典当行业研究

2020年典当企业高呼：“先活下去”典当行业在中国是一个历史悠久的行业。但近5年，典当行业却面临着整体下滑的趋势。特别在2019年，据相关数据显示，典当行业经历了企业数和业务规模双双走低的严峻形势。行业监管趋严，同时2020年的疫情严重影响了很多典当行回笼资金的速度，有业内人士预计，很大一部分典当企业将因年审不过、或缺少业务，或陷入不良资产处置纠纷，而退出市场。“先活下去”，是典当企业老板最高的呼声。数据来源：典当通相关研究报告数据来源：典当通相关研究报告敏捷调整产品求生，民品典当或显生机然而，挑战和机遇总是并存的。一些典当企业提出，民品典当业务将成为典当行的重要竞争力之一：其风险较小，市场存量大，历史久市场认知深，原本就是典当行业最具特色的业务。其实，不论是民品还是其他动产、不动产等，创新和拓宽业务产品是典当企业重要的求生方法之一。而业务产品的调整和改变，将最直接影响到搜索推广的投放策略。“平衡与整合”是典当企业在搜索推广上的重要课题就拿典当企业转战民品业务来说，目标人群和搜索词投放都需要更加贴近C端人群和搜索习惯。好处在于：C端人群的搜索流量大，或许能有更多的展现和更轻松的线索斩获；但挑战也将随之而来。偏C端的大流量将加快消耗投放费用，线索增长的同时如何更加精准，才能不白白消耗展现和点击的成本？以及，如何兼顾各类典当业务产品的投放，C端和B端的人群和需求如何在投放策略上加以平衡与整合，以获得最好的ROI，这是典当企业的营销负责人即将面临的重要课题。“词+人“双策略敏捷智能优化，实现线索增长“从词到人的重新审视和分析，是典当企业营销人必要的功课。” 爱番番的客户成功经理告诉小番，“我们的客户中，就有这样一家典当企业——及**典当有限公司，它在当前严峻的行业发展环境下，仍然成功实现了线索增长和精准度的提升。“根据行业特点，爱番番的“潜客定投”先是通过智能分析再次观察既有投放词的表现，根据业务产品来优化和调整搜索投放。“总体来看，客户的投放词表在优化后比较平衡，比较商业化的正式的行业词与产品词，和更加具有个人化口语化的语词都兼顾了。” 客户成功经理向小番介绍说。同时，小番还了解到，这家客户使用了“人群包”的定向投放：将近期和企业发生过“接触“（访问过、咨询过等）的高潜人群再进行多次触达，充分促进留资。“这些人都是高潜人群，精准度相对较高，这个功能的设计就是为了让企业不错过任何一个机会人，尽量‘颗粒归仓’。“在“词”“人”结合的双策略智能优化下，及**典当有限公司扛住了成本压力，实现了线索增长36%，留资率提升9%。本案的启发和思考“当企业发生产品品类变化时，营销人要注意敏捷调整投放策略。搜索投放调整操作相对复杂专业，对于中小企业来说，用好爱番番这样的智能工具非常重要，高效省力，营销人就可以把更多精力放在监测效果和思考策略上。”

2021年1月18日，省地方金融监管局党组成员、副局长倪全宏主持召开广东省典当行业座谈交流会，听取了省典当行业协会及相关典当企业代表的工作汇报，并就相关问题及意见建议进行座谈交流。倪全宏指出，典当行日常经营中要坚持依法合规经营、严守行为底线，在此基础上，着力做好“四抓”：一要“抓党建”，通过抓好党建工作，营造守法合规的企业文化，管好“人”的问题，提升团队建设成效。二要“抓主业”，紧紧把握服务实体经济、践行普惠金融的基本要求，走出一条契合实际、具有行业特色的规范发展之路。三要“抓规范”，不断优化服务，注重提升公司治理，不断增强企业的规范经营管理水平。四要“抓形象”，合规经营、错位发展、真抓实干，多角度宣传自身服务小微企业和普惠人群的积极成效，塑造典当行业良好的社会形象。倪全宏对省典当行业协会2020年卓有成效的工作给予了肯定，并希望省典当行业协会继续认真履行“服务、自律、代表、协调”的基本职能，尤其要做好对行业的服务和自律管理等工作，主动加强对典当行业未来展业方向和模式的研究，着力通过各方的共同努力，不断提升广东省典当行业规范发展水平。省地方金融监管局监管一处、广州市地方金融监管局监管一处相关负责同志参加了会议。【来源：广东省地方金融监督管理局】声明：转载此文是出于传递更多信息之目的。若有来源标注错误或侵犯了您的合法权益，请作者持权属证明与本网联系，我们将及时更正、删除，谢谢。 邮箱地址：newmedia@xxcb.cn

（图片来源：全景视觉）经济观察网 记者 胡艳明 “社会对行业的误解依然存在，一方面由于历史的原因，再一方面由于影视剧渲染的气氛，给这个行业加深了误解。“北京典当行业协会的会长杨永在2017中国典当创新发展交流活动上谈到。典当是指当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行 ，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为。据悉，截止2017年10月，全国有典当企业8457家，分支机构952家，从业人员达到4.8万人，注册资金达1706亿，放款总额达到2455亿。典当行业的发展也跟随历史轨迹经历了行业更迭。从1952年停止典当业务，到1987年恢复，中间历经起伏，也曾“躺着赚钱”，也面临过内外困境。在中国典当创新发展交流活动上，各地区行业协会会长热议典当行业现状，畅谈对未来行业发展的希冀。典当行的行业焦虑天津市典当同业协会名誉会长翟瑞麟介绍，“典当业在1952年开始沉寂了35年。1987年后的改革大潮让典当行业应运而生。”回顾历史，上海市典当行业协会秘书长吴贤达谈到，典当行能够兴起，有五大原因：一是社会主义市场经济的需要，这是根本的原因；二是改革开放政策机会；三是当初顺利开典当行是因为思想观念的转变；四是历史文化传承，原来就是社会基础有典当行业；第五，国外的典当业在很好的发展。所以，国外典当潮流也是推动，是这五大原因形成了1987年开始又出现了新的典当行，顺应了时代发展的需求。吴贤达介绍，初期的典当行所承接都是小额业务，“1992年我们做的时候第一个特点是资本金相当小，注册一个典当行50万，业务量不大，经营范围很小，服务对象主要是各类消费群体，典当物品主要是以名品为主，当期比现在更短，半个月、一个月，最多了，而且续费率相对很高。”“当初的结当处理相当容易，这些特点也形成了当时典当行的规模和特征，后来是逐渐发展的，在探索新的思路。我们那个时候担当行规模是相当小，也没有能力做大业务。房地产业务无法开展，当时没有房产证，所以也没有真正意义上登记抵押的。所以，典当初期主要发展是名以名品为主。”吴贤达称。辽宁省典当行业协会会长张家鹿认为，最近5年典当行业进入一个深入的调整期。“行业中企业家现在存在一些困惑，市场究竟在哪里？有钱放不出去，放出去的钱收不回来，到法院诉讼难，执行更难，我们暂且把这种现象称之为行业焦虑。”如何解决这个行业焦虑，走出低谷？张家鹿认为要对症、内外兼治。找出市场变化的因素，结合自己企业进行调整，既要看到面临的挑战，更要看到发展的机遇。“行业都非常关心国家对典当行业政策经营体系进行调整，寄希望这种新的监管体制的改变，使我们行业在社会上认知度有一个提高，能够促进典当行业的立法。因为，我们这些年典当行的立法，一直行业有需求。合同中如果写成民间借贷，每月20%的话，典当管理办法不可以，如果要写成典当综合费的话，诉讼结果法院不认可，在这种典当立法滞后的情况下，我们做典当行的成本要高于纯民间借贷的成本，严重影响我们行业发展信心。所以，我们新的监管体制的改变抱有希望。北京典当行业协会的会长杨永认为，典当行业现在确实面临很多困难，第一，行业的竞争在加剧，在所处的金融的大的环境在竞争加剧。面临的来自行业外部的像商业银行下沉，担保公司、小额贷款，还有互联网金融以及民间借贷等等多方面的压力挤压，是造成现在整个市场竞争非常激烈的主要的原因。第二，监管问题是典当行业下一步要推动解决的问题。第三，融资受阻。第四，社会对行业的误解依然存在，一方面由于历史的原因，再一方面由于影视剧渲染的气氛，给这个行业加深了误解。第五，行业是要加强自律。行业内部的竞争，包括行业的竞争相对来说还是处于一种无序的竞争。拥抱行业 签署行业自律公约未来的商业模式会作哪些调整，创新又应该在哪些方面发力呢？浙江省典当行业协会会长王鹤群认为，将来典当仍有空间，其认为典当的商业模式主要是借贷+服务，“服务有评估、鉴定、寄售，这些都是服务，区别在于它的经营方式不一样，经营方式由市场，二是资源，三是团队能力，这三者平衡的结果。”王鹤群提倡 “两个拥抱、两个研究”，即拥抱互联网、物联网技术进步，要拥抱80后、90后；“两个研究”，研究所面对的中小企业的产业的进步，产业的转型升级，研究80、90后的消费特点。王鹤群认为，宏观经济对典当的微观影响较小，更重要的是研究自己所面对的客户和服务。在目前金融行业去杠杆形势下，去杠杆的业务反而挤出给典当行。广东省典当行业协会会长张曙称，广东省典当企业不断地发展。广东省有635家典当公司，在不断地发展。业务结构占了47%是名品动产业务。从2016年开始以动产业务为主，占了47%；房地产业务占40%。“粤港澳经济大湾区要根据自己的特色经营，去发展，全国的企业也要根据自己的地方特色、地方特点、经济环境去经营，因为我们既有金融性又有商业性。”11月26日，由北京市商务委员会、北京市文物局、北京市工商行政管理局举办，北京典当行业协会、中证拍卖（北京）有限公司承办的2017中国典当创新发展交流活动在北京国家会议中心举办。相关参会人士表示，全国性的协会是行业期盼已久的，“期待全国性协会能够为行业解决一些问题，包括为行业争取一些利益，增加行业的凝聚力等等。”北京市商务委员会副主任孙尧指出，典当行业高速发展，在满足中小微企业融资需求和居民应急需要、促进经济社会发展等方面发挥了积极作用，但应该清醒地认识到其在当前的发展中还存在很多局限性和制约因素。因此要做好风险防范，提高抗风险能力。北京典当行业协会会长杨永表示，典当行作为“商品流通平台”，形成绿色循环经济，与当下倡导的“创新、协调、绿色、开放、共享”的发展理念不谋而合，为建设现代化经济体系做出了不可替代的贡献。活动中，组委会还倡议全国各省、自治区、直辖市的典当协会共同签署了《典当行业自律公约》。

来源：21世纪经济报道银保监会网站信息显示，银保监会办公厅关于加强典当行监督管理的通知指出，鼓励各地出台风险补偿、奖励、贴息等政策，扶持典当行业发展，引导典当行更好为中小微企业、居民个人提供融资服务。银保监办发〔2020〕38号为进一步规范典当行经营行为，加强监督管理，压实监管责任，防范化解风险，促进典当行业规范发展，现就有关事项通知如下：一、提升服务效率，完善准入管理（一）做好证照衔接。各地方金融监管部门应当协调市场监管部门，告知办理登记注册的典当行需要在领取营业执照后30日内向地方金融监管部门申请《典当经营许可证》，并书面承诺在取得许可证前不从事典当业务活动。对于在规定期限内未提交申请或者申请未被批准的典当行，地方金融监管部门应当协调市场监管部门劝导其变更名称、业务范围或者注销；对拒不配合的，依法向社会公示。（二）审慎稳妥准入。各地方金融监管部门应当根据严格把关、明确责任、公开透明、公正廉洁原则，审慎稳妥开展《典当经营许可证》的发放、变更等工作，把好市场准入关。对新取得《典当经营许可证》的典当行，要持续跟踪半年以上，监督是否存在抽逃注册资本、违规违法经营等情况。（三）完善准入管理。支持社会信誉良好、经营管理规范、资本实力雄厚、财务状况稳健、具备持续盈利能力的市场主体设立典当行、开展典当业务。即日起，不再对典当行增加注册资本设置前置条件；鼓励已设立的典当行增加注册资本，增强抵御风险和服务实体经济能力。（四）规范人员管理。典当行的董事、监事、高级管理人员不得有下列情形：有犯罪记录；担任因经营不善破产清算或因违法被吊销营业执照的公司、企业的董事、高级管理人员，负有个人责任；个人所负数额较大的债务到期未清偿；被列入失信被执行人或被有关部门联合惩戒。（五）优化审批服务。地方金融监管部门应当深入贯彻落实国务院“放管服”改革精神，在《典当经营许可证》发放、变更工作中增强服务意识，寓管于服，优化改进审批服务，提高审批效率，因地制宜实施“一窗受理”，切实减轻申请人负担。（六）共享许可信息。省级地方金融监管部门发放、变更、收回《典当经营许可证》的，应当在5日内将相关信息推送至典当行所在地省级公安机关。二、依法合规经营，稳健有序发展（七）依法合规经营。典当行开展业务，应当遵守法律法规，遵循平等、自愿、公平和诚实信用原则，坚决抵制“套路贷”、“砍头息”、非法集资、洗钱等违法犯罪活动。（八）回归典当本源。典当行应当回归民品典当业务本源，逐步压缩房地产典当业务比重，专注细分领域，提升鉴定评估能力，培育差异化、特色化竞争优势。（九）改进收当服务。收当时典当行应当核对当户的有效身份证件、查验当物并予以登记，要求当户提供当物来源的相关证明材料。当户有正当理由不能提供的，应当作出书面说明，对当物的合法性作出书面承诺。（十）合理确定息费。典当当金利率按贷款市场报价利率（LPR）及浮动范围执行，当金利息不得预扣。典当行应当根据实际提供的服务向当户收取综合费用，且不得超过《典当管理办法》规定的费率上限。鼓励典当行改进服务，进一步降低小微企业和居民个人综合融资成本。（十一）依法处置绝当。典当行应当采用协议折价或者协议拍卖、变卖的方式及时处理绝当物，并就所得价款优先受偿。拍卖、变卖收入在扣除拍卖、变卖费用及当金本息后，剩余部分应当退还当户，不足部分应当继续向当户追偿。（十二）严守行为底线。典当行不得有下列行为：集资、吸收存款或变相吸收存款；与其他典当行拆借或变相拆借资金；超过规定限额从商业银行贷款；对外投资；通过网络借贷信息中介机构、私募投资基金等机构或渠道融资；法律法规和地方金融监管部门禁止的其他行为。三、压实监管责任，加强监督管理（十三）压实各方责任。各省级人民政府负责对辖内典当行实施监管，地方金融监管部门具体落实。省级地方金融监管部门可委托地市级、县区级地方金融监管部门负责非现场监管、现场检查、年审等部分监管工作。同时，建立专职监管员制度，专职监管员的人数、能力要与被监管对象数量相匹配。（十四）实施分类监管。地方金融监管部门应当根据典当行的经营规模、服务对象、内部管理水平、信用状况、风险状况等，对典当行实施分类监督管理。（十五）加强日常监管。地方金融监管部门应当充分利用信息化技术加强对典当行的非现场监管。典当行应当按要求报送经营报告、财务报告以及年度审计报告等资料；配合地方金融监管部门依法进行的监督检查，提供有关情况和文件、资料，并如实就业务活动和风险管理的重大事项作出说明。（十六）加大处罚力度。典当行违反法律法规和有关监管规定，省级地方金融监管部门可以采取监管谈话、出具警示函、责令改正、通报批评、将其违法违规和不履行公开承诺等情况记入诚信档案并公布等监管措施，以及给予警告、罚款和依法可以采取的其他处罚措施;涉嫌犯罪的，移交公安机关查处。四、整顿行业秩序，实现减量增质（十七）细化认定标准。满足以下条件之一的企业应当认定为“失联”企业：无法取得联系；在企业登记住所实地排查无法找到；虽然可以联系到企业工作人员，但其并不知情也不能联系到企业实际控制人；连续3个月未按监管要求报送月报。满足以下条件之一的企业应当认定为“空壳”企业：近6个月未开展收当、续当、赎当、绝当物处置等业务；近6个月无纳税记录或“零申报”（享受国家税收优惠政策免税的除外）；近6个月无社保缴纳记录。（十八）加强信息公示。对“失联”或者“空壳”企业，地方金融监管部门应当通过加强与市场监管等部门的信息共享和联合惩戒、加大向社会公示力度、采取更严格的差异化监管措施等方式，引导其主动退出典当行业。五、实施简政放权，优化营商环境（十九）减轻企业负担。各地方金融监管部门每年选取1/3的典当行进行年审，三年内实现年审全覆盖，减轻典当行年审负担。同时，年审期限延长为6个月，起止时间为次年4月1日至9月30日。（二十）方便当票领取。各地方金融监管部门应当本着“安全、便民”原则，结合本地实际做好当票发放工作，方便典当行当票领取。（二十一）出台扶持政策。鼓励各地出台风险补偿、奖励、贴息等政策，扶持典当行业发展，引导典当行更好为中小微企业、居民个人提供融资服务。（二十二）提供融资支持。鼓励和支持商业银行与依法合规经营的典当行合作，按照平等、自愿、公平和诚实信用原则提供融资。（二十三）发挥协会作用。地方典当行业协会要积极发挥作用，加大对典当行业的宣传和普及力度，提升社会认知度；引导企业诚实守信、公平竞争、依法合规经营，维护行业合法权益；持续提升从业人员合规意识、内控和风险管理水平，促进行业健康发展。2020年5月8日(编辑：梁宇芳）

2020年5月9日，中国银保监会办公厅发布《关于加强典当行监督管理的通知》（银保监办发[2020]38号），这也是典当行业转归银保监会监管以后首次发布的监管规定。现就该通知做如下解读，如有不妥之处，欢迎通过留言或来电方式进行批评指正。图片来源网络一、出台背景自2018年4月将融资租赁、商业保理、典当行三类“类金融”行业的经营和监管职责划归银保监会，2019年10月18日银保监会正式下发《关于加强商业保理企业监督管理的通知》，2020年1月8日银保监会发布关于《融资租赁公司监督管理暂行办法（征求意见稿）》公开征求意见的公告，目前该办法最终稿尚未发布。此外，2005年颁行的《典当管理办法》一直未进行修订。继2020年4月16日北京市金融局发布《北京市典当行业管理指引（试行）》,此次银保监会出台监管通知旨在更好地处理风险防范和稳步发展的关系。尤其是新冠肺炎疫情的爆发对国家经济发展带来了不小的冲击，国家层面相继出台各种保民生、安民心和发展经济的举措，各级政府和部门也纷纷跟进，相应出台一系列支持和稳定发展的政策和措施。此次银保监会典当新规的发布，也从侧面印证了这一点。二、内容解读银保监会《关于加强典当行业监督管理的通知》内容共分为5大部分23条。总体原则为：进一步规范典当行经营行为，加强监督管理，压实监管责任，防范化解风险，促进典当行业规范发展。第一部分和第五部分分别为“提升服务效率，完善准入管理”和“实施简政放权，优化营商环境”，这是银保监会贯彻落实国务院一系列“放管服”政策规定，尤其是《国务院关于进一步削减工商登记前置审批事项的决定》（国办发[2017]32号）在典当行业的具体表现，并结合行业做出了相关规定。第1条将典当公司工商登记的前置审批事项改为后置审批；第2至第5条，坚持审慎稳妥的准入原则和放宽典当增资。加强出资监管和高管人员审核；实现信息共享；取消典当增资的条件，鼓励已设立的典当行增加注册资本，增强抵御风险和服务实体经济能力；优化改进审批服务，提高审批效率，因地制宜实施“一窗受理"，切实减轻申请人负担。典当公司经营一直受限于注册资本，银行融资渠道不畅，增加注册资本又诸多限制，成为典当经营的最大难题。此次新规取消典当增资条件和第22条鼓励商业银行为典当融资，对典当经营来说无疑是重大利好。关于典当行业增资的条件，主要参见《典当管理办法》第19条和商务部制定的《典当行业监管规定》第32条。此次新规出台，意味以上增资条件将逐步取消。第19条和第20条，主要是关于改变年审方式、方便领取当票，切实减轻企业负担的规定。第21条、22条，主要是出台扶持政策、解决融资问题，支持典当行业发展。对于典当企业无疑是重大利好，还需看具体的配套措施和落实情况。与融资租赁、保理等类金融企业相比，典当企业很难得到风险补偿、奖励、贴息政策，行业内呼吁多年无果。尤其是典当的融资支持，自2013年国家治理“影子银行”，便堵死了典当从银行获得贷款的通路，让典当企业无可奈何、苦不堪言。此次规定为典当企业获得银行融资支持开了一扇窗，但第12条也强调要“严守底线”，不得有集资、吸收存款或变相吸收存款；与其他典当行拆借或变相拆借资金；超过规定限额从商业银行贷款；对外投资；通过网络借贷信息中介机构、私募投资基金等机构或渠道融资等行为。第23条“发挥协会作用”，希望将政府监管与行业自律有效结合，发挥协会在指导、培育从业人员、日常监管方面的作用，促进行业健康发展。是否会成立全国典当行业协会尚未可知。第二部分内容为“依法合规经营，稳健有序发展”，第7条是总要求，典当行业要坚决抵制“套路贷”“砍头息”、非法集资、洗钱等违法犯罪活动。第8条“回归典当本源”，明确了典当的本源业务是民品典当业务，收缩房地产典当业务。第10条“合理确定息费”，明确典当当金利率按贷款市场报价利率(LPR)及浮动范围执行。目前，LPR包括1年期和5年期以上两个品种。金融机构贷款期限大多在1年期以上，而典当贷款期限限定在半年以内，利率如何确定，需要银保监会进一步明确。第11条“依法处置绝当”，从监管层面承认了绝当品的合规性，且可以依法处置。但“依法处置绝当”，取消了限额内自行变卖的规定，让典当行处置绝当品增加了难度。一方面典当要回归本源做民品，一方面协议处置绝当品，只要有争议，就会进入司法程序，对典当行业的民品经营是一个严重的影响。第三部分“压实监管责任，加强监督管理”明确了各方主体的责任和监管方式，实施分类监管和日常监管相结合，加大了处罚力度。第14条“实施分类监管”，第一次明确提出典当分类监管的说法，要求地方金融监管部门根据典当行的经营规模、服务对象、内部管理水平、信用状况、风险状况等，实施分类监管。即，不搞“一刀切”。第16条“加大处罚力度”，这也是典当监管的新提法。细化了具体执行规定，可以采取谈话、出具警示函、责令改正、通报批评、将其违法违规和不履行公开承诺等情况记入诚信档案并公布等监管措施，还可以给予警告、罚款和依法可以采取的其他处罚措施；涉嫌犯罪的，移交公安机关查处。对于典当行业合规经营具有重要意义。第四部分“整顿行业秩序，实现减量增质”，这也是比较新的提法。与国家层面国民经济发展要提质增效的战略相吻合，通过近几年的清理整顿，典当行业减量的目标已基本实现，现在是向增值目标靠拢。第17条，细化了典当“失联”企业和“空壳”企业的标准，通过第18条加强信息公示的方法，引导该两类企业有序退出典当行业，保持行业健康运营。三、典当行业未来展望从通知内容看，相比北京市金融局的监管指引，银保监会的文件更加符合典当行业实际情况，在政策支持、银行融资、分类监管方面，为典当行业后续经营提供了比较有力的支撑，典当行业未来发展可期。典当企业应结合监管规定和自身情况，优化业务品种、做好特色经营、提升核心竞争力、调整业务结构，做好风险防控。附件：《关于加强典当行监督管理的通知》（银保监办发[2020]38号）地址：北京市海淀区苏州街18号长远天地大厦A2座510室

恰逢新中国典当恢复三十年，终于迎来了行业轮回，典当行业将划归金融办监管。据21世纪经济报道，融资租赁、保理、典当等类金融牌照或将划给银监会监管，地方由各地金融办监管。改革后的监管模式与小贷、P2P网贷等类似，由银监业务指导，具体是金融办来监管。01典当行业30年，主管多次轮换1987年12月，“成都市华茂典当服务商行”在成都正式挂牌营业，成为当时中国大陆的第一家典当行。成都市华茂典当服务商行，是经成都市体改委批准成立的，随后多年，全国典当行业均由体改委主管，一直到1993年。1993年，人民银行下发通知，把一直属于体改委主管的典当行纳入人民银行监管体系，明令任何部门不得擅自批设典当行，典当行被定性为非银行金融机构，从此披上了“金衣”。1996 年，典当行业主管部门由中国人民银行、 国家经贸委转变为现在的商务部， 而典当行业的属性也经历了由金融机构到特殊的工商企业即非金融机构的转变。2000年，典当行划归经贸委主管。2001年8月，国家经贸委正式对外公布《典当行管理办法》，扩大了典当行的经营范围，房产、股票等“经营禁区”渐次开放。2005年，典当行划归商务部、公安部，同年4月1日，两部委联合公布《典当行管理办法》（该办法沿用至今）并从即日起施行，典当业进入新的发展阶段。可以说，监管部门的变化，有着特定的时代印记，尤其是在特定的时期金融监管的需要，但是在这种频繁的监管部门轮换之中，也能看出，有关部门对典当行业的定位较为模糊，甚至有些主管领导干部自身对典当行业认识不清，这也使得行业一直游走于边缘阶段。虽然进入21世纪，伴随着国民经济的发展，典当行业也有了较大程度的发展，但是，作为一种古老而又传统的金融形态，其发展的速度，远远未跟上经济发展的步伐，无论在规模还是在效益上，均未达到其应该达到的水平。02典当行业发展遭遇瓶颈21世纪经济报道中提到：典当行业则面临资产总额和利润下滑的困境。根据商务部全国典当行业监管信息系统显示，截至2016年12月，全国典当行业资产总额和典当总额有所下降，盈利水平下滑严重，企业经营风险整体处于较低水平。具体为，截至2016年末，全国共有典当企业8280家，企业资产总额1646.4亿元，同比降低2.1%；净利润10.1亿元，同比降低60.2%。商务部称，典当企业主要利用自有资金进行经营，风险传导性较低，典当企业从银行融资难度仍然较大。截至2016年12月底，全行业银行贷款余额37.7亿元，同比下降13.7%，占典当企业资产总额的2.3%，仍处于较低水平。典当行业逾期贷款余额122.5亿元，贷款逾期率为12.8%，较上年同期下降0.8个百分点。从实际情况来看，典当行业企业的经营情况，比统计数字看上去更加严重，笔者去年就曾撰文，解读当时典当行业的经营情况，今天，我们从典当从业人员上来看看：2011年6月底，全国典当行5238家，分支机构535家，从业人员4万人。2012年6月底，全国共有典当企业6078家，从业人员4.8万人2013年5月底，全国共有典当企业6833家，从业人数5.3万人。2015年12月底，全国共有典当行8050家，分支机构928家，从业人员6.3万人。2016年6月底，全国共有典当行8357家，分支机构946家，从业人员5.5万人。2017年7月底，全国共有典当企业8465家，分支机构951家，从业人员4.8万人。根据商务部公开数据，2017年3月份，从业人员5万人，5月份为4.9万人，7月份4.8万人。从上述数据来看，近6年来，典当行业虽然数量一直在增加，但是从业人员数量却在2015年底达到顶峰后，急速下降，全行业从业人员已经接近2012年6月份的水平，但典当行的数量却比那时候增加约2400家（不含分支机构的增加）。这就表明要么现在很多典当行没有营业，要么典当行业务缩减压缩人员。最近一年来，在笔者典当同行微信群里，有很多曾经在典当行业非常活跃的人员，都纷纷改行了，而其原因，大多是没业务可做，或者老板不想干了，过去在街边看到红火的典当行铺面，有许多也关门歇业了。在与多个地区行业协会人员交流时，大多表示，至少有超过三分之一的典当行基本不开展新业务了。由此可以看出，其实对于很多典当行来说，其实不是瓶颈那么简单，困境要比数字反应的严重得多。03行业发展，创新转型不可少笔者在2个多月前，曾就典当行业主管部门变化的问题发过朋友圈，有人质疑，也有人观望，也有同行探讨此举对典当行业发展带来的影响。在探讨银监会监管对典当行业影响之前，我们来看一下，同样归各地金融办监管的小贷行业的发展情况。小贷行业与典当在实际业务中多有雷同，都是从事短期、小额贷款业务，在经营发展中，近年来所面临的行业发展困境也差别不大，从上图数据上能看出来，小贷行业也是在经历了几年的快速发展后，进入低速发展，逐步呈下滑趋势。但是细心的朋友一定能看出来，在今年6月份，小额贷款行业的在贷余额数字达到的历史顶峰，而该峰值的上一轮出现是在2014年。从地区上来看，贷款余额排名前三分别是重庆、江苏、广东，重庆市1217.4亿元，在全国占比12.67%；江苏省942.8亿元，在全国占比9.81%；广东省839.4亿元，在全国占比8.74%。余额增加最多的前两名分别是：重庆市，增加291.4亿元；广东省，增加187.8亿元。笔者在经过研究后发现，重庆、广东为何能在小额贷款公司全行业（全国只有12个地区余额增长）绝大部分在下降的时候，逆势增长呢，这与行业创新发展有着较为密切的关系。单从一点看，近年来，互联网小贷的发展，将传统小贷行业有效的与互联网对接起来，通过业务场景设置、互联网、大数据等技术手段，从业务流程、风险控制、互联网获客、贷后监控等多个角度对小贷行业进行了革新式的重塑。在梳理了全国互联网小贷公司发展情况后，笔者发现，重庆、江苏、广东互联网小贷的企业数量在全国前列，而相关政策也较为积极开放。互联网小贷是小贷行业的一个创新，是传统小贷行业与互联网新技术融合的一个典型案例，从目前实践的情况来看，很多企业都取得了不错的成绩。那么，回头来看典当行业，划归金融办监管以后，很多人担心金融办的管理会过于严格，会使得典当行业的发展受到诸多限制。换个角度来说，小贷公司归金融办严格监管了十来年，不也是一直在稳步发展么？严格的行业监管，其实是行业规范与持续发展的基础。当然，典当、租赁、保理等行业划归银监部门后，具体如何监管，如何实施，目前尚未明确，笔者不做胡乱猜测一个行业的发展，最终都需要落实到每一家成员企业上，而行业的创新发展，靠的也是每一个成员的主动积极作为，单纯的去依赖监管、依靠主管部门，一定是不可取的，当然了，主管部门的允许与引导是必不可少的。话说，商务部不也曾经出台了《关于进一步引导和支持典当行做好中小微企业融资服务的通知》，也鼓励典当行积极探索利用互联网开展典当业务，很多地方也出台了类似的相关鼓励和扶持政策，却没出现互联网典当呢？。当然，创新不是说说那么简单，知易行难。但是典当行业的发展，需要有勇于吃螃蟹的企业出现。04典当可以离互联网更近一点近年来，随着互联网、大数据、人工智能技术的发展，很多过去认为不可思议的事情都在逐渐变成现实，刘强东都坐着无人驾驶汽车上了京五环，从无人超市、无人餐厅到无人机送快递，许多过去解决不了的问题，现在就能轻而易举的解决了。关于典当如何与互联网对接与融合，笔者曾专门就互联网典当撰写过相关文章，也曾与业内多位专家人士探讨，但大多都认为典当行业自身的局限性、行业规则的不明确，使得创新受阻，然而，笔者认为，将这种行业发展的问题一味的归咎于监管，也是不负责任的。典当行业发展面临的问题，是多方面的，从业务层面来说，主要是找不到合适的业务，而这是因为没有清晰的定位造成的，对于有些想做的业务不敢做，常常处于想做的业务别人不找你，找上门的业务不感兴趣，就这么尴尬的找不到合适的业务。这方面，需要对自身能力和水平、所使用工具的合理性有比较清楚的认知，在此基础上，分析市场，寻找业务场景，找到合适的客户群体，进行定向的金融产品设计，这一点可以参考网络小贷的相关业务模式，目前全国十几个地方对互联网小贷的注册成立，基本都要求有明确的业务场景。从风控角度来说，很多典当行希望从事低风险业务，但又想要高收益，难以找到风险与收益的平衡点。这一点，需要合理的借助相关工具，有效的利用互联网、大数据的应用，能从前端获客、中端风控，到后端实时监控，有效的解决信息不对称带来的风险。从贷后管理角度来看，许多业务出现风险甚至损失，很多都是因为贷后监管不够及时，往往获知到风险时，就已经晚了，若能较早的获知企业经营中出现的变化，通过大数据手段，分析与获知企业的异常信息，就能较早的关注和发现潜在风险，即可快速采取相应的措施，快速清收，及时止损。以上这几个方面，是典当行业利用互联网较为简单的工具，笔者也在就上述几个方面对相关工具进行研究，欢迎广大同行交流。久未提笔，有些杂乱，各位将就着看。文丨田宝同，原创文章，转载请注明作者和来源。

来源：经济观察报经济观察网 记者 姜鑫 8000余家典当行将迎来新的监管。5月29日，银保监会发布了《关于加强典当行监督管理的通知》（下称《通知》）。根据《通知》，银保监会在五个方面给行业提出新的要求，并在利息和综合费用方面提出了新的监管意见。官方数据显示，截至2019年末，全国共有典当企业8397家，注册资本1722.6亿元，资产总额1602.7亿元，典当余额992.86亿元。2019年1-12月，全行业实现典当总额2860.48亿元，累计开展业务179.2万笔，平均单笔业务金额16.6万元，平均当期33天，最短当期1天。银保监会相关负责人表示，2018年职责转隶以来，银保监会积极推进规制建设工作。目前已基本起草完成典当行监管办法，待非存款类放贷组织相关条例施行后，银保监会将就典当行监管办法向社会公开征求意见，并做好与条例的衔接，进一步完善典当行市场准入、业务经营和监管等规则。同时，为适应现阶段典当行业发展、监管体制与审批制度改革的需要，按照“问题导向、急用先行”原则，银保监会研究起草了《通知》。根据《通知》,银保监会要求行业在利息方面，适应贷款市场报价利率（LPR)改革,《通知》规定典当当金利率按贷款市场报价利率（LPR）及浮动范围执行，不再按中国人民银行公布的银行机构6个月期法定贷款利率及典当期限折算后执行。综合费用方面，要求典当行根据实际提供的服务向当户收取综合费用，且不得超过现行《典当管理办法》规定的费率上限。在绝当物(绝当品是指质押在典当行到期未赎的民用物品)处理问题上，《通知》不再区分绝当物估价金额大小要求，统一要求典当行对绝当物采取协议折价或协议拍卖、变卖的处理方式，并就拍卖、变卖所得价款优先受偿，“多退少补”。即拍卖、变卖收入在扣除拍卖、变卖费用及当金本息后，剩余部分应当退还当户，不足部分应当继续向当户追偿。据了解，《通知》还从五个方面对行业监管提出要求，指导各地加强典当行事前事中和事后监管：一是增强服务意识，完善准入管理。从做好证照衔接、审慎稳妥准入、完善准入管理、规范人员管理、优化审批服务、共享许可信息六方面提出要求。二是依法合规经营，稳健有序发展。要求典当行依法合规经营、回归典当本源、改进收当服务、合理确定息费、依法处置绝当、严守行为底线。三是压实监管责任，加强监督管理。要求地方金融监管部门压实各方责任、实施分类监管、加强日常监管、加大处罚力度。四是整顿行业秩序，实现减量增质。从细化认定标准、加强信息公示入手推动行业高质量发展。五是实施简政放权，优化营商环境。从减轻企业负担、方便当票领取、出台扶持政策、提供融资支持、发挥协会作用等方面促进典当行业健康发展。银保监会还表示，考虑到《通知》是为适应典当行业发展与监管的实际情况，对《典当管理办法》和《典当行业监管规定》部分条款的修订，因此，《通知》发布后，《典当管理办法》和《典当行业监管规定》仍旧有效，但与《通知》不一致的规定，以《通知》为准。

作为我国历史上的最后一个封建王朝，清朝往往因为其促成了中华民族近代百年危亡的行为而遭到猛烈抨击。而清朝虽然在某些方面具有自身独创的特点，但却无法使它们的效能得到真正发挥，当税制度便是其中之一。无论是制度的创新还是政治层面的重视，清政府都对典当行业的发展发挥了极大作用。但是，正是受制于当时的特殊环境，导致这种发展始终难以真正延续，直至最后陷入困境。典当行业在清及之前的具体发展情况虽然典当业也属于商业范畴，但它的发展却相对来讲要落后于其他行业。而由于自身性质的关系，典当业往往需要社会的经济发展到一定程度之后才具有普遍分布和存在的基础条件。也因此，直到南朝宋时，典当二字才真正出现于史籍上面：“虞所赉赏，典当胡夷，瓒数抄夺之。”此外，由于当时政府对佛教持大力推崇态度，导致寺院林立且经济发达，“十分天下之财，而佛有七八”，逐渐成为了典当的主体，这也可以说是一个较为奇特的社会现象。此后随着时间的发展，寺院经济逐渐解体，商人们在意识到典当的前景和利润后投身这个行业，并最终使典当行无论是在规模、制度还是在普及范围上都得到了很大发展。到了清朝时期，我国资本主义开始萌芽，整体社会经济的持续发展为典当行的兴盛提供了基本条件。此时的典当业也进入一个相当完善的阶段，并且由于举办主体的不同而分为三种不同性质的典当行——民办、官办以及皇办，在社会及政治层面都发挥着作用。在民办典当行当中，商人们往往选择与官僚或者外国企业合作、共同出资，这不仅能够扩大自身典当行的名气，也可以降低经营成本和风险。如胡光墉就曾与左宗棠合作开设当铺，最后势“借官款周转，开设阜康银肆，其子店遍及南北，富名震乎内外”。而也正是因为这种开设目的和方式，导致虽然民办典当行是由民间商人举办，但他们的主要服务对象却是上层统治阶级，反而对广大中下层平民的需求持较为忽视的态度，一定程度上脱离了典当行的创立初衷。官办典当行则是由各个官僚独立经营或者各级行政机关共同出资开设。作为掌握更多社会资源的阶级，官僚们往往能够在开设典当行时显得更加轻松容易，就算是对其他典当行展开不正当竞争，也完全没有任何问题。在这样的情况下，官办典当行的规模越办越大，最后成为各官僚或者政府机构的重要收入来源。皇办典当行则是专门服务于皇室内部，基本上用作对宫廷财政的分配，与民办和官办典当行的经济冲突较少，说是独立世外也不为过。清朝当税制度发展经历了一个曲折的过程1、征税制度和机构较为混乱在清朝前期，当税尚且还只是诸多苛捐杂税当中的一部分。当时清朝对这种税赋的征收体系并不完善和统一，不同的州县往往会设置不同的官职。有的州县延续了明朝的税课司大使，如“江苏通州一人，江苏六和县……仁和县二人”；而有些州县则是设置的吏目署来进行管理，如山东胶州“吏目一员，棒银三十一两五钱二分”。即便是在朝廷内部，税赋的征收也经历了一次变革，从由江西清吏司专管到各司自行管理，总的来说还是有诸多漏洞。2、税率的变动深受时局影响而在税率上，清朝则在顺治初年就已经着手对当税的制定，“一在外当铺每年定税银五两，其在京当铺并各铺……酌量征收”。然而，典当行的税收却很快陷入一个飞速上升阶段。一来，三种典当行的蓬勃发展促进了整个行业的稳定和繁荣，使其成为财富行业，政府见此自然会相应地提高税率；二来，随着清朝后期的政治腐败和现如内忧外患的境地，为了充实国库以应对所有突发情况，清政府不得不调高税率，使典当行进入一个被剥削压迫的阶段。也正是这种对民脂民膏搜刮的热爱，导致当时的典当行开始受到非同一般的重视，当税也逐渐成为一种独立税目。虽然这对典当行的经营者来说是个坏消息，但无疑是典当行业整体发展的一个证明。而当政府税收提升上去后，典当行为了不使自身的利益遭到损坏，自然会提高典当利率。在这种情况下，本来在生活上就已经陷入困境、希望通过典当物品来还得微博金钱的广大平民们，则陷入更加无助凄凉的境地，对民生的破坏非常大。当进入此种阶段后，整个清朝的当税制度就已经进入濒临破碎的边缘。政府不仅没有好好扶持这个行业，反而用尽全力去剥削压迫；下层平民们则无法为典当行提供足够的利润，反而在群情激愤之下选择对典当行采取激烈手段。值得一提的是，太平天国运动期间，太平军曾将其在战争过程当中没收的许多财产合并起来，然后在其管辖范围内用以发展商业。其中的主要方式便是对商人发放贷款、开设店铺，“借其本而资其生，不要其利，六个月将本缴还”。总结作为商业活动中的重要一环，典当行的存在既是市场发展的必然，也是无数商人与机构相继努力的结果。由于自身的独特性质，典当行在古代往往被认为是财富和政治的象征，在诸多作品当中也可以看到典当行欺压百姓、鱼肉乡里的情节。但是，如果纵观整个典当行的发展，我们发现它其实也受到了很大限制和掣肘，在面对社会变动时也会显得无比脆弱。当然，它仍然能够过得比大多数平民更悠闲和自在。参考资料：《清史稿》

关于当铺《红楼梦》中，当大观园的经济状况出现危机时，王熙凤总会说：去把我的金项圈拿去，先当个200两，维持家用。看得出来，王熙凤的金项圈是真的多，但是这个做法实际上便宜了当铺，因为当的东西时间越长，赎钱越多。关于当铺，我们更多的是在诸多影视剧中看到，一个穷苦孩子拿着传家宝去当铺，求银子急用，然后等到手头有钱了再去赎回来，老板往往在屋子内拿着放大镜左看看又看看，然后低声说一个价格，最后和当物人讨价还价一番后，拿银子走人。看似简单，实际上，当铺的规矩非常多，而且还免不了官司上身，所以当铺会做好所有的记录，而且还要看管好别人当的东西，如果人家来赎东西时出现了意外，那可就麻烦了。有的人开当铺大富大贵，有的人却家破人亡。那么当铺究竟怎么盈利呢？后来为何人间蒸发！当铺来源早在古代东汉末年，当铺就已经产生。根据《刘虞传》记载，当时刘虞奉命出征，攻打幽州，但是因为缺少钱财，便把皇帝的赏赐典当给了胡夷，后来被公孙瓒抢去：虞所贲赏，典当胡夷，瓒数抄夺之。这其中的典当就是历史上最早的当铺行业。从三国时期到唐朝，这种当铺的行业就一直存在，古书记载，每当到了时候，古代的寺庙常常会把别人捐赠来的宝物拿到当铺典当，然后用这些钱救济灾民，可谓名垂千古。由此可见，古代当铺真的不缺钱。当铺历史唐代以后，当铺这个行业便风生水起，更有一些腰缠万贯的商人看到商机，便开始做当铺生意。我们从影视剧中看到的奸商沈万三，就是典型的例子。但是，当铺确实促进了当时候整个国家的经济发展，尤其是唐代，当铺已然成为了最大的行业。宋代的时候，当铺就像春笋一样拔地而起，走在大街上，一条街足有两家当铺。张择端的《清明上河图》中，就描绘了许多当铺的身影，可见当铺在社会上的作用。到了明清时代，因为官府的当铺被关停，涌现出来大量的私人当铺，因为出现了更多奸商。山西晋帮当铺和徽州商帮当铺，形成了很大的竞争，以及产生了巨大冲突，也正因为如此，民间有了“无徽不典”的谚语。私人的当铺就相当于现在的高利贷，无人约束，所以很多平常老百姓经常被坑，很多交给当铺的宝物，大多数都被私人榨干。当铺之所以在明清时期可以风生水起，其实和老百姓的资金需求有关，当时候人们的生活水平改善，很多家里有宝物的，往往都拿出来变成了金钱。史料记载，乾隆时期，全国的当铺就有18075个，每年的税收有9万两白银，嘉庆时期，当铺大量涌现，足有23000多个。可见，当时候当铺对于整个国家经济的重要性。当铺规矩来源不明不当在古代当铺中，有一条非常重要的规矩，那就是宝物的来源，用现代话说，就是这东西是不是你自己的，如何证明。所以在古代，当东西的时候会签字画押，证明这东西是你的。在古代，如果这东西是你偷来的，特别是非常贵重的东西，万一人家失主找上门来，这可是一笔不小的损失，所以很多当铺的老板，见到很贵的东西会非常谨慎。当铺必须随时有人古代当铺都是木头做的，尽管防盗意识非常高，但是也不能保证没有强盗，所以在柜台的下面往往都有几把刀，如果遇到有人抢劫，可以随时反击，更重要的是，当铺必须有人在，寸步不离柜台。必须有鉴宝人当代很多专业的鉴宝大师，实际上在古代最适合的就是去当铺工作，因为很多土豪开当铺并不会鉴宝，所以很多宝物不知道价格是一件麻烦事，所以会请来非常专业的大师坐镇。实际上，这些大师闲时都在里面喝茶睡觉，等柜台服务员喊自己时，便出来看一眼，装模作样给个价格，然后离去。可见其工作多么轻松，而且老板给的工资也不低。下班前必须搜身这是古代当铺的死规矩，不管你下班还是过年回家，都必须经过严格的搜身，这是因为店铺的宝物都关乎于整个店铺和老板的命运，不能缺少一个，为了避免一些工作人员偷自己店里的东西，必须搜身确认没有拿东西才能离开。当铺如何盈利其实当铺的东西，不外乎金银珠宝、古玩字画等等，除了这些还有衣服、裤子，甚至还有桌椅，因为古代的人只要缺钱什么都能当，身上穿的，家里吃的，都能当，只不过价格不同。但是不管当什么东西，流程和规矩都是一样，即使是崭新的银镯子，老板也会写成这是旧的，因为怕你在赎东西的时候很长，因为氧化等原因镯子有了磨损，这也是一个窍门。在当东西的时候，有两种模式，活当和死当。活当就是你的东西放在当铺，等过一段时间你有钱了再来赎回来，只不过价格会多三分之二。比如你当东西900元，等你赎回来的时候，要拿1500元来赎回来。如果是死当，那就相当于来这里卖东西了，直接和老板商量好价格，拿钱走人就行了。虽然死当可以得到比原价还高的钱，但是东西却不是自己的了。所以，奸商之所以成为奸商，往往都是在死当上面作文章，几千两的东西说成几十两就收了，然后倒手卖几万两。这也是这个生意的阴暗之处。当铺的衰落随着社会的发展，当铺已经不适合于现代社会，毕竟人们的生活水平提高，衣服板凳这种物品已经变成廉价物，老百姓也不会再去当东西，新中国成立后，随着借贷行业的产生，当铺就更加没有了立足之地。1954年以后，当铺很快便消失，多数当铺都关门，这也是历史发展的必然结果，实际上，是当铺整个行业没有认清形势，固步自封不创新的结果。和现代社会比起来，抵押贷和当铺的结构非常相似，更何况，现在都是用车和房去抵押贷，谁还用金银首饰抵押。如今，那些古代的金银首饰，名人字画等，已然变成了古董，可能比车和房的价格还高，更不会有人轻易拿出来了。