村镇银行市场研究

前瞻产业研究院发布的2013-2017年中国村镇银行市场前瞻与投资战略规划分析报告有这方面的资料 。可以去百度搜一下的。希望能帮你我的毕业论文也是银行的县域网点这方面，可以通过强调县域网点在城市网点中所占的比例和起到的作用来突出村镇银行的重要性。

　　村镇银行是一级法人银行，还是很有发展前途的。　　村镇银行的市场定位，就是以区域内农村中低端客户为目标客户群，致力于建设一个为“三农”服务的农村社区性银行。村镇银行的资金投向，就是要坚持商业、可持续原则，投向有创业意愿、有发展前景和还款能力、信用良好的农村客户，包括农户和个体工商户、微小企业，以及一些产业化龙头企业。在具体经营中，应当始终抓好四大战略：　　一是大爱战略。大爱是一种文化。因为面向低端客户群的业务是一种劳动密集型业务，需要的耐心、细心和爱心。对村镇银行来说，弘扬大爱文化就是首要的战略问题。要坚持不懈地用大爱文化教育员工，带着一种深厚的感情做服务，为三农发展殚精竭虑。　　二是创新战略。要立足于做特色，靠有生命力的产品求生存。在存款业务的发展和贷款业务的管控上，都要不断有所创新。不断扩大资金来源渠道，打实发展基础。在贷款产品上，要不断深度研究三农需求，不断地锁定目标客户群，不断地量身定做特色产品，不断地集群化营销业务。要通过创新，不断满足三农客户日益增长的金融需求。要让客户想来存款、能贷上款，真正办成农民自己的银行。大力拓展存贷款业务之外的各项新业务，创造全新的盈利模式。3 d2 H　　三是联动战略。村镇银行和作为母行的商业银行要联动。在科技、大额贷款等方面加强与“母行”合作，资源共享，优势互补。在日常业务拓展上加强与地方合作，在重大发展战略问题和一些关键性瓶颈问题上积极争取银行业监管部门和人民银行的支持。抓银团贷款，抓围绕产业链的上下游业务，把村镇银行的牌子用好用足。只有联动，才能克服小的劣势；只有联动，才能始终吸收先进的生产力；只有联动，才能做到商业、可持续。晋城商行作为太行村镇银行的主要投资者，近几年取得了突飞猛进的发展，树立了比较知名的品牌，这对于办好村镇银行是一个重要优势。正是由于各个先进银行都去办村镇银行，包括国有银行、股份制银行、城商行、外资银行等等，才能把各种先进的理念辐射到农村，才能够最终形成“汤水效应”。{　　四是本土化战略。要融入当地的文化和发展氛围，依托本土化来防范风险和拓展业务。在日常业务拓展上加强与地方合作，在重大发展战略问题和一些关键性瓶颈问题上积极争取银行业监管部门和人民银行的支持。`" N( K/ M) \　　大爱是基础，创新是关键，联动和本土化是重要保障。坚持这四大战略，村镇银行就可能成功。如果背离，必然会以失败告终，新型的优势体现不出来，服务三农也很可能成为一句空话。　　三 深化村镇银行发展需要特别注意的问题　　第一，感情问题。一定要带着感情办村镇银行。破解金融支农难题，一个重要前提是解决感情问题。对三农没有感情，对当地没有感情，事情肯定做不好。必须有一种精神，一种创业精神、服务人民的精神。在村镇银行探索期，这种精神因素至关重要。　　第二，政策问题。作为村镇银行，一定要积极争取各种优惠政策。近期国家在陆续出台一些扶持三农的政策，有的涉及到村镇银行。这就需要积极与有关部门对接，不能消极等待，坐等天上掉馅饼。　　第三，辐射问题。村镇银行必须眼睛向下，应当考虑适度扩张机构。在目前金融形势下，倾斜三农仍将持续，抢占村镇银行阵地已经成为一些外资银行的重要战略性行动。在做好单点机构的基础上，应加快向县城内、乡镇和一些大村延伸。参考资料：http://user.qzone.qq.com/314253391/infocenter#!

去百度文库，查看完整内容>内容来自用户:吕大兰储蓄存款营销经验交流XXXX村镇银行各位领导、各位同事：大家下午好！今天我汇报的主要内容归纳为两点：一是找准两个定位（市场定位、产品定位）；二是做好五个到位（教育培训到位、指标分解到位、营销宣传到位、优质服务到位、双向激励到位）。一、找准两个定位（一）市场定位——细分客户群体村镇银行在发展初期的劣势，大家众所周知。村镇银行扎根县域，要想得到持续性发展，必须找准客户群体。我们发现：年龄40岁以上客户占比接近80％、存款10万以下的客户数量占比90%，30万以下的客户存款总额占比80％。由此可以看出，中老年小额存款客户是我行储蓄存款的主力军。该群体收入相对较为固定，有一定的积累，趋利和从众心理较强，投资风险偏好相对较低，储蓄动机主要是应对未来的养老、医疗、子女教育和婚嫁、改善住房等方面的资金需求，储蓄存款是其投资的主要渠道。这类群体的客户需求排序我们认为是：存款价格（优于他行的利率）、存款的安全性（银行机构是否可靠）以及是否受到尊重（服务质量）。在随后几年的工作实践中，证明我们的客户定位是基本准确的。（二）产品定位——满足客户需求为满足客户需求，我们一是适度提高存款产品利率。各档次存款原则上按上浮2.（一是坚持发扬优良传统。“三声两站一双手”、“客户进门一杯茶”是我行柜面服务始终坚持的做法；自行编制的《柜面服务三字经》和《文明服务标准流程》，一线柜员都能够熟记于心，落

村镇银行自2007年成立以来，已经有11年的历史，各地村镇银行发展速度快慢不一，多数村镇银行遇到了诸多困难，具体表现在:一是产品单一，不能与市场接轨。村镇银行成立之初到现在，很多连银行储蓄卡都没有，就是客户使用存单、存折办理业务，也不能开通大小额支付结算系统，兼职就是原始社会的理财方式。发展稍微好一点的村镇银行倒是有银行卡，只是单一的存贷款业务，没有大型商业银行多元化、精细化的理财方式和产品。二是村镇银行员工素质普遍低下。员工招聘还是以关系化、利益化的方式自行决定，并没有商业银行一套成熟的招聘方案，而且员工素质参差不齐，真正的专业人才太少。比如当地一家村镇银行2018年招聘新员工21人，研究生一人，真正第一学历达到本科的不足五人，让人惊愕的是居然有一名小学四年级没上完在家玩了十年的“人才”也来上班，汉字还认不全，要这样的人干什么？三是重业务、轻内控。这是村镇银行发展的普遍现象，先去抓存贷款业务，员工完成了就是好样的，完不成就是孬种，曾经有位村镇银行领导的名言“只要是菜，甭管萝卜白菜，往筐里拾就是”。不管好的坏的，抓业绩抓任务，内控松的不能再松了，严重缺乏有效监督机制。四是资产质量严重下滑。正是因为内控制度执行不力，资产质量肯定不会高到哪儿去，面对形势恶劣的担保圈风险，不能及时认清潜在风险，导致不良资产率逐年逐月增高，到最后处理不了的时候才开始爆发。五是区域局限性。村镇银行仅仅局限在县域市场，本身就是服务三农、小微企业的，名字上带着村镇二字，注定不能在大城市开立网点，只能做一些零售、小微散业务。六是当地客户认可度不高。村镇银行给人的误解就是个人开立的，客户普遍认为是民营银行，不敢去村镇银行存款，都怕存进去，银行工作人员卷款逃跑。村镇银行在各地如何得到客户认可是摆在银行面前最大的难题。现在村镇银行最重要的是不断强化内部管理和风险防控能力，完善人才招聘措施，不断推出新产品，提高服务质量和信誉度，为当地经济做出积极贡献。

兄弟希望能帮到你，因为我也正考虑要不要去，所以也正好在查村镇银行是一级法人银行，还是很有发展前途的。 村镇银行的市场定位，就是以区域内农村中低端客户为目标客户群，致力于建设一个为“三农”服务的农村社区性银行。村镇银行的资金投向，就是要坚持商业、可持续原则，投向有创业意愿、有发展前景和还款能力、信用良好的农村客户，包括农户和个体工商户、微小企业，以及一些产业化龙头企业。在具体经营中，应当始终抓好四大战略：　　一是大爱战略。大爱是一种文化。因为面向低端客户群的业务是一种劳动密集型业务，需要的耐心、细心和爱心。对村镇银行来说，弘扬大爱文化就是首要的战略问题。要坚持不懈地用大爱文化教育员工，带着一种深厚的感情做服务，为三农发展殚精竭虑。 　二是创新战略。要立足于做特色，靠有生命力的产品求生存。在存款业务的发展和贷款业务的管控上，都要不断有所创新。不断扩大资金来源渠道，打实发展基础。在贷款产品上，要不断深度研究三农需求，不断地锁定目标客户群，不断地量身定做特色产品，不断地集群化营销业务。要通过创新，不断满足三农客户日益增长的金融需求。要让客户想来存款、能贷上款，真正办成农民自己的银行。大力拓展存贷款业务之外的各项新业务，创造全新的盈利模式。3 d2 H 三是联动战略。村镇银行和作为母行的商业银行要联动。在科技、大额贷款等方面加强与“母行”合作，资源共享，优势互补。在日常业务拓展上加强与地方合作，在重大发展战略问题和一些关键性瓶颈问题上积极争取银行业监管部门和人民银行的支持。抓银团贷款，抓围绕产业链的上下游业务，把村镇银行的牌子用好用足。只有联动，才能克服小的劣势；只有联动，才能始终吸收先进的生产力；只有联动，才能做到商业、可持续。晋城商行作为太行村镇银行的主要投资者，近几年取得了突飞猛进的发展，树立了比较知名的品牌，这对于办好村镇银行是一个重要优势。正是由于各个先进银行都去办村镇银行，包括国有银行、股份制银行、城商行、外资银行等等，才能把各种先进的理念辐射到农村，才能够最终形成“汤水效应”。{ 　　四是本土化战略。要融入当地的文化和发展氛围，依托本土化来防范风险和拓展业务。在日常业务拓展上加强与地方合作，在重大发展战略问题和一些关键性瓶颈问题上积极争取银行业监管部门和人民银行的支持。`" N( K/ M) \　　大爱是基础，创新是关键，联动和本土化是重要保障。坚持这四大战略，村镇银行就可能成功。如果背离，必然会以失败告终，新型的优势体现不出来，服务三农也很可能成为一句空话。三 深化村镇银行发展需要特别注意的问题 第一，感情问题。一定要带着感情办村镇银行。破解金融支农难题，一个重要前提是解决感情问题。对三农没有感情，对当地没有感情，事情肯定做不好。必须有一种精神，一种创业精神、服务人民的精神。在村镇银行探索期，这种精神因素至关重要。　　第二，政策问题。作为村镇银行，一定要积极争取各种优惠政策。近期国家在陆续出台一些扶持三农的政策，有的涉及到村镇银行。这就需要积极与有关部门对接，不能消极等待，坐等天上掉馅饼。　　第三，辐射问题。村镇银行必须眼睛向下，应当考虑适度扩张机构。在目前金融形势下，倾斜三农仍将持续，抢占村镇银行阵地已经成为一些外资银行的重要战略性行动。在做好单点机构的基础上，应加快向县城内、乡镇和一些大村延伸。

近日，建行在北京金融资产交易所（简称“北金所”）挂出转让金融股权的信息。信息显示，建行拟出清持有的27家村镇银行股权，挂牌底价约人民币16亿元，此次股权转让挂牌事件持续到7月26日。如果这次转让成功，建行将出清村镇银行业务。2016年1月，重庆农商行对外表示，以9291.8万元的价格挂牌转让其持有的云南大理渝农商村镇银行36%的股权。一个月后，重庆农商行又将出售价格下调至8455.54万元。2017年4月，国家开发银行将其持有的15家村镇银行股权，作价10.87亿元，转让给了中国银行及富登金控的联合收购方。外资银行中的渣打银行、澳洲联邦银行也已“打包出售”控股的村镇银行。为何建行等银行打包出售村镇银行？建设银行未给予公开回复。建行的2017年年报称，“村镇银行坚持为‘三农’和县域小微企业提供高效金融服务，取得了较好的经营业绩。”既然如此，为何要整体出售？一不愿具名的农商行人士对此并不惊讶，“我们银行在2017年、今年年初已经出售了控股的两家村镇银行，主要是不挣钱、风险高。”今年上半年共有35家村镇银行被监管处罚。其中，10余家村镇银行因违规放贷、吸储被罚。业内人士称，之所以被出售，是因没有规模效应。北京金融资产交易所披露的信息显示，建行此次出售的27家村镇银行分布在浙江（8家）、江苏（6家）、山东、黑龙江、安徽、河北、湖南、上海、重庆等地。这27家村镇银行盈利情况如何？据北京金融资产交易所披露信息，27家村镇银行大部分实现了盈利，个别为亏损。新京报统计发现，建行的3家村镇银行净利润为负，有16家银行净利润在1000万以下，8家村镇银行净利润在1000万以上。另据建设银行2017年年报，至2017年末，27家村镇银行资产总额181.97亿元，净资产34.04亿元；贷款投向坚持“支农支小”，各项贷款余额131.86亿元；实现净利润2.81亿元。建行为何要出售村镇银行业务？在中银国际研究公司董事长曹远征看来，主要原因是村镇银行大都设立在经济不发达地区，缺少信用基础和贷款技术，建行、国开行村镇银行数量少，没有形成规模效应。财经专家盘和林持有类似看法。“最重要的原因就在于分散的银行点难以形成规模效应。建设村镇银行的目的是为了带动欠发达地区的经济发展，所以银行点一般都位于经济落后的地区，再加上群众信用基础薄，使得银行‘单打独斗’非常艰难，而又因为建行所拥有的村镇银行数量较少，关联性较差，资金流通范围和融通渠道也不够丰富，这就造成了这些银行并没有形成可观的规模效应。”这并不是个案。据公开资料披露，去年底国家开发银行、德国复兴信贷银行及国际金融公司出售了13家村镇银行的股权，交易对价为人民币8.75亿元。13家村镇银行营业收入5500万元、净利润4400万元。另一出售村镇银行的重庆农商行财务数据显示，2017年前三季度，12家村镇银行中有5家出现亏损，全部村镇银行盈亏相抵后累计亏损5931.52万元。“最初有政策支持的时候，政府会给予一部分补贴，后来补贴取消之后，这些村镇银行业绩就举步维艰了。”齐鲁银行一支行负责人称，村镇银行的业绩过于依赖“补贴”。当地银行机构众多，同质化竞争激烈，吸储成本高，风控鞭长莫及，管理半径长，面临技术和人才瓶颈。2007年3月，全国第一家村镇银行在四川仪陇正式挂牌成立，此后，包括国有大行及外资行纷纷布局村镇银行。据悉，村镇银行成立之初，发起行和股东的初衷是想发掘农村市场的金矿，但十多年过去了，打包出售却频频发生。对于村镇银行被打包出售，一不愿具名的农商行人士并不惊讶。“我们银行在2017年、今年年初已经出售了控股的两家村镇银行，主要是不挣钱、风险高。”2006年，中国银行业监督管理委员会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》表示，对所有社会资本放开，境内外银行资本、产业资本、民间资本都可以到农村地区投资、收购、新设银行业金融机构等。上述农商行人士表示，2007年左右，其所在银行在湖北仙桃、山东即墨两地控股设立两家村镇银行。“一是响应‘普惠金融’的号召，我们农商行设立村镇银行有着天然的优势；第二是考虑到，用这种方式打破农商行不能在外地开展业务的限制，但后来证明这种想法不太现实。”“实际上，多家农商行设立村镇银行最大的动力就是可以突破跨区域经营的限制，通过设立村镇银行变相地在外地开展业务。”另一家上市银行高管表示。而据银保监会发布的数据，农村合作金融机构发起的村镇银行数量超“半壁江山”。其中，5家大型银行共发起村镇银行139家，6家股份制银行共发起村镇银行70家，97家城市商业银行共发起村镇银行459家，184家农村合作金融机构共发起村镇银行920家。但在上述农商行人士看来，从其所在银行控股的村镇银行看，在过去的十年间，两家村镇银行发展颇为艰难。“第一，成本居高不下，市场同质化严重，我们的存款以吸收居民存款为主，这块利息比较高；第二，当地企业经营状况不太好，可选择的对象受到很大限制；第三，距离总行太远，风险防控有点‘鞭长莫及’，我们后来在检查的时候也发现了一些风险隐患。此外，村镇银行的股东也有当地的资金，双方合作一直不太顺畅。”上述农商行人士表示，两家村镇银行基本上处于微利状态。“我们也派了很多人过去，但基本上每年盈利十几万二十万，对我们来说意义不大。”山东地区一村镇银行支行行长魏超（化名）和上述农商行人士有着类似看法。“村镇银行有优势、有劣势。优势是，村镇银行高管一般聘用当地人士，对当地市场比较熟悉，决策时间比较短。劣势似乎一点，比如品牌影响力低、下沉地的经济状况差等。”魏超说，其所在地区目前有25家银行机构，同质化竞争严重，而村镇银行在其中的口碑和品牌影响力并不占优势，影响力很小；此外，当地小微企业亦受经济形势影响较大。“目前看，村镇银行面临的状况比较艰难，我所在的银行虽然未出现亏损，但同比来看，盈利增速下降很多。”魏超直言，村镇银行下沉到基层，肩负着“普惠金融”的重任，有许多地方需要改进。“需要改进的主要是技术和人员方面，目前很多村镇银行系统很落后，金融科技方面的应用几乎没有，感觉和20多年前的银行差不多，而人员操作基本都是线下、人工操作，人员的技术水平也需要提高；而在支持上，总行是否能够放宽以业绩为标准的考核机制，因为在目前的情况下盈利很艰难。”魏超同时表示。而据新京报记者了解，也有银行此前发布公告计划设立村镇银行，但因各种因素，最终“谨慎地选择了放弃”。“从管理上来说，村镇银行的管理半径比较长。和其他类型的银行网状的管理模式不同，村镇银行主要是点到线状的管理模式，如果管理不到位，很容易出问题。”上述多位银行人士表达了对村镇银行风控的关注。今年上半年共有35家村镇银行被监管处罚。35家被罚的银行中，10多家银行涉及违规放贷、吸储。其中，江苏扬州广陵中成村镇银行股份有限公司，未能有效监控贷款资金使用、贷款资金经受托支付后回流借款人控制的账户；禹州新民生村镇银行发放冒名贷款。在违规吸收存款方面，宁夏青铜峡贺兰山村镇银行股份有限公司、惠州仲恺东盈村镇银行、浙江建德湖商村镇银行、广州白云民泰村镇银行等4家银行以不正当手段吸收存款被罚，浙江泰顺温银村镇银行违规吸收存款被罚。此外，值得注意的是，今年至今，有7家村镇银行因未经任职资格审查任命高级管理人员被罚。今年上半年被罚的村镇银行中，再现“票据”身影。其中，山西泽州浦发村镇银行因向异地企业签发有敞口的银行承兑汇票，被处以罚款二十万元；浙江嘉善联合村镇银行因办理无真实贸易背景银行承兑汇票业务，被罚款20万元；上海闵行上银村镇银行股份有限公司在2016年至2017年，未严格审查票据贸易背景真实性，办理了部分无真实贸易背景的票据业务，被罚款30万元。

村镇银行总体运营健康平稳，较好地坚持了支农支小、服务县域的市场定位，初步探索出了在金融资源供给上的“东补西”、在金融服务改善上的“城带乡”的科学发展模式，对建设中国特色的农村金融体系、整体提升农村金融服务水平积累了有益经验。参考资料：百度百科:村镇银行

这些是专门做村镇的，俗话说，术业有专攻哈！一般都是些大银行和当地政府共同建立，能够跟适合当地的环境，更好的支持“三农”

C

我们要读懂题意和题干本身的限定，如果不看这些，随意拓展，可能我们觉得哪项也应该选（其实这也是考生最容易犯的错误之一）关键是看该银行成立的目的是为了解决农村企业和农户的贷款问题，所以这一事件的意义我们只有从这方面考虑，①错在提升银行业的整体素质，范围过大且脱离题意；③似乎很有关系，但是这属于间接引申的选项，即不是直接联系而是间接联系，故不选。综上选②④