p2p行业调研报告

网贷之家对各平台的信用评级方法是依据编制的打分方法和权重确定方法，首先统计出财务情况和运营管理状况大体满足要求的平台，根据公开可查的平台公开发布的信息与数据，对9项综合指标各自评分，依照确定好的权重赋权加总，以发展指数来对信用水平进行展示，并就此指数对多家参评平台进行排名，给出机构自身的建议结果。其中发展指数＝品牌积分×18％+分散度积分×16％+透明度积分×16％+杠杆积分×14％+人气积分×13％+成交积分×8％+技术积分×5％+流动性积分×5％+合规性积分×5％。融360采用的指标为背景实力、风险识别、运营能力、信息披露、合规性及用户体验，采用定性和定量相结合的方法对平台综合实力评估。此外还有我国国内一些学者对P2P平台构建的信用评级体系，但其评级目的多是对P2P平台的综合实力进行评估和对比，并未特意针对其信用进行评估，且评级指标多采用定性指标，对定量指标重视不足。3 我国P2P平台信用评级体系的构建3.1 评级指标选取原则对于我国网贷平台来说，有诸多影响其信用评级的因素，如平台成交量、借贷人数、资金流入和贷款余额等，能否全面客观地选择指标，会极大影响到参评平台的评级合理度。为了从全局出发，客观公正地体现平台的信用水平，本文选择信用评级指标将按照以下原则进行。1. 全面性因为最终的评级结果是对平台信用状况的综合反映，所以研究选取的评级指标应尽可能全面系统，从多角度多方位去高度概括平台真实的信用水平，从而全面地展现所选平台的信用风险状况，如除P2P平台的运营水平等财务指标外，还应该考虑平台的经营管理、背景、组织架构以及担保模式等方面的定性指标，从定性指标和定量指标俩方面去选取，确保涵盖主要影响因素。2. 公正性信用评级的结果是提供评级信息给投资者，相关平台以及监管机构等利益相关者，因此只有评级方法及过程做到公正客观，才能真实客观地反映出参评平台的信用水平。即在构建指标体系时，不能有意图选择对某些平台数据有利的指标，应从独立的第三方视角入手，去进行指标的选择。3. 适用性我国P2P网贷行业以及对其信用的评级仍在发展的初级阶段，应基于我国的国情和宏微观环境以及国内P2P平台的自身发展实际情况和特点，根据其特殊性选取指标并构建评级体系，同时在实践中不断地完善，以期建立出适用于我国自身的信用评级指标体系。4. 独立性评级指标的选取需要做到科学合理化，不重叠，不遗漏，并保持各指标之间的相互独立性，一套科学合理的P2P网贷平台信用评级指标体系，对于网贷平台乃至整个网贷行业的良性发展都有积极的作用。3.2 评级指标的筛选我国P2P网贷行业仅有13年的发展历程，信息透明度低与监管不足使得对此行业的信用评级尤为重要，因为它与传统企业和金融类机构特点不同，在选择信用评级指标时要分清重点，找出适用于P2P网贷平台发展特点的评级指标。本文在参考有关信用评级的文献资料和相关专家构建的评级体系后，结合我国P2P网贷行业的特殊性，决定采用定量指标与定性指标相结合的方法，且适当提高定性指标的评定权重，以使最后的综合得分更好的反映实际情况。在定性指标方面，主要选取反映平台背景实力、信息披露程度及担保情况等指标。在定量指标方面，则选取主要反映运营能力、财务状况及流动性三大维度上的八个具体指标来进行研究。同时根据这些因素构建国内P2P网贷平台信用评级体系的一级指标（维度），以及在各一级指标下设立相应的二级指标。其中初步架构的定量指标体系如下表所示。表3-1 定量指标体系及说明维度具体指标指标解释运营能力成交量它表示P2P平台在一个时间单位内实现成功贷出的交易笔数，是一种供需的体现。若是一家平台运行良好，其整个周期内的成交量与成交额都会较高。平均预期收益率是投资者在P2P网贷平台的平均投资回报率，较高且稳定的收益率也是平台对资金良好运用的体现。运营时间 P2P网贷平台的运营时间越长，说明其经营越稳健，从而有更强的应对风险能力。财务状况人均投资金额由P2P网贷平台的现有资金总额除以投资人人数得到，此数值高，意味着平台出现资金链断裂的可能性较小。待还余额指通过P2P网贷平台向借款者或融资者借出的尚未归还资金的额度。待还余额越大，说明其所持有的运营资金的规模越大，平台可能面临的风险越小。注册资本指平台从登记成立时的资本总额，是其自有财产的数额体现。流动性资金净流入描述的是资金流向，是特定时段内外部资金流入P2P网贷平台的余额，这个指标可以很好体现平台流动性能力。平均借款期限指所有外部借款人占用平台贷款余额的平均期限，时间越长，整个平台的流动性能力越差，越容易出现信用风险。3.3 层次分析法的运用本文期望将定性指标与定量指标相结合进行综合分析，层次分析法恰恰是这样的一种决策方法，同时其自身分析步骤严谨客观，也适合对P2P平台评级指标进行权重的赋予，即通过对各指标分类分层次，按照层次分析每个因素的影响程度，将思维过程系统化、模型化，有利于对最终需得出的综合评分进行科学合理的解释。本文应用层次分析法的步骤如下：1. 确定目标层和因素层，目标层对应的就是最后的综合评分，因素层对应的为相关的各项评级数据指标。本文将定性指标和定量指标分开进行分析，最后在进行加总。2. 构造判断矩阵，将各要素进行俩俩对比，得出对比尺度表。判断矩阵的元素aij是各要素互相对比而得出的对评分结果影响程度的比例值，且有aij=1/aji。重要性程度的量化比例如下表：表3-2 量化比例表指标对比（前者比后者） 量化值重要性相同重要性强一些重要性较强烈重要性强重要性极强 13579中间值 2，4，6，83. 对各指标重要性量化后进行分析后，对其层次进行排序，并对构建的矩阵最大特征根λ的特征向量做归一化处理后记为W，以此确定所选指标对最终评级结果的影响权重。接着利用一致性指标CI做一致性检验（注意此指标与一致性结果成反比）。定义一致性指标为：CI=（λ-n）/（n-1），其中n为矩阵阶数。同时计算出随机一致性指标RI，它是对指标一致性出现随机偏离的度量，其值是已经确定的和阶数有关的数值，本文对三个定性指标维度与三个定量维度构建的判断矩阵为3阶矩阵，对应的RI值为0.58，对所有定量指标构建的判断矩阵为8阶，对应的RI值为1.41。4. 最后计算检验系数CR=CI/RI，该判断矩阵通过一致性检验的前提是检验系数小于0.1，若未成立，则因素指标与综合得分一致性不通过。首先对定性指标进行单独赋权，结果如下：表3-3 定性指标判断矩阵和权值评分平台背景信息披露担保状况 W平台背景 1 2 3 0.55信息披露 1/2 1 1 0.24担保状况 1/3 1 1 0.21定性指标构建矩阵的最大特征根λmax为3.0183，一致性比例CR=0.0176≤0.1，一致性可接受。再对定量指标整体体系分析，构造的判断矩阵和一致性检验结果如下：表3-4 定量指标—级指标判断矩阵和权值评分运营能力财务状况流动性 W运营能力 1 1/2 1/3 0.1634财务状况 2 1 1/2 0.2972流动性 3 2 1 0.5396所有定量指标维度所构建一致性检验判断矩阵的最大特征根λmax为3.0092，一致性比例CR=0.0088≤0.1，一致性通过。下面是对20家平台数据的调查统计。

前瞻产业研究院发布的《2016-2021年中国P2P行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》第1章：中国P2P行业发展综述1.1 P2P行业定义及特点1.1.1 P2P行业的定义1.1.2 P2P行业产品/业务特点1.2 P2P行业统计标准1.2.1 P2P行业统计口径1.2.2 P2P行业统计方法1.2.3 P2P行业数据种类1.2.4 P2P行业研究范围第2章：国际P2P行业发展经验借鉴2.1 美国P2P行业发展经验借鉴2.1.1 美国P2P行业发展历程分析2.1.2 美国P2P行业运营模式分析2.1.3 美国P2P行业发展趋势预测2.1.4 美国P2P行业对我国的启示2.2 英国P2P行业发展经验借鉴2.2.1 英国P2P行业发展历程分析2.2.2 英国P2P行业运营模式分析2.2.3 英国P2P行业发展趋势预测2.2.4 英国P2P行业对我国的启示2.3 日本P2P行业发展经验借鉴2.3.1 日本P2P行业发展历程分析2.3.2 日本P2P行业运营模式分析2.3.3 日本P2P行业发展趋势预测2.3.4 日本P2P行业对我国的启示2.4 韩国P2P行业发展经验借鉴2.4.1 韩国P2P行业发展历程分析2.4.2 韩国P2P行业运营模式分析2.4.3 韩国P2P行业发展趋势预测2.4.4 韩国P2P行业对我国的启示第3章：中国P2P行业市场发展现状分析3.1 P2P行业环境分析3.1.1 P2P行业经济环境分析3.1.2 P2P行业政治环境分析3.1.3 P2P行业社会环境分析3.1.4 P2P行业技术环境分析3.2 P2P行业发展概况3.2.1 P2P行业市场规模分析3.2.2 P2P行业竞争格局分析3.2.3 P2P行业市场容量预测3.3 P2P行业供需状况分析3.3.1 P2P行业供给状况分析3.3.2 P2P行业需求状况分析3.3.3 P2P行业供需平衡分析3.4 P2P行业技术申请分析3.4.1 P2P行业专利申请数分析3.4.2 P2P行业专利类型分析3.4.3 P2P行业热门专利技术分析第4章：中国P2P行业市场竞争格局分析4.1 P2P行业竞争格局分析4.1.1 P2P行业区域分布格局4.1.2 P2P行业企业规模格局4.1.3 P2P行业企业性质格局4.2 P2P行业竞争状况分析4.2.1 P2P行业上游议价能力4.2.2 P2P行业下游议价能力4.2.3 P2P行业新进入者威胁4.2.4 P2P行业替代产品威胁4.2.5 P2P行业行业内部竞争4.3 P2P行业投资兼并重组整合分析4.3.1 投资兼并重组现状4.3.2 投资兼并重组案例4.3.3 投资兼并重组趋势第5章：中国P2P行业重点省市投资机会分析5.1 P2P行业区域投资环境分析5.1.1 行业区域结构总体特征5.1.2 行业区域集中度分析5.1.3 行业地方政策汇总分析5.2 行业重点区域运营情况分析5.2.1 华北地区P2P行业运营情况分析（1）北京市P2P行业运营情况分析（2）天津市P2P行业运营情况分析（3）河北省P2P行业运营情况分析（4）山西省P2P行业运营情况分析（5）内蒙古P2P行业运营情况分析5.2.2 华南地区P2P行业运营情况分析（1）广东省P2P行业运营情况分析（2）广西P2P行业运营情况分析（3）海南省P2P行业运营情况分析5.2.3 华东地区P2P行业运营情况分析（1）上海市P2P行业运营情况分析（2）江苏省P2P行业运营情况分析（3）浙江省P2P行业运营情况分析（4）山东省P2P行业运营情况分析（5）福建省P2P行业运营情况分析（6）江西省P2P行业运营情况分析（7）安徽省P2P行业运营情况分析5.2.4 华中地区P2P行业运营情况分析（1）湖南省P2P行业运营情况分析（2）湖北省P2P行业运营情况分析（3）河南省P2P行业运营情况分析5.2.5 西北地区P2P行业运营情况分析（1）陕西省P2P行业运营情况分析（2）甘肃省P2P行业运营情况分析（3）宁夏P2P行业运营情况分析（4）新疆P2P行业运营情况分析5.2.6 西南地区P2P行业运营情况分析（1）重庆市P2P行业运营情况分析（2）四川省P2P行业运营情况分析（3）贵州省P2P行业运营情况分析（4）云南省P2P行业运营情况分析5.2.7 东北地区P2P行业运营情况分析（1）黑龙江省P2P行业运营情况分析（2）吉林省P2P行业运营情况分析（3）辽宁省P2P行业运营情况分析5.3 P2P行业区域投资前景分析5.3.1 华北地区省市P2P投资前景5.3.2 华南地区省市P2P投资前景5.3.3 华东地区省市P2P投资前景5.3.4 华中地区省市P2P投资前景5.3.5 西北地区省市P2P投资前景5.3.6 西南地区省市P2P投资前景5.3.7 东北地区省市P2P投资前景第6章：中国P2P行业标杆企业经营分析6.1 P2P行业企业总体发展概况6.2 P2P行业企业经营状况分析6.2.1 企业一经营状况分析（1）企业发展历程分析（2）企业主营业务分析（3）企业组织架构分析（4）企业经营业绩分析（5）企业商业模式分析（6）企业经营状况优劣势分析（7）企业最新发展动向分析6.2.2 企业二经营状况分析（1）企业发展历程分析（2）企业主营业务分析（3）企业组织架构分析（4）企业经营业绩分析（5）企业商业模式分析（6）企业经营状况优劣势分析（7）企业最新发展动向分析6.2.3 企业三经营状况分析（1）企业发展历程分析（2）企业主营业务分析（3）企业组织架构分析（4）企业经营业绩分析（5）企业商业模式分析（6）企业经营状况优劣势分析（7）企业最新发展动向分析6.2.4 企业四经营状况分析（1）企业发展历程分析（2）企业主营业务分析（3）企业组织架构分析（4）企业经营业绩分析（5）企业商业模式分析（6）企业经营状况优劣势分析（7）企业最新发展动向分析6.2.5 企业五经营状况分析（1）企业发展历程分析（2）企业主营业务分析（3）企业组织架构分析（4）企业经营业绩分析（5）企业商业模式分析（6）企业经营状况优劣势分析（7）企业最新发展动向分析6.2.6 企业六经营状况分析（1）企业发展历程分析（2）企业主营业务分析（3）企业组织架构分析（4）企业经营业绩分析（5）企业商业模式分析（6）企业经营状况优劣势分析（7）企业最新发展动向分析6.2.7 企业六经营状况分析（1）企业发展历程分析（2）企业主营业务分析（3）企业组织架构分析（4）企业经营业绩分析（5）企业商业模式分析（6）企业经营状况优劣势分析（7）企业最新发展动向分析6.2.8 企业六经营状况分析（1）企业发展历程分析（2）企业主营业务分析（3）企业组织架构分析（4）企业经营业绩分析（5）企业商业模式分析（6）企业经营状况优劣势分析（7）企业最新发展动向分析6.2.9 企业六经营状况分析（1）企业发展历程分析（2）企业主营业务分析（3）企业组织架构分析（4）企业经营业绩分析（5）企业商业模式分析（6）企业经营状况优劣势分析（7）企业最新发展动向分析6.2.10 企业六经营状况分析（1）企业发展历程分析（2）企业主营业务分析（3）企业组织架构分析（4）企业经营业绩分析（5）企业商业模式分析（6）企业经营状况优劣势分析（7）企业最新发展动向分析第7章：中国P2P行业前景预测与投资战略规划7.1 P2P行业投资特性分析7.1.1 P2P行业进入壁垒分析7.1.2 P2P行业投资风险分析7.2 P2P行业投资战略规划7.2.1 P2P行业投资机会分析7.2.2 P2P企业战略布局建议7.2.3 P2P行业投资重点建议

异常标准：　　无办公地址;　　有办公地址异常狭小，并且租赁合同起止时间在3个月以内;　　实收资本为0;　　ICP备案号无法查询到;　　只有一个所谓的法人，风控、运营以及业务部门都归他领导，其余就是客服部门，并且出现一个客服登录多个QQ号行为。　　系统模板粗糙、客户体验差、极端不稳定，淘宝上买来的廉价模板或者绿麻雀等极低价值模板。　　以上问题3项以上指标异常的，基本可以判断为骗子平台或者短期内出现问题风险极大的平台。资金实力，背景，以及融资审核情况等。

课题名称高速网络环境下的分布式大型文件分发系统中调度子系统的设计与实现课题来源预先研究——自拟课题类型BZ导 师蒋宗礼学生姓名李鑫学 号00070613专 业计算机科学与技术内容描述: 随着科学技术的发展，科学计算和生产，以及人们生活、娱乐对于高速网络环境下大规模的数据分发的要求日益提高。传统的基于C/S模型的分发方法，如HTTP、FTP等服务，由于其固有的限制，不可能从根本上解决服务器端的带宽和计算能力瓶颈问题；现有的基于P2P模型的各种数据分发方法，则存在着性能不好、可靠性差、安全性差等诸多严重的问题，难以胜任真实的、严肃的科学研究实践。 为了解决这些问题，我们设计了一套全新的、基于P2P模型的，用于高速网络环境中分发大型文件的分布式文件分发系统。这套系统希望能够通过科学、合理的设计来消除现有P2P系统中存在的诸多问题，汲取C/S模型和P2P模型中的优点，并能够胜任较大规模的数据分发任务的需要。 调度的好坏是决定一个系统能否有效地运转的重要因素。对于我们正在设计的这套系统来说，其调度子系统不仅需要合理地处理来自本地的各种调度请求，还需要与网络上的其他节点配合，以期在整个网络的全局范围内，达到最佳的执行效率；通过有效而合理地安排任务执行和请求的先后次序，调度子系统不仅要在本地达到充分利用网络带宽和磁盘高速缓存等资源，而且，以全局的观点看，它还需要实现整个网络范围内的负载平衡和故障转移，在保证数据正确传输的前提下，尽可能地缩短整体的响应时间，以期提高传输效率，并合理地利用网络带宽和计算资源。 正确地设计调度子系统需要对现有的基于单处理器、多处理器、NUMA等不同体系结构下的调度器进行深入的了解，以及对于前人在这一方面研究成果的深入理解和认识。除此之外，需要建立一系列可实现的评估模型，以便让计算机能够有效地完成调度任务。 调度算法中可能会涉及一些NP-完全问题，因此，调度器的实现中很可能会不可避免地选择一些折衷的算法以给出这些问题的近似解。如何在这些近似的算法中选出最合理的那些，同样需要设计正确的评估模型，并进行试验和论证。 注意要点：系统整体设计中要充分考虑性能、可伸缩性、可靠性和安全性，并在设计中予以体现。 建立并选取可能的评估模型，对于系统的执行给出合理的论证，并确保选定的评估模型的可实现性和正确性。 作为系统的核心部件，调度子系统的实现必须正确。调度子系统在设计时，同时实现对应的单元测试代码，并使用这些代码对调度子系统进行压力测试。 使用C++语言进行开发。为了保证系统整体的可移植性，这部分的实现必须完全符合C++98以及POSIX等相关规范。 系统的编码过程必须规范，通过合理地使用版本控制，确保软件的质量。 总结测试数据，撰写毕业设计论文 时间安排：(2004-02-10 – 2004-05-30) 2.10---3.25 阅读相关文献，设计系统的整体架构，编写架构文档并实现初步的原型。(占全部时间的大约40%) 3.26---4.27 精细的原型实现，这一阶段调度子系统和其他子系统的每日构建和联调应能够正确通过。(占全部时间的大约30%) 4.28---5.19 系统的稳定化和测试，撰写《毕业设计论文》。这一阶段，整个系统的每日构建和联调必须能够正确通过。(占全部时间的大约20%) 5.20---5.30 总结毕业设计中出现过的问题，完成《毕业设计论文》。这一阶段，整个系统应能够正确运行。(占全部时间的大约10%) 参考文献：“Distributed Systems: Concepts and Design (3rd Edition)” George Coulouris, et al, 2000. (ISBN: 0201619180) The Design and Implementation of the 4.4 BSD Operating System, McKusick, et al, 1996. (ISBN: 0201549794) The Art of Computer Programming, Volume 1 and 3, Donald E. Knuth, 1997, 1998(ISBN 0-201-89683-4, ISBN 0-201-89685-0) The Darknet and the Future of Content Distribution, Peter Biddle, et al, 2002 [ http://crypto.stanford.e/DRM2002/darknet5.doc] 指导教师签名： 日期：

市场规模实现较快增长近年来，国内汽车消费需求的日益旺盛，汽车行业供应链上各方的金融需求不断提升，互联网汽车金融市场规模逐年增大。统计数据显示，2018年，我国互联网汽车金融的市场规模为3566.3亿元，2019年，中国互联网+汽车金融市场规模约4438.4亿元左右。随着互联网、通信技术的普及，互联网汽车金融已经成为众多机构竞争的蓝海。目前国内已有多家互联网企业涉足汽车金融行业，内容以车险、车贷、汽车融资租赁、二手车消费贷款为主。随着主流消费意识向超前消费逐步变迁，以消费金融为核心的3C电子产品、汽车等生活耐用品信贷消费的需求日益增长。从发展模式来看，互联网+汽车金融发展模式主要包括C2C综合服务平台模式、汽车电商模式、汽车厂商模式、汽车金融P2P模式、巨头综合模式和经销商模式。互联网汽车金融发展空间巨大当前，传统的汽车金融业务面临两大机遇：一是车市微增长成为新常态，新车销售利润越来越低，无论是车企还是经销商都开始将业务重心向后市场转移，二是汽车的消费群体日益年轻化，移动互联占比越来越重，利用互联网技术积极开拓市场，成为汽车金融行业的未来发展方向。相较于互联网汽车金融，传统车贷审批速度相对较慢、审核资料较为繁琐、首付较高。汽车金融专业具有专业服务，能提供专业解决方案，具有一定的灵活性，前瞻分析认为，未来银行、电商和汽车金融专业服务行业间公司融合发展是将是行业未来发展的主要趋势。前瞻预计到2025年，我国互联网+汽车金融将超过15000亿元。——数据来请参考前瞻产业研究院《中国汽车金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》。

一、P2P网贷中的借贷“个体”包括不包括企业?根据《最高人民法院关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复法释〔1999〕3号》规定：“公民与非金融企业(以下简称企业)之间的借贷属于民间借贷”。《互联网金融指导意见》第八条规定“个体网络借贷平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴”。因此，可以推论出，P2P网贷属于民间借贷，那么P2P网贷就应包括非金融企业与公民之间的借贷。但是，非金融企业之间的直接借贷，是我国法律所禁止的，所以P2P网贷不应包括企业之间的借贷。二、“不得提供增信服务”如何理解?如何应对?指导意见要求个体网络借贷机构“不得提供增信服务，不得非法集资”。这一点如果执行，那么P2P网贷平台自身对债权债务的担保将会被禁止。但是P2P网络平台仍然还有其他方式变向“增信”。如通过第三方提供担保，通过借贷中提取部分风险准备金覆盖风险，向保险公司购买债务保险等等。甚至通过一定的法律设计，通过关联第三方担保一定程度上也能实现。另外，《互联网金融指导意见》中所禁止的“不得提供增信服务”的行为，在后续的立法中如何具体界定，还是一个需要多方调研之后才可能出台的细则规定。因此，在此之前，P2P网贷平台在法律上仍有非常大的可操作空间。即使后续细则规定进行了最严格的规定，从理论上讲，无论如何，个人为个人合法担保都是法律应当允许的。因此，只要网贷平台设计的法律方案符合互联网金融政策的总体要求，符合“促进小微企业发展”要求，且符合现行法律规定的，那耿某认为相关监管部门也不会予以禁止的。三、P2P网贷平台如何应对第三方存管制度?第三方资金存管制度会在央行制定细则后全面实施。届时，那些P2P网贷平台自融、发假标活跃平台人气、超过借款人借款金额的借款标，将难以继续。这方面，网贷平台需要密切关注央行细则的动向。但是，央行第三方存管细则出台后，对于网贷平台是不是这些就真的不能做了呢? 耿某认为，即使央行细则出台后，上述这些行为仍然会存在。只是从网上转入网下。这好比融资担保公司规定的出台。融资性担保公司管理规定已出台几年，但非融资性担保公司在政府的“默许”下，仍然活跃地从事着高利贷业务，也并没有因为缺失融资性担保资质而无法生存。

央行金融研究所课题组发布《中国网贷运营模式调研报告》（下称《报告》），国内P2P网贷理财行业发展，线上引流量与线下找资产相结合的运营模式是比较适合国情的发展模式。国内P2P网贷行业，从线下线上运营角度，可以分为三类：纯线上模式、混合模式以及线下针对特定行业模式。纯线上模式中，P2网贷P平台本身不参与借款，而是实施信息匹配、工具支持和服务等功能，借款人的借款利率在最高利率限制下，由用户自己设定。由于纯线上运营模式借款人承担了较高的信用风险，一旦出现逾期，只能借款人自身去追款或者承担损失，因此此类平台主要集中于个人信贷领域、从风险控制角度在平台上鼓励多笔、小额交易。央行研究局金融市场研究处处长庾力认为，纯线上网贷平台通过大数据和模型可以节省放贷的审核成本，但是由于信用模型的不完善、风控不到位，也会在一定程度上造成平台的风险。“P2P网贷的借贷行为在网上不见面进行的话，风险很大。”混合模式指线上与线下发展相结合模式，也即O2O模式；线下特定行业模式，是一种线下基于特定行业的网贷发展模式。调研报告认为，O2O模式是比较适合中国国情的模式。O2O模式下，P2P网贷平台线上完成筹资，通过互联网获客优势引入投资人流量；线下完成借款人的开发以及信用的审核。很多P2P网贷公司也通过在线下设立门店，或者与小贷公司合作的形式来成立营销团队。文章源于稳贷

岗位职责：基于宏观环境/客户需求/竞争者发展，在产品设计、风险控制、流动性支持上设计创新和优化方案；设计底层资产获取及线上P2P对接方案，开发标准化流程、准入机制及增信方案；充分利用资产自有特性，通过结构化设计(期限/金额/费率等)，在一二级市场包装出有吸引力的投资端产品；应聘要求：大学本科以上学历，拥有学士以上学位；具备零售信贷经验，了解零售信贷行业的产品、客群、风控、流程，有无抵押贷款、有抵押贷款、信用卡产品设计及管理经验的优先；银行、信用卡、知名P2P、消费金融公司、资产管理公司、互联网金融公司经验；善于沟通，具备一定的项目管理经验；能单独构思、制作PPT展示文稿，可熟练使用excel进行数据处理，了解一定的公司财务知识。P2P产品支持岗岗位职责：关注市场/竞争者的变化，负责收集金融产品需求、调研现状，完成新产品或新业务模式设计、分析，提供产品方案；负责需求文档撰写、参与产品开发测试验收，协调各部门资源 ，跟进项目进度和质量，推动产品上线和推广；跟踪产品运行情况，对产品运行数据统计分析，报告，并进行产品优化；应聘要求：全日制本科及以上学历、专业不限，计算机/数学/电子商务/金融相关专业优先；2年以上金融行业需求分析相关经验，或2年以上互联网工作经验；有零售信贷、P2P投融资服务、互联网理财等经验优先。对产品流程、用户操作流程、及用户需求有一定理解，善于沟通和逻辑表达，具有良好的团队合作意识及创新精神；熟练使用axure RP、visio等软件；能灵活、独立地解决问题；良好的沟通协调能力。P2P产品运营岗岗位职责新产品或新业务模式测算、分析，提供可行性方案；负责业务需求设计、统筹部门间沟通与协调、跟进开发的质量、推动产品最终上线；监测产品销售及贷后情况，优化业务流程、提高风险控制、对可能风险提前预警；常规投融资产品运营数据收集、统计、分析，定期编制报表、报告；应聘要求：大学本科以上学历，拥有学士以上学位；有金融行业、互联网或移动互联行业背景，有产品管理及项目管理经验优先；了解国内金融行业的法律法规、P2P监管政策、实际运作、具有一定运营企划经验；能灵活、独立地解决问题；良好的逻辑思维与数据分析能力以及文字功底；较强责任心、良好沟通能力及团队协作能力。产品部署岗岗位职责：在有效期限内完成互联网金融产品部署工作；监控产品的全生命周期，对兑付异常、突发问题进行处理并跟踪结果；领导交办的其他工作；应聘要求：全日制本科及以上学历；1~3年工作经验，有电子商务或熟悉金融产品者优先；了解信托、资管相关的法律；对数字敏感，对工作有热情和责任心； 良好的沟通、协调能力和团队协作精神；能适应企业的快速发展变化；理工科优先、男优先。运营规划岗岗位职责：支持产品新交易模式的运营规划；针对现有运营流程，补充子模块，包括数据采集等体系，独立完成子模块建立并协助IT完成开发；协调相关作业部门，梳理、优化各类产品全链条作业系统，持续提升运营效率；领导交办的其它工作；应聘要求：大学本科以上学历，硕士等学历优先，经济类专业，金融专业优先；有咨询顾问公司2年以上经验，有独立项目运作经验；或者2年以上金融机构总行、分行运营工作经验（不含支公司和柜面）；对金融产品的了解；有一定的英文听说能力；项目管理能力；运营理解能力和规划落地能力，较强的工作动力。希望可以给你带来帮助

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