被选定了。通过实习对生源进行筛选，如果表现优秀，只要后续能通过公司的招聘考试，基本就可以录用。为了能够抢到适合的人才，公司还展开了有奖推荐，一旦有实习生被录用，推荐人可以得到500元到1000元的奖励。”一家基金公司市场部的负责人表示。目前，不少机构已将金融科技视为“核心竞争力”之一。2019年全证券行业信息技术投入金额为205.01亿元，同比增长10%。资金投入不断加码，金融科技人才也成为各大券商眼中的“香饽饽”。由于IT行业近年来发展迅速，行业整体收入较高，所以备受高校毕业生欢迎。麦可思公司发布的《2020年中国大学生就业报告》中显示，2019届本科毕业生平均月收入为5440元，其中，计算机类、电子信息类、自动化类等本科专业毕业生薪资较高，2019届平均月收入分别为6858元、6145元、5899元，明显高于其他专业。“道路千万条，科技第一条。不做金融科技肯定是死路一条，再像过去通过手工统计的方式，肯定是要被淘汰，现在不管是存、贷款都是通过大数据、人工智能这种科技手段实现，其实这几年银行业有个明显的特征，随着金融科技的逐渐成熟，员工越来越少，网点越来越少。我们行硬性规定，每年对金融科技的投入增速超三成，但这种投入在整个行业只能算是中等水平。”一家城商行的负责人在接受21世纪经济报道记者采访时，对金融科技未来给出如上评论。2020年，金融科技依旧是金融圈的热词。36家上市银行中报可看出，“金融科技”提及频次依然是有增无减。很多银行专门成立了金融科技子公司、子部门，以支持金融科技发展，不难看出他们对金融科技的重视程度。去年8月份，央行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，明确提出未来三年金融科技工作的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施。工行、建行、农行、交行、招行、民生银行等纷纷制定金融科技发展规划。步入2020年上半年，依托发展规划的布局，这些银行的新技术应用迎来爆发期。2019年全国性银行金融科技总投入超过千亿元， 今年上半年这种趋势有增无减。中报显示，邮储银行上半年信息科技投入51.64亿元，占营业收入比例3.53%。招行上半年信息科技投入39.22亿元，同比增长7.95%，占公司营业收入的2.86%。民生银行上半年信息科技项目投入19.01亿元。真金白银的投入之外，各家银行都在着力加强金融科技人才队伍建设。至6月末，建行科技类人员数量为10940人，占集团人数的2.98%。建行称，公司将加强智慧安全运营平台建设，新增安全服务96个，优化安全服务39个。增强人工智能平台服务能力，改进图像识别、视频识别、知识图谱、自然语言处理等111个人工智能模型，并应用于多项业务领域。邮储银行表示将加快科技队伍建设，制定2020年信息科技人才工程实施方案，开展常态化招聘，总行信息科技队伍较上年末增长20.35%。股份制行中，民生银行上半年公司及民生科技有限责任公司科技人员数量219人。浙商银行持续增加金融科技投入，科技人员（含外包）达1700余人。不过虽然都意识到了金融科技的重要性，但是，缺乏专业性、复合型人才一直是银行发展金融科技面对的最大困难。尤为突出的是中小银行，受制于各种条件的限制，他们难以吸引或自我培养复合型的金融科技人才。目前，国内金融科技人才扎堆聚集在一线城市，而技术专家则主要来自高校、顶尖实验室、研究所或者其他科技公司等。严重的供需失衡，使得金融科技人才的薪酬一直居高不下，这也让一般的中小银行难以望其项背。据平安银行的年报，去年该行科技人力支出较上年末增长超过44%。“金融科技人才属于复合型人才，既要懂金融又要懂科技，而这两个行业都是出名的高薪。我们一个程序员，公司一年的支出约在50万，资深技术员过百万也不少见，不少技术主管的薪酬比行长还高。”一家股份制银行的副行长对21世纪经济报道记者表示。人力招聘公司Michael Page（中国）此前的调查报告中，92%的受访金融科技企业发现中国目前正面临严重的金融科技专业人才短缺。报告显示，85%的受访雇主表示他们遇到招聘困难，45%的受访雇主表示他们面临的最大招聘困难是难以找到符合特定职位需求的人才。92%的受访从业者预测金融科技行业未来前景光明，同时受访者认为，高素质人才是推动这一行业持续成功的关键因素。一家总部在华南的城商行负责人告诉21世纪经济报道记者，公司常年招聘金融科技人才，但很难招到，即使招到了，很快就被人挖走了。“我们银行一个资深架构规划师的岗位，薪酬包已经开到一年60万以上，但是半年都没有面试到合适的人选。当然这个薪酬对于银行来说已经不算低了，但是相对于互联网公司来说，确实只是个中位数。”而据21世纪经济报道记者了解，该职位需要10年以上的工作经验，具备商业银行科技规划或者软件设计工作经验；熟悉传统银行系统架构，对互联网、大数据和云计算等创新技术具有深刻的理解。市场需求急速扩大，高校也注意到此方面的变化，不少高校开始设置与金融科技相关的专业，或是调整某些专业的培养方向，以适应岗位需求。如深圳大学、江西财经大学、东北财经大学等。