财富管理硕士硕士

来源：金融家当前，高净值人士的财富目标愈发多元化。已经从过去创造更多财富的阶段，逐渐演变成保有财富，甚至传承财富的阶段。旺盛的需求是财富管理行业发展的驱动力，需求端的多元化也推动着行业演变。对于财富管理机构和从业者而言，想“进化”就必须正面“刚”，前方的挑战不容小觑。随着财富管理公司产品创新驱动衰竭，非标资产的尾部风险突显。再加上金融去杠杆，以及强监管等因素的影响，信用违约事件不断加剧。不单是财富管理行业，商业银行、信托机构也都出现过百亿规模的产品不能如期兑付的事件。究竟怎样的财富管理机构能够顺利完成自我迭代，在复杂的金融环境中脱颖而出，进入新的探索阶段？9月开始，金叫兽研究团队启动中国财富管理行业品牌价值研究项目，定期推出“财富管理行业品牌榜”月度榜单，仅供大家参考。今天，“财富管理行业10月品牌榜20强”榜单新鲜出炉！该榜单通过分析与评估，对50家候选财富管理公司的企业基本面（20）、品牌知名度（20）、用户口碑（20）、公关舆情（20）、行业贡献（20）此5个方面展开调研，满分100分。* 特别说明：1、该榜单只参考国内财富管理公司的品牌影响力；2、 由于每家财富管理公司擅长的资产类型不一样，榜单排名不分先后，评分仅代表企业在财富管理行业的品牌影响力。诺亚财富美国纽交所上市的综合金融服务管理集团，起源于2003年，2007年获红杉资本注资。旗下公司获得中国证监会与香港证监会业务发展相关金融牌照与资格，业务涵盖财富管理、资产管理、全球开放产品平台、互联网金融等多条主线，致力于为全球高净值人群实现财富的世代传承。截至目前，诺亚财富服务高净值客户超过22万名，管理资金规模超过6588亿元。此前承兴国际实控人罗静涉嫌欺诈，诺亚旗下歌斐资产的信贷基金受影响而延期，总金额为34亿元。究竟是因为承兴国际蓄意造假应收账款，还是诺亚财富没有做好风控尽调工作，目前还不得而知。但近期有消息称，诺亚财富为陷入兑付危机的基金产品投资人提供应急流动性支持方案。普益财富成立于2010年，在成都和广州设置双总部，2019年3月，在美国纳斯达克上市。作为独立第三方财富管理综合服务平台，其通过连接独立理财师、投资顾问和相关机构为客户赋能，提供全方位的投资管理服务、投资者教育服务和在线交易服务。截止2018年底，客户数量超过60万，累计销售各类金融产品规模374亿。截至2019年6月30日的经审计年报显示，2019财年普益财富实现收入2.03亿元，同比增长22.6%，实现净利润5202万元，同比减少18.2%。今年以来，普益财富股价犹如“过山车”，经历过从暴涨130%到暴跌50%。10月15日，其股价收盘5.48美元，下跌15.56%，创上市以来新低。中天嘉华成立于2000年，由深耕中国金融服务市场多年的专业团队及国际顶级风险投资公司KPCB（凯鹏华盈）联合成立。旗下企业涵盖财富管理、资产管理、消费金融、金融行业软件解决方案等领域，年度业务规模超过300亿元，主营业务为科技金融、消费金融和财富管理。截至目前，中天嘉华已为5千余名高净值客户提供资产配置综合解决方案，管理资金规模超300亿元。值得一提的是，10月9日，其兄弟北京中天嘉华基金销售有限公司在被暂停私募基金募集业务期间“阳奉阴违”，仍派员工开展相关业务，再次被暂停此类业务，直至整改完毕并现场验收合格。

来源：经济观察报经济观察网 记者 黄蕾 “财富管理行业正是处于巨大的行业转折点时期，犹如手机从功能机到智能机，犹如汽车从传统的汽油到新能源，财富管理行业也从过去的1.0时代进入到了2.0时代。” 6月18日，恒天明泽董事长周斌在 “财富空间站，服务再升级”战略（云）发布会上分享了他在财富管理行业变化认识及应对之策。“造成行业转折点的原因和背景有很多，最主要的还是市场、监管、产品和客户这四方面因素共同促成的。”周斌说。他认为在资产端，投资的难度正在逐渐的加大，无论是资产荒，还是疫情之后带来的全球大规模的量化宽松，货币贬值是一个必然的选择和趋势。接下来财富管理机构在如何帮助客户，通过各种资产、各种投资工具来实现财富的保值和增值，甚至获取更多的超额收益方面，面临更多挑战。监管角度，财富管理行业面临持续的强化监管。周斌认为目前行业处于宽进严出的总体环境。即进入行业很容易，取得牌照很容易，就像现在已经在实施的注册制一样，通过注册，通过备案，可以实现IPO，可以实现上市。但是如果说公司有财务造假，欺诈发行等违规行为会受到严格的处罚，甚至需要坐牢，需要巨额的赔偿。“从瑞幸的身上就能看到，在金融行业宽进严出的监管态势是什么样的。”他说。行业经营的模式也在变化，周斌表示最核心、最关键的两点为行业的专业度和行业的科技度在不断提升，“当然，最大变化还是我们的客户群体，财富管理机构需要重新认识之前长期熟悉的高净值客户群体，他们也正在发生新的变化。”周斌根据自己的观察总结道，一方面客户已经意识到接下来在资管新规后时代，不可能再通过单一的资产来获取长期稳健的收益，未来能够实现长期稳健收益的方式方法可能只有一点，那就是资产配置，能够获取更高收益的可能也只有通过权益投资。另一方面客户也开始意识到除了自身的职业工资性收入之外，必须要通过财富管理这种税后创造收入的方式来实现自己的资产性收入，资产性的增长，“这些应该说都是我们客户在过去以炒房，以炒股，以创业之后的财富思维的再次进化。”因此对于财富管理机构来说，周斌表示应对变化，需要提高洞察之力、产品管理能力、风险控制能力、智库之力、科技之力、关怀之力。具体来看，财富管理机构需要洞察行业发展形势，洞察投资趋势，洞察每一类资产的投资机会，洞察客户真正的需求；站在客户的角度进行全市场海量产品的优选、严选和筛选；产品风险管理不仅是管风险本身，还要做好客户投资预期的风险管理，也就是说做好产品的销售风险，柜台风险，投后风险，服务风险的管理；借助专家和众多专业机构的帮助，在存在信息不对称的投资理财服务行业中形成自身长期、持续的把握机遇，识别机遇的能力；重视科技人才队伍建设和科技布局，以应对各种突发情况；升级理财师为客户提供千人千面的个性化服务为公司+理财师的“1+N”的客户服务体系。客户作为财富管理机构的服务对象，周斌认为做好客户服务的第一步是要去更好地认识客户。比如恒天明泽把客户分成五级，包括财富级客户，私行级客户，超高级客户，家族客户，企业客户。第二步是提供利益和体验。“利益是核心，创造不了利益再好的体验也是零，但是体验是杠杆，没有好的利益，有更好的体验，也是创造价值的。”周斌如是说。

记者 | 满乐1券商年度“大考”规则改变。7月10日，证监会发布了修改后的《证券公司分类监管规定》（以下简称《规定》），自发布之日起实施。总体而言，此次修改并未改变分类监管制度总体框架，旨在适应证券行业发展状况和审慎监管需要，重点优化分类评价指标体系，集中解决实践中遇到的突出问题。按照证监会的说法，此次政策修改的核心内容，一是进一步强化合规、审慎经营导向。为更加准确反映证券公司的合规风控状况，完善对证券公司及其相关人员被采取行政监管措施、自律管理措施的扣分规则，明确对公司治理与内部控制严重失效等情形予以调降分类级别的依据，完善证券公司风险管理能力评价指标和标准。优化风险管理能力加分指标，促进证券公司强化资本约束，提高全面风险管理的有效性，切实实现风险管理全覆盖。二是进一步适应专业化、差异化发展需要。适应证券行业发展变化，从投资银行、资产管理、机构客户服务及交易、财富管理、盈利能力、信息技术投入等方面，优化调整业务发展状况评价指标，体现监管支持证券公司突出主业、做优做强，差异化、特色化发展的导向。具体来看，修改后的《规定》共35 条，涵盖了四大方面：强化风险管理能力加分指标的导向性、完善持续合规扣分标准及调降级别依据、完善风险管理能力评价指标与标准、优化业务发展状况评价指标。其中，新规特别引入了财富管理业务评价指标，即投资咨询业务和金融产品代销业务排名。“上一年度投资咨询业务收入或者代销金融产品业务收入位于行业前10名、前20名的，分别加1分、0.5分，两项按孰高分值加分。”在经纪业务评价指标上，也将“代理买卖证券业务收入排名及营业部平均代理买卖证券业务收入排名”，修改为“代理买卖证券业务收入排名”指标，位于行业前5名、前10名、前20名分别加2分、1分、0.5分。“这两项修改可以看出监管对财富管理业务和经纪业务合并，并鼓励券商开展财富管理转型的意图”。有北京地区中型券商分析师向界面新闻表示。与财富管理业务相似，券商的主流——投行业务也被新规“照顾”。《规定》将原先“上一年度承销与保荐、财务顾问业务排名”指标，细化为两个指标：证券公司上一年度承销与保荐业务收入位于行业前5 名、前 10名、前 20 名的，分别加 2 分、1 分、0.5 分；证券公司上一年度财务顾问业务收入位于行业前 10 名、前 20 名的，分别加 1 分、0.5 分。“投行指标进行拆分，券商可以选择各自有特色的道路，不像过去专拼投行保荐规模。这也是监管给出的差异化选择”。上述券商分析师称。值得一提的是，本次《规定》自6月21日征求意见结束至今14个工作日即正式下发，速度快于一般的文件发布节奏。对此，有券商人士称，监管或希望在今年券商分类评级前完成规则的修改。按照现行规定，每年证监会都会根据《证券公司分类监管规定》提供的评分办法，将券商分为A（AAA、AA、A）、B（BBB、BB、B）、C（CCC、 CC、C）、D、E 等 5 大类 11 个级别，评价期为上一年度5 月 1 日至本年度 4 月 30 日。而具体的级别则直接影响了证券公司业务的开展、风险准备金规模、投资者保护基金比例等“实在”问题，因而往往令证券公司心惊，被业内称作券商的“年度大考”。如今考试“规则”改变，今年的券商座次或也会发生一定变动。

在11月26日举办的兴证财富家族办公室品牌发布会暨财富高峰论坛上，兴业证券董事长杨华辉表示，资本市场作为现代市场经济的重要组成，地位已提升到了前所未有的高度，迎来了最好的发展新时代。他指出，随着2018年4月四部委资管新规的正式发布，证券公司的财富管理业务开始迎来最好的历史机遇期。一方面，投资者的刚兑预期被逐步打破，房地产调控政策与“房住不炒”继续强化，各类资产的风险与收益水平逐步回归合理水平，产品净值化转型愈发清晰；另一方面，资本市场基础制度逐步成熟，各类中长期资金及专业投资者加速进入市场，社保基金、保险资金、养老金、海外机构投资者、银行理财子及公私募管理人近年来快速发展，丰富了市场参与主体结构的同时，也进一步提升了资本市场的稳定度。“经历资本市场洗礼，高净值人群相较以往更关注财富管理机构的专业能力及企业综合化解决方案。高净值人群特征及需求的变化为证券公司切入家族财富业务创造了有利的外部环境，也对证券公司专业及综合化服务能力的输出提出了更高的要求。”杨华辉说道。他认为，面对挑战，需要证券公司打破业务壁垒，各业务条线走出“各自为阵”的传统模式，积极围绕客户需求提供一体化的综合金融服务。

来源：顾问云记得去年10月，我在AC顾问首领会员的线下培训中说：直播，是中国财富管理行业所面临的一个巨大的技术变量。财富管理机构一定要学会做直播。当天上海高金的教室里，台下满满当当坐着80多个机构创始人和高管，我能明显从好几个老板的表情里读出：你就扯吧。当时我引用了阿里罗汉堂陈龙教授的“战略思考八卦图”，并做了些行业垂直性的改造和解释，用于讲述财富管理组织需要思考的八个战略之门。在技术这一“门”里，提到了4个“请关注”：1）请关注：使用移动端的Smart CRM来实现通过“高频、碎片化、标准化”的内容技术，推动“低频、大额、个性化”交易达成的普适性；2）请关注：数据智能在实现“客户洞察 Client Insight”和提效“Client-Proct匹配”中的作用；相关领域的算法和人机结合的系统化能力，将很快从粗糙到精细，从形式到实质；3）请关注：直播技术在财富管理营销获客和存续服务领域的价值，将体现出“显著高效率+确定有效果”的双重效应；4）请关注：以身份识别为核心的安全技术应用，使得需要高信任环境的复杂交易环节，加速度从纯线下、到部分线上、到全面线上；以及由此带来的“财富管理机构与新一代富裕客群的新型信任机制建立”。在上周的一场客户直播中，我再次更新了这张图。人的行动总是跟不上自己的思想，但如果想都想不到，那又怎么知道该如何行动。时至今日，我想已经不会再有人认为财富管理机构做直播还只是一件胡扯的事。单看3月到4月间，NewBanker支持和服务各类金融机构和财富管理公司开展了上百场直播活动。我们把这些直播活动的形式、内容、效果和成本等，做了盘点分析，提炼如下信息式的要点总结，供准备开展直播、或正在推动直播的行业经营者参考。01. 直播的形式选择从直播的时间上，80%以上的金融机构和财富管理公司在3月至4月期间，都将其直播安排在晚间19:30或20:00这两个时间段；其余不到20%的机构安排在下午的15:00或其他时间段进行。从周期和频率上，除个别金融机构或大型财富管理平台会采用每周3场、甚至日播的频率来进行直播外，90%以上的机构会采用每周一场、或周中一场加周末一场的方式来进行直播。在直播时长上，90%以上的直播在一个小时左右，少数直播活动会超过90分钟，个别直播活动小于30分钟。也有少数机构只是在2月至3月初疫情高峰期间，进行了2-3场的开工式直播，之后便戛然而止。这一部分机构更多属于对疫情的应激行为，并未明确开展运营和常规推动，也几乎起不到任何业务推动上的实质效果，不计入我们的行业统计中。从形式上讲，金融服务机构的直播大概有4种可选项：音频直播（类广播）、实时嘉宾PPT直播、嘉宾主持人直播和录播内容转直播。各自特点、优势和适应性，可参见如下例图。但是，从疫情期间各个机构客户的实际选择来看，85%以上的形式选择是“实时嘉宾PPT直播”——这与其他行业的“网红带货”有显著差异。大约10%的直播采用了类似其他行业的“嘉宾主持人主画面直播”形式，而不到5%的直播选择了“音频直播”或“录播转直播及答疑”。可见，由于财富管理行业的营销推广和投资者教育服务需要对文本和数字进行框架性、结构性、可视化的清晰展示和详细说明。因此，“实时嘉宾PPT直播”依然是最受欢迎的选择。而10%的“嘉宾主持人直播”，也主要是由于嘉宾本身就是核心吸引力要素或机构品牌要素——比如，此类嘉宾往往是机构的一把手、品牌代表人物、或机构专门邀请来的知名经济学家或行业级大咖。02. 直播的内容选择由于金融机构和财富管理公司所从事业务的合规性需要和风险披露上的监管要求，在我们服务的机构客户中，几乎没有在直播这一“一对多”形式中直接谈及自身产品和服务的细节——不论营销性内容，还是投后服务性内容。即使嘉宾围绕产品或服务有所说明或答疑，也基本属于概念化、类型化的，而不会深入到产品或服务的细节中给与具体解答。这一点，与风靡全国的李佳琦式直播有巨大差异。因此，也导致了在财富管理领域里所谓“直接带货”的效用，并不明显。当然，这也不仅是因合规运营和风险管理的要求导致的，也是由财富管理交易本身的性质与网红带货的一般逻辑确实大不相同。于是，机构的选择就主要体现为2个大类、4个小类：1）经济与投资类知识与分享，约占比80%：宏观观察与投资策略；专项知识或领域研究2）高净值客户的综合服务，约占比20%：非财经专业知识类；高端生活服务类隐去机构客户的名称，我节选了NewBanker服务客户运营的部分直播案例供大家参考：03. 直播的效果跟进如前所述，财富管理行业在直播中无法直接实现“网红带货”。因此，我们无法帮助机构完成“直播后直接成交额”这一大家最感兴趣的数字统计。但如果直播的数据和公司的CRM系统做了有效集成和打通，那么一旦客户有成交行为，直播的所谓直接效果也会有某种形式的具体展现。同时，我们认为直播的直接效果还可以用3个数据指标来考评：1）累计参与观众总数这个数据说明了本场活动的参与者数字总计，能够直接反映本场活动话题或标题的受欢迎程度（虽然对本场活动嘉宾内容的吸引力程度未必有直接反映）。更重要的是，如果直播数据与CRM系统集成或打通，则该数据也是本场活动的总线索池，是后续相关部门和理财顾问团队开展营销获客和销售推动的资源母池。在过去2个月我们服务的客户案例中，每场直播的累计参与观众总数少则1000以上，高则20000以上，范围极宽，众数约在5000-7000范围区间。2）平均在线观众数和全程在线观众数这两个数值能够直接反映嘉宾讲解和内容的吸引力水平，帮助机构有效评价自己直播内容对观看者的实际吸引力和有用性。在过去2个月我们服务的客户案例中，每场直播的平均在线观众数在500-5000人之间，范围也很宽；而全程在线观众数则大约是累计参与观众总数的15%-20%。可见，一个从到头尾都看完了的观众，那是真爱，非常值得定向跟进和服务。3）直播内容的二次传播相关数据直播完成之后，如不存在版权或合规要求，则直播内容可以通过公司的CRM系统进行二次传播，二次传播之后的点击数和收看相关数据，也是本次直播效果的有效反馈，能够进一步帮助机构放大优质内容的营销或服务效果，且没有多花任何一分钱。同时，直播内容往往也是最好的员工培训素材，录制后可由培训部门二次加工，长期使用，成为公司的知识资产积累。04. 直播的成本结构一场直播的成本，分作三个部分：1）内容成本如嘉宾不是本公司自己员工或利益相关方提供的免费讲师，则嘉宾相关的费用就是直播的内容成本。目前市场价格的范围，大致在3000元-50000元之间，平均5000元-7000元区间，是嘉宾资源线下成本的1/3到1/5。经济学家、知名教授、行业观察家和研究者、知名出版物作者、实践专家，是费用水平的基本高低次序。2）运营成本如机构不是自己承接直播全程的技术支持及运营支持，则可能还需支付直播运营服务商一笔单独费用，每场通常在3000元至8000元之间，具体取决于机构所要求的运营服务人力配置和任务范围。3）技术成本不同的to B直播技术服务商有不同的收费标准。大体上，一个技术服务商的纯技术使用费，单场购买成本在数百元上下，常年打包费用在20000-40000元之间，取决于使用总数、操作账户总数和规格标准等。由于NewBanker是专注服务财富管理机构的“内容+技术”综合服务商，因此，我们对大多数客户的直播技术服务是“嘉宾+运营+技术”的一揽子服务，综合执行成本也会显著低于上述单独寻找服务商之后的简单加和。以这样的方式，我们也能更好地确保直播合规、流程可控、及数据安全，帮助客户维护直播活动的长期品质。直播，将成为财富管理机构开展日常业务的规定动作。看直播，也将成为富裕客户获取财富管理专业服务的行为习惯。- 本文作者 -李大爷研究方向：财富管理与投资理财行业人力资源管理；专业培训与知识管理；业务模式创新；科技创新。

来源：顾问云中国银行业协会官网消息，近日，中国银行业协会与清华大学五道口金融学院联合发布《中国私人银行发展报告（2020）暨中国财富管理行业风险管理白皮书》（以下简称《报告》），该报告是中国银行业协会连续第二年发布的私人银行行业发展报告。《报告》首先从市场、机构、客户、投资、传承、战略五个部分，系统梳理了2019年中国私人银行的发展情况并对未来发展模式进行探索。并结合国内外复杂环境下私人银行业面临的挑战和问题，对私人银行的风险管理进行了专题研究。《报告》研究数据主要取自对25家中资银行私人银行及其1888位高净值客户的调硏，重点内容如下：01. 中国财富管理行业资产管理规模超百万亿元，增速为全球之最，各类机构在新规之下逐步实现规范转型2019年以来，全球经济增长放缓，国际地缘政治复杂化，全球经济发展环境的不确定性增加。在新型冠状病毒肺炎疫情以及各国财政、货币政策的刺激下，全球风险资产大幅波动。尽管受到疫情冲击，中国经济呈现出强大的韧性和复苏能力，成为2020年为数不多实现逆势增长的国家之一，财富市场规模持续扩大。截至2019年底，中国高净值人群总量达132万人，较上一年增长近6.6%，成为带动亚太区乃至全球财富增长的有力引擎。在财富管理行业的供给端，银行理财、保险、信托、基金专户、券商资管、公募基金、私募基金和期货等大类资产经历了不同程度的调整，资管业务逐步回归本源，发展态势稳健。截至2019年底，我国银行理财总规模达23.4万亿元，同比增长6.17%；信托资产规模为21.6万亿元，同比下降4.85%；保险规模达20.56亿元，同比增长12.2%；公募基金资产管理规模达14.77万亿元，同比增长13.29%；私募基金规模达14.31万亿元，同比增长10.78%；基金及子公司专户理财规模8.53万亿，同比减少24.5%；券商资管资产规模10.83万亿元，同比降低18.9%；期货公司资产管理业务总规模达到1429亿元，同比增长12%。02. 私人银行业资产管理规模与客户数量均保持两位数增长，各类机构竞争态势愈发激烈对于银行等金融机构而言，私人银行业务具有轻资本、低波动、高价值等特征。立足于中国这一超大规模经济体，中资私人银行具备广阔的发展空间。2018至2019年间，在宏观经济整体增速放缓的大背景下，我国私人银行业仍呈现出蓬勃的发展态势。中资私人银行的总体资产管理规模（AUM）从2018年的12.20万亿元，增至2019年的14.12万亿元，增长率达15.75%。私人银行客户数从2018年的86.69万人，增至2019年的103.14万人，增长率达18.96%。处于中资私人银行第一梯队、资产管理规模超过1万亿元的工商银行、农业银行、中国银行、建设银行和招商银行等5家银行继续保持行业领军地位。截至2019年底，私人银行服务的需求端与上年保持一致，高净值客户数量和客户资产规模排名前五的省（直辖市）依然为广东、北京、浙江、上海和江苏。这五个省（直辖市）的高净值客户数量和资产管理规模约占全国总量的六成。03. 在不断变化的市场趋势中，高净值客户对财富安全与财富传承更加重视，疫情推动财富管理服务进一步数字化转型得益于全球化带来的历史机遇、高水平开放的国家政策以及企业家群体自强不息的创业精神，中国民营企业家队伍不断壮大，构成了高净值人群的主体。根据调研，超过七成的私人银行客户财富来源于实业企业，5.52%来源于继承，另有12.95%和8.2%的高净值人群，分别通过金融投资和高水平薪酬实现财富累积。2019年以来，经济环境和国际局势的不确定性改变了部分高净值客户以往的投资习惯，多元化资产配置意识逐渐提高，更加重视投资的稳健性、安全性与流动性，境外投资的积极性有所降低。七成高净值人群选择与3种或以上类型的财富管理机构合作，以满足多元化资产配置需求。其中，口碑坚实的商业银行受到高净值人群的广泛接受与认可，在财富管理市场占有率方面呈现出显著的优势。在疫情环境下，高净值人群与金融机构的交互方式正悄然转变，数字化服务水平逐渐成为赢得客户的关键。受访高净值人群对线上交流方式较上一年接受程度提高，针对投资收益反馈、宏观政策解读、咨询服务和特定业务办理等需求，更普遍地选择通过微信、手机APP、客户端等数字化方式进行沟通。04. 内外风险影响财富传承，私人银行客户对传承规划、企业转型、家族治理以及传承工具的需求与日俱增家族财富的安全稳健传承既受到国家政策、宏观经济、法律制度等外部因素影响，也受到企业经营状况与家族成员关系等内部因素影响。调研结果显示，在错综复杂的国际环境与瞬息万变的市场环境中，企业能否实现稳定经营已经被高净值人群认为是导致财富流失的最大风险因素，家族财富增长与家族企业发展成为实现有序传承最重要的两大因素。大额保单、家族信托、家族办公室等传承工具的有效应用，能够帮助高净值人群实现长期传承规划，有效防范家族传承过程中面临的多重风险。调研显示，在各种传承工具中，大额保单被高净值人群接受的程度最高；借助家族信托规划传承的高净值人士比例较去年有所提升，受托资产以金融资产为主；设立家族办公室的高净值人士比例较去年有显著提升，受访部分家族办公室管理的家族财富规模超过50亿元。05. 面对监管环境、竞争格局、金融科技以及高净值客户需求的多重变化，私人银行应采取有效的前瞻性发展战略，实现多维度转型升级中国金融业开放的步伐愈发加快，随着外资金融机构限制的全面放开，中资私人银行面临着在岸与离岸的双重竞争。金融科技掀起行业变革，颠覆并重塑了包括私人银行在内的财富管理机构之传统服务模式。资管新规的不断深化，抑制了行业乱象，同时也要求中资私人银行在新的监管环境中探寻新的发展战略。高净值客户愈发重视财富传承，对私人银行综合化服务的需求日益上升。私人银行应当以更精细化的客户管理能力、更生态化的产品构建能力、更专业化的投研顾问能力、更智能化的数字服务能力、更定制化的传承规划能力、更精英化的人才队伍建设、更全面化的风控合规能力，打造更具独特性的竞争优势，铸炼更具韧性的核心能力。06. 在金融风险易发期，私人银行须主动搭建完善的风险管理体系，制定完备的风险应对策略，有效防范七大风险由于周期性、结构性等多种原因，我国正处于金融风险的易发期。私人银行既面临产品风险、客户风险与反洗钱风险，也面临着合规风险与声誉风险。在数字化渗透率日益提升的大背景中，私人银行还需警惕新时代的网络风险与信息风险等。与传统银行业务相比，以中间业务收入为主体的私人银行面临的风险更加难以量化。私人银行具备产品层次丰富、客群广泛等特征，一旦金融风险爆发，则受众范围广大、影响深远。防范金融风险、切实依法合规、以客户为中心、服务实体经济、服务社会发展，应当成为私人银行始终不渝秉承的初心和使命。私人银行业务的风险管理需做好顶层体系化设计，通过整合管理层、私人银行部门及风控-合规-审计三大防线，对私人银行面临的风险进行有效防控、多层把关。私人银行业务要明确风控工作准则，坚持“风险为本”的私人银行客户反洗钱风险管理策略，贯穿售前、售中、售后等多个环节对产品和服务进行全生命周期的风险管理，积极引入具有风险制度设计、风险模型搭建的专业人员，加强科技防御力和员工保密意识以防止数据信息泄露。来源 | 中国银行业协会

作者：杨 峻 平安集团副首席风险执行官前言“财富管理”其核心是“以客户为中心”，为投资者定制全面的资产管理规划。当下，财富管理行业快速发展的同时也正在经历“成长的阵痛”。现阶段，如何给予投资者信心，重塑行业价值？新兴科技的应用或许是探索财富管理进化之路的灯塔。 以下为正文，转载自：《中国金融》2018年第17期受益于改革开放30多年来国内经济的蓬勃发展，我国居民财富不断累积，理财意识逐渐觉醒。在此带动下,国内财富管理行业发展一路高歌猛进,且前景依然十分广阔：根据波士顿咨询公司（BCG）统计，2016年末中国个人可投资金融资产规模已达人民币126万亿元，目前年增长率仍保持在20%左右。过往由于国内房价强烈的单边上涨预期，我国投资者金融资产的配置比例仅为47%（其余主要为房产），远低于美国的72%。随着国内房产投资回报预期逐步回归理性，未来国内个人可投资金融资产规模将有更大的成长空间。虽然市场潜力巨大，但我们不得不承认，国内财富管理的发展仍然任重而道远，尚未完全满足民众多层次、个性化的金融投资需求。近期频频爆发的P2P跑路事件给较多投资者造成了损失,也从侧面反映了主流财富管理机构的产品和服务供给不足。随着一行两会关于资管新规配套细则的陆续落地，打破刚性兑付、消除监管套利、产品净值化管理已是大势所趋，整个资管行业将从过往的粗放式增长迈入精细化经营的新时代。在这个过程中，财富管理业务如何应对挑战，重塑自身的核心价值，如何借助科技赋能更好地满足民众的金融投资需求，从而进一步提升全社会金融资源配置效率，值得深入思考。本文尝试对以上问题作粗浅分析。一当前财富管理业务面临的挑战1资金募集难度加大资管新时代下，财富管理方无论在机构端还是零售端，资金募集难度均进一步加大：在机构端，为了防止资金在金融体系内部空转，监管颁布多项措施整肃同业理财，致使同业理财规模不断缩水。据智信研究院统计， 2017年年末同业和机构客户理财产品规模相较上年末合计骤降3.76万亿元，降幅高达27.8%，预计2018年规模将进一步缩水。在零售端，不仅各机构对零售端客户的争夺日趋激烈，而且随着打破刚兑、产品净值化管理等资管新政的实施，资管产品保本保收益的优势不在，投资者过往选择理财产品的逻辑被打破，需重新建立对财富管理方的信任，故投资较以往更加审慎，决策周期也更长。2客户忠诚度不足在预期收益型产品风靡市场的时代，投资者凭借对机构的刚兑信仰，在做投资决策时只需考虑产品期限和收益率，财富管理机构也无动力真正从客户需求出发去改进产品和服务，仅以销售渠道的身份面对投资者。这造成了投资者对财富管理机构的忠诚度不足，往往竞争对手的一次费率优惠活动、一位理财经理离职就会造成一大批客户流失。3与产品方议价能力有限同样因为财富管理方长期单纯以销售渠道的角色出现在行业价值链条，为产品方提供的附加价值较低，可替代性较强，造成了财富管理方在行业利润分配上与产品方议价能力不强。自身在赚取微薄代销费用的同时，承担较大的声誉风险，风险与收益并不匹配。4不当销售风险较高不当销售一直是财富管理行业难以根治的痼疾之一。在业绩考核的压力下，销售人员往往片面夸大产品收益保障、刻意隐瞒投资风险。在隐性刚兑时代，因财富管理机构未来与投资者发生法律纠纷的可能性较低，这些问题或可以暂时被掩盖。但在资管新时代，净值化理财产品不再保本保收益，财富管理方发生客诉的风险大大增加。与普通商品不同，金融产品的风险具有隐蔽性和滞后性，投资者与资管机构之间往往存在着较为严重的信息不对称，投资者始终处于弱势地位,也更易获得法律的保护与支持。若财富管理机构仍未采取有效手段防止不当销售，无疑将令自身在打破刚兑的道路上陷入诸多麻烦之中。二财富管理业务的价值重塑在行业快速发展的重大机遇面前，财富管理业务如何迎接以上挑战，重塑自身价值，笔者认为，关键在于财富管理业务思维须从传统的“单一销售平台”，向“同时为投资者和产品方创造价值，打造理财生态圈”转变。1为投资者创造价值为投资者创造价值的前提条件是财富管理业务必须时刻坚持“以客户为中心”。过往，财富管理机构凭借信息和渠道优势，容易从自身利益出发，向客户推销能够让机构获得最大利益、而非客户获得最大利益的产品，在一定程度上丧失了为客户服务的中立性。随着行业透明度的提高及市场竞争的加剧，财富管理机构只有开始真正代表客户利益，从最佳资产配置的角度帮助客户实现财富管理目标，才能得到客户的最终信任。投资者适当性管理是为投资者创造价值的基石：（1）财富管理机构应加强KYC（Know Your Customer）建设,在深入了解客户的基础之上，建立对客户风险承受能力、投资经验、投资资金来源、生命周期变化等多维度信息标签库，为后续向投资人提供智能交互、智能匹配等服务打下坚实基础。(2)财富管理机构应着力打造自身投研和风控专业能力，在KYP(Know Your Proct)端形成差异化竞争优势。投研方面，应建立包括宏观研究、大类资产配置研究、投资策略研究、产品研究等在内的立体化投研体系，及时把握市场走势，在梳理分析不同市场观点的基础之上，形成明确、专业的机构观点供投资者参考。风控方面，财富管理机构应建立覆盖投前、投中、投后的全方位风险管理体系，将传统金融机构风控技术与科技手段相融合，为投资者构建“二次风控”屏障。(3)在精准KYC、KYP的基础之上，财富管理方不但可为投资者提供个性化、动态化、专业化的产品智能匹配服务，还可做到准确、及时地向投资者披露产品风险，并根据投资者喜好，为其提供定制化的投资者教育服务。综上，只有有效提升对投资者的附加价值，财富管理机构方能更好地吸引客户、留住客户。2为产品方创造价值对于资管产品提供方而言，对市场资金方需求反应滞后，创设的资管产品与资金方需求脱节是一大痛点。作为产品方与资金方之间有效连接的桥梁，财富管理方完全有能力摆脱单一销售渠道的角色，为产品方创造更多价值。比如，财富管理方可以在深度理解客户需求的基础之上，向产品方输出不同客群的投资期限偏好、底层资产偏好、收益率敏感度分析等相关信息，或直接参与到产品前端设计中来。在给予客户金融产品定制化服务体验的同时，也令产品方能够更为高效地设计产品，用更低的成本获取更大的资管市场份额，从而建立产品方对财富管理方的依赖。当成功地为投资者和产品方创造价值后，财富管理方就可打造以自身为核心的理财生态圈。生态圈内，该财富管理方拥有最广泛的产品供应合作方，最坚实的客户基础，故投资者可以更便捷地买到最合适自己的产品，产品方也可更为高效地募集到资金，形成多方互动的良性循环。生态圈的构建可帮助财富管理机构实现“资产与资金的精准匹配”这一核心目标，为提升资源配置效率，加强金融服务实体经济做出贡献。三科技赋能财富管理业务的探索与实践在财富管理业务价值重塑的过程中，如何实现“以客户为中心”，在控制服务成本的同时，提升服务效率，拓展服务半径，是财富管理机构在面临激烈竞争时需不断思考的问题。从国外发展情况来看，借助科技赋能已是大势所趋。笔者所在机构在此方面也进行了大量的探索，现简单举例介绍如下：1智能营销财富管理机构可借助大数据、人工智能等科技力量，对投资者进行360度精准画像，从多个场景、多个维度了解投资者的基本情况、投资潜在需求、财务实力、风险偏好等，从而实现精准营销、智能营销。比如，目前监管要求只有合格投资者方可购买私募类资管产品，如何在机构现有客户群中快速找到合格投资者，实现精准产品信息推送，并在繁琐的合格投资者认定过程中提升客户体验，对财富管理机构而言有着积极的意义。根据资管新规对合格投资者的定义，可从“满足收入条件”与“满足金融资产条件”两个维度对现有合格投资者客群进行画像，以期找出共性标签特征，用以挖掘潜在合格投资者，实现智能营销。在这个过程中，我们也得到了几点非常有趣的发现：比如，满足收入条件的男性投资者比例较高，而满足金融资产条件的女性投资者占据多数，可见国内以家庭为单位的理财主导权多由女性掌控；再如，高收入阶层主要集中在北上广深，但是能将收入积累成金融资产的群体，北上广深与二线城市相比优势并不明显，可见北上广深高企的房价对金融投资存在挤出效应；又如，金融资产越高的客户，追求资产的安全性、追求稳健理财的占比反而越高，风险承受力表现明显弱于收入达标的客群……通过对这些现象的深入剖析，我们可以深度理解客群特征，为更好地提供财富管理服务奠定坚实的基础。2智能客服在信息大爆炸时代，投资者往往被来自各种渠道杂乱的理财信息所包围。对于财富管理方而言，投资者愿意付出的咨询、倾听时间是最为宝贵的资源。因而，财富管理机构应着力解决的是，如何在有限的时间内成功达成服务或销售目的。笔者认为，财富管理方应基于对客户的深入理解，实现“在合适的时间，通过合适的渠道，用合适的方式，销售合适的产品给投资者”，方可在激烈的竞争中取得差异化优势。传统的线下面对面沟通效果虽好，但无法满足客户的及时服务需求。财富管理机构可利用人工智能、大数据等技术，开发线上智能交互机器人，与线下服务形成互补。在与客户交流的过程中，智能交互机器人可精准捕捉客户的意向、情绪、行为等特征，实现对客户特征标签库的动态管理。在提升客户体验的同时，从更深层次挖掘客户潜在投资需求。比如通过KYC客户精准画像体系，我们了解到一位客户未来30天内将有一款理财产品到期，平日上班时间较忙，不爱看短信，晚上8点-9点较为空闲，比较偏好证券投资类基金产品。对此我们可设定智能交互机器人在晚上8-9点钟致电给他，向他提供产品咨询服务,重点向其介绍目前在售的、与其风险承受能力相匹配的基金类产品。若在交流过程中了解到该客户其他信息，系统会自动加入客户标签库，反哺KYC体系，使得机构未来向客户提供的资产配置建议更加匹配其生命周期特征。这不仅可以大大提高财富管理的服务效率，提升客户体验，而且可以在降低人工成本的同时，减少不当销售风险。3智能风控财富管理机构可利用互联网、大数据、AI等技术建立智能预警监控体系。由系统自动实时抓取外部信息，及时获得关注对象的行业、舆情、诉讼、招聘等多个不同维度的信息, 并对监控对象进行上下游全产业链监控，从而提升风险预警精度。随着数据不断积累，还可将各项预警信号与事后违约结果进行关联度分析,在纷繁复杂的信号中找出与该行业违约事件强相关的指标，从而不断优化产品风险评估模型。财富管理机构还可利用大数据、AI、微表情、人脸识别等技术,对投资者进行个人身份识别和交易监控，排除洗钱风险。4智能投资者教育传统投资者教育通常以客户经理宣导或发放宣传页等方式进行，覆盖人数有限，连续性不强，且针对性较差。随着金融科技在财富管理业务的有效运用，我们可凭借对投资者教育背景、投资经验、投资习惯、过往投资业绩等方面的深入理解，实行“千人千面”的投资者教育，帮助客户加强投资风险意识，并形成生命周期不同阶段差异化的投资理念。同时可积极利用视频路演、产品漫画、互动游戏等新模式，在寓教于乐的同时达到教育的最佳效果，为市场培育更多的成熟投资者。综上所述，资管新规为财富管理机构的发展掀开了崭新的一页。谁可以在行业变革中尽快重塑自身核心价值，坚持不懈地提升专业实力，积极利用科技力量提升服务效率、降低服务成本，谁就能在资管新时代以昂首之姿迎接更加精彩纷呈的行业大发展。财富管理机构应以“为投资者提供更优质的金融服务，为实体经济提供更充足的金融资源”为己任，不断探索，努力实践。作者简介杨峻：中国平安集团副首席风险执行官，著有《资管新时代——投资者适当性理论与实践》，《一面成熟，一面天真——金融与互联网的融合之道》。（专题）

来源：券商中国证券时报·券商中国主办的2020中国证券业APP君鼎奖评选历来都深受业界关注和认可，每届峰会也吸引着业内大咖分享自己的独到观点，令行业收获颇多。券商中国在深度调研行业基础上，特推出一组证券与科技融合的专题，总结证券行业在科技应用领域的经验，展望危中求变、革新的未来。本期专访的是国泰君安证券副总裁龚德雄。龚德雄认为，基于业务洞察的全要素、全链条的深度数字化，是证券业财富管理转型的破局关键。同时，证券业在财富管理转型过程中应坚守金融本质、保持战略定力，以数字化串联客户、产品、队伍、渠道四大关键要素。百川异源，皆归于海：数字化是必然趋势龚德雄认为，当前，数字化已成为证券业财富管理转型众多“不确定性”中少有的“确定性”。由需求侧来看相关数据显示，我国居民个人可投资资产已由2013年的96.2万亿元上升至2019年的200万亿元，年均复合增长率高达12.97%，且仍将延续增长势头，为财富管理发展打开了广阔的市场空间，但因传统财富管理服务成本高且单人服务半径有限，更低成本、更普惠的数字化财富管理愈发得到券商重视。由供给侧来看资管新规、理财新规、基金投顾等政策的推出，推动金融产品由预期收益型向净值型转变，加之传统通道业务佣金率持续下降，证券公司纷纷寻求向财富管理转型并探索基于平台化的生态式发展，以更好获取竞争优势。由技术侧来看5G与金融科技应用日渐成为数字化财富管理发展的基础支撑，证券公司持续加大科技投入，借助5G、ABCD等技术创新优化资源配置、提升全要素生产力。据中国证券业协会数据显示，2019年全行业信息技术投入为205.01亿元，同比增长10.49%。从监管导向来看中国人民银行印发的《金融科技（FinTech)发展规划（2019-2021年）》充分体现了促进以金融科技手段赋能金融服务提质增效，丰富服务渠道、完善产品供给、降低服务成本、优化融资服务，提升金融服务质量与效率，更好惠及百姓民生，推动实体经济健康可持续发展的导向。以此来看，证券业财富管理转型与数字化发展正交融互通、双轮一体，数字化俨然成为证券业财富管理转型的必然趋势。探赜索隐，钩深致远：数字化是破局关键龚德雄认为，目前，我国证券业财富管理转型尚处于起步阶段，数字化将有助于证券公司“集约、降本、提质、增效”，进一步优化转型路径、完善发展模式。这其中，基于业务洞察的全要素、全链条的深度数字化，是证券业财富管理转型的破局关键。一是深化数据连接，提供全价值链、全生命周期的端到端服务体验，重塑客户信任。现阶段，领先券商多已搭建数据中台，以一切业务数据化、一切数据业务化为目标，深度融合“比特”与“原子”，依托数据智能提升业务洞察能力。国泰君安始终围绕客户的综合服务需求，以客户经营为核心，通过人工智能、大数据、云计算等多项技术的驱动赋能，推动产品、运营、管理、服务的全面数字化、精准化、智能化，在客户画像、规划配置、交易执行、组合管理等财富管理的价值链各环节上，实现降本增效、客群延展、管控风险等效果。国泰君安着眼于“有数、用数、治数”三方面推进数字化工作，助力流程优化及业务模式转型升级。在“有数”方面，构建财富管理数据集市，提升数据的实时性、准确性和一致性；在“用数”方面，基于KYC（客户画像）、KYP（产品画像）、KYE（员工画像）及KYB（渠道画像）等，围绕用户旅程地图和3A3R数字化运营指标体系，深度赋能业务；在“治数”方面，搭建财富管理驾驶舱，构建业务健康度指标评估体系，制定财富管理业务数据标准，规范数据治理。二是强化技术驱动，实现财富管理转型“三升两降”，创新业务模式。证券公司应推动实现覆盖全要素、全链条的一致性、系统化技术驱动；构建“大中台、微服务”式运营模式，基于统一数据，以强大的中台赋能前端快速响应、敏捷创新。由基于经验的滞后离散决策向基于数据的实时连续决策转变，从而提升运营效率、客户体验和业务规模，同时降低成本和风险。以国泰君安为例，公司坚守科技驱动理念，全方位打造“数字化国泰君安”，近三年信息技术投入均保持在10亿元以上，稳居行业第一。公司自主研发并相继推出了场景化、伴随式的“君弘灵犀”智能投顾服务；层层把控严选基金、个性化匹配选基策略、全程管理专家调仓的“君享投”管理型基金投顾服务；集极智交易、策略定制、融资融券、投资研究于一体的STS（Smart Trading System）智能交易服务。三是优化开放协作，构建共建共治共享的财富管理生态，推动高质量发展。领先券商正致力于聚焦客户需求，构建业务场景融合、数据资源共享、技术能力互补的财富管理生态圈，实现更深层次的数字化。通过打造数字生态共同体，将企业内生价值链市场化，充分发挥共同体成员禀赋优势，并以连接与协作寻找属于自身的独特价值网格。国泰君安已与领先金融机构、头部科技企业等建立了良好合作关系，依托开放生态规范有序拓展金融服务渠道、丰富金融产品供给、优化金融服务模式。以金融产品销售为例，首批科创50ETF市场发售首日，国泰君安即创下单日累计委托金额逾55亿元的佳绩。守正笃实，久久为功：数字化串联客户、产品、队伍、渠道四大关键要素龚德雄说，数字经济下的证券业财富管理转型是一项长期复杂的系统工程。一方面，应坚守金融服务的风险经营本质，防范金融风险；另一方面，则应保持战略定力，坚持长期投入，以“风物长宜放眼量”的心态，持续推进客户、产品、队伍、渠道等关键要素建设。一是数字化洞察客户需求，并以行为意图预测深化客户理解。证券公司应基于KYC实现对自身客户全面、准确和动态把握，为客户提供千人千时千面的场景化精准服务，而非仅仅停留在静态信息画像层面。二是精细化管理金融产品，并以买方视角精准匹配产品服务。金融产品是财富管理的基础，而精选优质金融产品则可有效巩固财富管理机构的竞争优势。证券公司应强化产品研究、完善产品供给、优化产品运营并加强产品风险管理，打造精细化、数字化金融产品管理体系，并以客户资产保值增值为目的，精准匹配金融产品与财富管理服务，赢得客户信任。三是专业化打造投顾队伍，并以人机合一投顾服务制胜未来。高水平投顾队伍是证券公司财富管理能力的集中体现和应对未来竞争的制胜关键。国泰君安正积极推进高素质投顾队伍体系建设，努力打造一支熟悉资本市场和各类金融产品，能为各类客户提供专业产品销售、大类资产配置、证券投资顾问服务的专业队伍。同时，持续优化投顾展业平台，赋能投顾实现基于客户财富管理属性的人机合一式精准服务。四是一体化推进渠道建设，并以O2O协同发展助力金融普惠。证券公司应推动线上线下渠道一体化融合发展，为客户提供紧密协同、彼此接续的无缝体验。线上实现全业务上线、全服务上线，构建数字化、智能化服务模式；线下实现科技赋能、资源协同，明确特色化、差异化发展定位。龚德雄最后说，回首过去，疫情犹在，不同的是，金融科技驱动下日新月异的服务方式；展望未来，任重道远，不变的是，财富管理转型中殷殷拳拳的服务初心。

为何放弃哥大LSE选择帝国理工IC的投资与财富管理硕士项目怎么样L师姐分享实录汇总学生背景L师姐本科 | 中山大学，金融在毕达帮助下，成功入读2018年秋帝国理工学院投资与财富管理硕士（MSc Investment & Wealth Management）。就读体验1、为何选择ICL师姐：我选择IC主要有以下几点原因：1. 在伦敦，我还是希望在一个world financial center这样的地方体验一下，从cultural experience和networking角度来考虑都是比较好2. G5院校知名度和认可度都是比较高的，无论是回国还是留英都比较有说服力3.课程设置，核心课程都是数量化课程，可以根据自己的喜好选修其他科目，比较自由灵活2、班级情况L师姐：80人左右，中国人大概有30个，纯陆本大概有5个左右，其余都是2+2或者海本。本科背景一般是经济/金融/会计，少数理工科比如化学/计算机/天体物理等；录取偏好来讲大部分人的实习经历都很丰富，数量基础比较好~3、学习节奏与课程难度L师姐：我觉得我大学四年好像都没有这么认真学习过hhh，曾经有一段时间学数学，真的学到崩溃。可能跟我本身对数量化课程不是特别游刃有余有关，IWM的quant的程度真的是有点出乎我意料的。9月份的时候，4门pre-course都要考试，虽然是pass/fail，但是初来乍到你也不敢掉以轻心，而这个时候就是申请工作最忙的时候，所以心理压力还是蛮大的。12月考试的4门课程难度也比较大，对编程会有要求，不过胜在是考完试再放圣诞假期。之后的选修课程难度会相对下降，就会比较chill一些，但是这时候也要配合国内的暑期实习申请。还是有听闻一些同学要resit的，数量也比我想象中高一些，所以大家还是不能太自以为是。我觉得其实最大的难度还是在于合理分配时间，work hard play hard，该学的时候认真学，该玩的时候好好玩。4、就业去向L师姐：具体的数字还没有公布，但是外国同学蛮多去了各家bank里做sales & trading，也是我们专业对口，中国人里面有四五个留下来英国，有几个寒假实习的时候确认了留用，其他的大部分也回国实习和秋招了。我自己是刚入职一家美资公司，做资产管理中台工作。申请经验5、如何找实习L师姐：其实现在大家获取实习信息的方法途径都很多，关键是敢不敢投以及有没有认真投，我的几份实习来源途径都不一样，有网申的，有内推的。我觉得对于大一大二的同学来说还是早尝试比较好，这时候用人单位比较注重的是你本身的性格品质，对专业能力不会有太多的要求，这个时候去实习有利于你积累实际专业经验，对课程学习和以后的工作都会有帮助。大三大四的同学实习的时候最好有专攻，更深入地去了解自己真正感兴趣的行业，敢于去进行networking，但是真的要注意问问题的专业性，虽然是学生，但是也不代表你能名正言顺地用无效问题浪费别人的时间。6、关于交换经历L师姐：我觉得交换还是很有必要的，先不论对申请是否加分，我觉得先去一个国家体验一下当地的学习和生活，对你选择院校和地区是有很大的帮助的，饮食气候/风土人情这些其实都很重要，非常影响幸福指数哈哈哈。再者就交换是否能对申请有一定程度的帮助，我觉得是有的，国外教授的推荐信，课程考试的成绩，都是学校通过第三方来评估你的一种手段。7、对师弟师妹的建议L师姐：等offer的日子有多难过，我也经历过，希望大家都有一颗强壮的心脏，因为关关难过关关过，等待的日子里抓紧时机多充实自己，对之后求职的方向多了解一下，对之后需要用到的技能提前学习一下，其实都是对自己的不辜负。Good things take time,一切都在来的路上，希望大家都有满意的结果。你对这个项目感兴趣吗？如需进一步了解请锁定“毕达留学”哦